Scores de crédit moyens par race
Une étude des notes de crédit moyennes pour différents groupes raciaux montre des disparités substantielles, les Hispaniques obtenant un score égal à la moyenne nationale et la note moyenne des Noirs tombant en dessous de ce niveau. Pendant ce temps, les populations blanches et asiatiques enregistrent des scores supérieurs à la moyenne. Cet article examine comment les chiffres se décomposent.
Points clés à retenir
- Les cotes de crédit ne tiennent pas compte de l’âge, de la race, du revenu ou du lieu de résidence.
- Cependant, les facteurs financiers utilisés pour calculer les cotes de crédit peuvent affecter de manière disproportionnée certains groupes raciaux.
- Les populations asiatiques et blanches aux États-Unis ont les cotes de crédit moyennes les plus élevées. Les Hispaniques correspondent à peu près à la moyenne nationale et les cotes de crédit des Noirs en tant que groupe sont inférieures à la moyenne.
- Le score moyen de tous les groupes est considéré comme bon à très bon.
Ce que l’étude sur la cote de crédit a révélé
Sur la base des données du score FICO, la société de traitement des paiements Shift a calculé que le score de crédit médian de tous les Américains était de 703 en 2019. Cela se situe dans une fourchette proche de la moyenne de 701 pour les consommateurs hispaniques. La population asiatique a bénéficié des cotes de crédit les plus élevées, avec une moyenne de 745. C’était légèrement supérieur à la moyenne des Américains blancs, qui s’élevait à 734 en 2019. Les Noirs américains ont enregistré une cote de crédit moyenne de 677.
Malgré ces différences, les moyennes de tous les groupes raciaux se situaient dans la bonne fourchette, à l’exception de la moyenne de la population asiatique, qui serait classée comme très bonne.
Les pointages de crédit mesurent un certain nombre de facteurs financiers, mais ne tiennent pas compte de l’âge, de la race, du salaire ou de l’endroit où ils vivent. Pourtant, les disparités peuvent être dues aux différences de salaire net, au montant des autres dettes d’un consommateur, au fait qu’il ait ou non déjà eu une carte de crédit et s’il est propriétaire d’une maison avec une hypothèque.
Par exemple, « les diplômés universitaires noirs et afro-américains doivent en moyenne 25 000 $ de plus en dettes d’études que les diplômés universitaires blancs », selon l’Education Data Initiative. Ce fardeau de la dette peut rendre difficile le suivi des autres paiements, ce qui peut entraîner une cote de crédit inférieure.
De même, les modèles d’évaluation du crédit ont tendance à favoriser l’accession à la propriété, en suivant les paiements sur les hypothèques, mais généralement pas sur le loyer ou les services publics. Étant donné que les locataires représentent un pourcentage plus élevé de ménages noirs et hispaniques par rapport aux ménages blancs et asiatiques, moins de consommateurs noirs et hispaniques peuvent bénéficier d’apports liés à l’hypothèque sur leur score, tandis qu’un historique de paiement de loyer vierge peut n’avoir aucun impact.
En plus de la race, l’étude Shift a révélé que les cotes de crédit varient considérablement d’un groupe d’âge à l’autre, les jeunes consommateurs ayant en moyenne des cotes inférieures et les consommateurs plus âgés des cotes plus élevées.
| Score FICO moyen par race | ||
|---|---|---|
| Course | Note moyenne 2019 | Classification |
| Noir | 677 | Bien |
| hispanique | 701 | Bien |
| Autre | 732 | Bien |
| Blanc | 734 | Bien |
| asiatique | 745 | Très bien |
Méthodologie
Le rapport de Shift Credit Card Processing sur les cotes de crédit s’appuie sur un certain nombre de sources, ses données sur les cotes de crédit raciales provenant finalement de la Réserve fédérale. La Fed suit et rend compte régulièrement des mesures de la dette et du crédit des consommateurs américains.
Comment fonctionne la cote de crédit
Les pointages de crédit peuvent être un peu déroutants. Il existe plusieurs modèles de notation différents, ainsi que trois grandes sociétés d’évaluation du crédit fournissant les informations qui les alimentent. Cependant, FICO est le système le plus couramment utilisé, générant un score de 300 à 850.
Les deux impacts les plus importants sur votre pointage de crédit sont :
En d’autres termes, ces deux facteurs totalisent près des deux tiers de votre score.
La durée pendant laquelle vous avez eu des comptes de crédit (plus c’est long, mieux c’est), combien de fois vous avez demandé un nouveau crédit au cours des 12 derniers mois (moins c’est mieux), et si oui ou non vous montrez un mélange de types de crédit, comme une carte de crédit, une hypothèque et un prêt automobile (la variété est bonne).
Important
La loi sur l’égalité des chances en matière de crédit interdit aux créanciers toute discrimination fondée sur la race, la couleur, la religion, l’âge et certaines autres caractéristiques. Le Fair Housing Act offre des protections similaires aux personnes à la recherche d’un financement immobilier.
Qu’est-ce qu’un « bon » crédit ?
Experian, l’une des trois principales sociétés d’évaluation du crédit, divise la qualité du crédit en cinq niveaux, commençant par Mauvais et culminant à Exceptionnel. Tout ce qui est en dessous de 580 est considéré comme médiocre, et il faut un score de 670 pour passer dans la bonne gamme. Un score juste se situe entre les deux. Très bon commence à 740, et ceux qui ont un score de 800 ou plus bénéficient du label Exceptionnel.
Comment pouvez-vous obtenir votre pointage de crédit ?
Vous pouvez acheter votre pointage de crédit auprès d’agences d’évaluation du crédit ou d’entreprises d’évaluation du crédit, ou vous pouvez en obtenir un gratuitement auprès de plusieurs sources. Par exemple, de nombreuses banques et émetteurs de cartes de crédit fourniront des cotes de crédit gratuites à leurs clients. Il existe également des sites Web réputés qui offrent des cotes de crédit gratuites. