Un aperçu de l’assurance-vie à prime unique

Le principal avantage de l’assurance-vie est de créer une succession qui peut subvenir aux besoins des survivants ou laisser quelque chose à une œuvre de bienfaisance. La vie à prime unique (SPL) est un type d’assurance dans lequel une somme d’argent est versée dans la police en échange d’une prestation de décès qui est garantie jusqu’à votre décès. Nous examinons ici certaines des différentes versions de SPL disponibles, offrant un large éventail d’options d’investissement et de dispositions de retrait.

Avec l’assurance-vie à prime unique, les liquidités investies s’accumulent rapidement car la police est entièrement financée. Le montant de la prestation de décès dépend du montant investi ainsi que de l’âge et de l’état de santé de l’assuré. Du point de vue de la compagnie d’assurance, une personne plus jeune est censée avoir une espérance de vie restante plus longue, ce qui donne aux fonds versés dans la prime plus de temps pour croître avant que la prestation de décès ne soit versée.

Naturellement, plus le capital que vous cotisez initialement à votre contrat est important, plus votre capital-décès est élevé. Par exemple, une femme de 60 ans pourrait utiliser une prime unique de 25 000 $ pour fournir une prestation de décès libre d’impôt de 50 000 $ à ses bénéficiaires, tandis qu’une prime unique de 100 000 $ pour un homme de 50 ans pourrait entraîner une prestation de décès de 400 000 $.

Prestations du vivant de l’assurance-vie à prime unique

Bien que les prestations de décès des polices d’assurance vous offrent un moyen efficace de subvenir aux besoins de vos personnes à charge, vous devez également tenir compte des besoins imprévus qui pourraient survenir avant votre décès. Vous comprenez probablement l’importance de l’assurance soins de longue durée (SLD), car les soins de longue durée peuvent souvent s’avérer coûteux. Mais que se passe-t-il si vous ne pouvez pas vous résoudre à payer les primes annuelles de SLD ? Les SPL peuvent offrir une solution.

Certaines polices SPL vous donnent un accès libre d’impôt à la prestation de décès pour payer les dépenses de soins de longue durée. Cette fonction peut aider à protéger vos autres actifs contre le coût potentiellement écrasant des soins de longue durée. Le capital-décès restant dans la police à votre décès sera transféré en franchise d’impôt à vos bénéficiaires. Et si vous n’en utilisez rien, l’argent ira à vos proches comme vous l’aviez initialement prévu. Par conséquent, votre plan SPL vous permet de couvrir vos besoins de soins de longue durée au besoin, tout en laissant intact le montant maximum possible de votre capital-décès pour vos personnes à charge.

Un certain nombre de régimes SPL vous permettent également de retirer une partie de la prestation de décès si vous recevez un diagnostic de maladie en phase terminale et que vous avez une espérance de vie de 12 mois ou moins. Cette flexibilité peut rendre la décision de payer une prime unique importante moins intimidante, et il est important de déterminer si vous avez des actifs financiers limités en dehors de votre SPL.

Options d’investissement avec les politiques SPL

Il existe deux polices à prime unique populaires qui offrent différentes options de placement :

1. Prime unique vie entière paie un taux d’intérêt fixe basé sur l’expérience d’investissement de la compagnie d’assurance et les conditions économiques actuelles.
2. Durée de vie variable à prime unique permet aux titulaires de police de choisir parmi un menu de sous-comptes d’actions, d’obligations et de marché monétaire gérés par des professionnels, ainsi qu’un compte fixe.

Votre choix devrait dépendre de votre capacité à gérer les changements du marché, la composition des autres actifs de votre portefeuille et la façon dont vous prévoyez d’utiliser la valeur de rachat de la police. Avec un taux d’intérêt fixe, vous pouvez compter sur la sécurité et la stabilité du taux de croissance constant de votre police, mais vous passez à côté de gains potentiels si les marchés financiers se portent bien. Le capital-décès minimum est établi lorsque vous souscrivez le contrat, mais si la valeur du compte du contrat dépasse un certain montant, le capital-décès peut également augmenter.

