Suze Orman dit d’éviter cette « énorme erreur » lors du refinancement de votre hypothèque

Les taux hypothécaires étant redescendus à des niveaux planchers, les propriétaires se démènent pour refinancer et réduire leurs paiements mensuels, souvent de plusieurs centaines de dollars.

Si vous envisagez de vous joindre à la ruée vers le refi, l’auteure des finances personnelles et personnalité de la télévision, Suze Orman, veut que vous fassiez une pause et que vous respiriez profondément – ​​pour que vous ne le gâchiez pas.

« Cela me rend tellement folle que la plupart des propriétaires commettent une énorme erreur lorsqu’ils refinancent », dit-elle.

C’est une erreur, selon Orman, qui peut facilement vous imposer des frais d’intérêt beaucoup plus élevés, même si vous parvenez à obtenir un taux hypothécaire que vos amis vous envieront.

‘Très mal’

Le taux hypothécaire fixe moyen sur 30 ans est de nouveau tombé en dessous de 3 %, et les propriétaires qui ont traîné les pieds la dernière fois refusent de passer à côté. Plus tôt ce mois-ci, l’activité de refinancement a atteint son plus haut niveau depuis février.

Pourtant, Orman affirme que de nombreux refinanceurs enthousiastes commettent une erreur coûteuse : rechercher automatiquement une autre hypothèque de 30 ans, même s’ils remboursent leur prêt existant de 30 ans depuis des années.

« C’est tellement faux », écrit le gourou des finances personnelles sur son blog.

Supposons que vous remboursiez votre prêt initial pendant 14 ans, puis que vous contractiez une nouvelle hypothèque de 30 ans. « Bien sûr, la nouvelle hypothèque est à un taux d’intérêt inférieur, mais vous venez de prolonger votre versement hypothécaire sur cette maison à 44 ans! » elle dit.

Quand un refinancement sur 30 ans peut avoir du sens

L’hypothèque à taux fixe de 30 ans est le prêt immobilier le plus populaire aux États-Unis, elle pourrait donc naturellement être la solution de prédilection pour les propriétaires qui souhaitent échanger leurs hypothèques existantes contre une meilleure affaire.

Et c’est le choix évident si votre hypothèque est assez récente. Au début de l’année dernière, les prêts hypothécaires à 30 ans étaient en moyenne d’environ 3,75 %

Avec des taux à leurs niveaux actuels, la société de données hypothécaires Black Knight estime que 15,1 millions de propriétaires pourraient économiser en moyenne 298 $ par mois en se refinançant.

Mais, comme de nombreux experts, Orman recommande généralement de refinancer un nouveau prêt à plus court terme.

L’histoire continue

« Ma règle de refinancement est que vous ne devez jamais prolonger votre période de récupération totale au-delà de 30 ans », dit-elle dans le blog.

Disons que vous détenez effectivement toujours un prêt de 30 ans que vous avez contracté il y a 14 ans au cours de l’été 2007.

À l’époque, les taux étaient en moyenne de 6,4%. (Sérieusement, vous auriez dû refinancer avant maintenant.) Supposons que votre hypothèque était à l’origine d’un montant de 250 000 $ ; il vous resterait maintenant un solde d’environ 188 000 $.

Pourquoi envisager de se refinancer en prêt à plus court terme

Aujourd’hui, selon la Mortgage Bankers Association, les taux des prêts immobiliers fixes à 30 ans n’atteignent en moyenne que 2,99%.

Si vous deviez refinancer ce solde de 188 000 $ en un nouveau prêt hypothécaire de 30 ans à 2,99 % et conserver le prêt pendant toute la durée, les intérêts à vie seraient dépassés. 97 000 $.

Vous pouvez choisir de faire un refinancement sur 15 ans à la place. Les prêts hypothécaires à 15 ans ont des taux d’intérêt inférieurs à ceux des prêts à 30 ans : la moyenne sur 15 ans n’est actuellement que de 2,35 %.

Avec une hypothèque de 188 000 $ sur 15 ans à 2,35 %, vous paieriez des intérêts d’environ 35 200 $ sur la durée du prêt. C’est 61 800 $ de moins que le refinancement sur 30 ans.

Mais de nombreux refinanceurs n’optent pas pour un prêt sur 15 ans car ils ne pensent pas pouvoir se permettre les paiements les plus élevés :

• Le paiement mensuel (capital plus intérêts) sur un refi de 30 ans au montant de 188 000 $ à 2,99 % est d’environ 790 $.

• Le paiement mensuel (capital plus intérêts) sur un refi de 15 ans au montant de 188 000 $ à 2,35 % est 1 240 $.

Mais Orman dit que ces dernières années, les taux hypothécaires à 15 ans ont été si bas « que vous pourrez peut-être refinancer votre solde restant et vous retrouver avec un paiement qui n’est pas très différent de ce que vous payiez sur vos 30 ans ».

Et dans notre exemple, c’est vrai :

• Le paiement mensuel (capital plus intérêts) sur l’hypothèque initiale de 30 ans d’un montant de 250 000 $ à 6,4 % était 1 563 $. Le nouveau prêt de 15 ans coûte environ 320 $ de moins par mois.

Comment choisir

Quel que soit le type de prêt hypothécaire que vous choisissez pour votre refinancement, vous voulez être certain que vous resterez dans la maison quelques années.

« Il n’y a pas de refinancement gratuit », dit Orman. « Vous paierez soit les frais de clôture – qui peuvent représenter quelques points de pourcentage du coût de votre prêt – soit un taux d’intérêt plus élevé. »

Les frais de clôture de Refi sont en moyenne d’environ 3 400 $, selon les données les plus récentes de ClosingCorp. Vous ne voudrez pas déménager avant que les économies réalisées grâce à votre nouveau taux hypothécaire inférieur aient remboursé les frais de clôture – et même plus.

Si vous pensez être dans la maison pour le long terme, le refinancement en une hypothèque de 15 ans peut être le choix judicieux, si vous pouvez gérer les paiements. Votre taux d’intérêt sera plus bas et vous paierez des dizaines de milliers de dollars de moins en intérêts au fil du temps.

Opter pour une autre hypothèque de 30 ans et ses frais mensuels moins élevés peut être la décision la plus intelligente si vous n’êtes pas susceptible de rester dans la maison à long terme. Si vous partez dans quelques années, qu’importe si vous avez un prêt sur 30 ou 15 ans ?

Avant de conclure un prêt, faites toujours le tour. Obtenez des offres hypothécaires de plusieurs prêteurs pour trouver le meilleur taux disponible dans votre région et pour une personne avec votre cote de crédit. Ne présumez pas que le tout premier prêteur auquel vous faites appel vous offrira le taux le plus bas possible.

Assurez-vous également d’utiliser vos compétences en matière de comparaison de prix lorsque vous recevez votre avis de renouvellement de votre compagnie d’assurance habitation. Vous pouvez facilement obtenir plusieurs devis d’assurance habitation et comparer les tarifs, pour trouver ce qui vous convient le mieux.

Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans garantie d’aucune sorte.