D’un autre côté, si vous êtes prêt à risquer une sous-performance pour avoir une chance d’obtenir de meilleurs rendements, une police d’assurance-vie variable avec des sous-comptes investis en actions et en obligations peut être plus logique pour vous.

Options de retrait

Les polices SPL vous donnent le contrôle de votre investissement, vous permettant d’accéder à la valeur de rachat en cas d’urgence, de retraite ou d’autres opportunités. Un moyen de puiser dans les liquidités de la police consiste à contracter un prêt. Vous pouvez généralement contracter un emprunt égal à 90 % de la valeur de rachat du contrat. Cela réduira bien entendu la valeur de rachat et la prestation de décès du contrat, mais vous avez la possibilité de rembourser le prêt et de rétablir la prestation.

Les entreprises vous permettront également de retirer des fonds et de déduire le retrait de la valeur de rachat de la police. Ils ont généralement un montant minimum que vous pouvez retirer. Le montant que vous pouvez souscrire chaque année sans payer de frais de rachat peut être de 10 % de la prime versée ou de 100 % des gains du contrat, selon le montant le plus élevé.

Cependant, des frais supplémentaires peuvent découler de retraits ou de prêts de votre SPL, car les polices SPL sont généralement considérées comme des contrats de dotation modifiés. Cela signifie qu’il y a une pénalité IRS de 10 % sur tous les gains retirés ou empruntés avant l’âge de 59 ans et demi. Vous devrez également payer l’impôt sur le revenu sur ces bénéfices. De plus, si vous encaissez la police, la compagnie d’assurance pourrait vous imposer des frais de rachat.

L’investissement augmente à l’abri de l’impôt

Vos investissements augmenteront à l’abri de l’impôt à l’intérieur de la police. Comme indiqué ci-dessus, vous paierez de l’impôt sur les gains si vous retirez ou empruntez de la police, mais vos bénéficiaires désignés recevront les prestations en franchise d’impôt et sans délai ni frais d’homologation. Il s’agit d’un avantage important, car vous ne voulez pas que les efforts et les dépenses que vous avez consacrés à fournir des prestations de décès pour vos personnes à charge soient atténués par des retards injustifiés et des frais d’homologation.

SPL a des inconvénients

Le montant minimum que vous pouvez investir dans une police SPL est généralement de 5 000 $, ce qui peut le rendre prohibitif pour de nombreux investisseurs. Les ajouts ne sont pas autorisés. Vous ne devriez envisager d’utiliser des fonds que vous aviez l’intention de transmettre à la prochaine génération ou pour aider à financer un objectif à long terme, comme la retraite. De plus, vous devrez respecter les normes de tarification médicale de la compagnie d’assurance pour être admissible à la SPL.

La ligne de fond

Si vous avez des liquidités dont vous n’avez pas besoin actuellement et que vous souhaitez une protection d’assurance-vie garantie pour votre famille ou votre organisme de bienfaisance préféré, l’assurance-vie à prime unique peut être le produit idéal pour vous. C’est aussi une excellente façon de commencer un programme d’assurance-vie pour enfants.

Par exemple, vous pouvez désigner un enfant ou un petit-enfant comme assuré et conserver la police à votre nom. De cette façon, vous auriez toujours le contrôle sur la valeur de rachat. Ou vous pouvez en faire le propriétaire afin de retirer la police de votre succession. Quelle que soit la façon dont vous choisissez d’utiliser une police d’assurance-vie à prime unique, n’oubliez pas de tenir compte de votre situation financière personnelle et des autres instruments de retraite déjà utilisés afin de pouvoir sélectionner et façonner votre police pour qu’elle corresponde le mieux à vos besoins. De plus, comparez les plans à prime unique de plusieurs sociétés différentes pour vous assurer de recevoir la meilleure police d’assurance-vie possible.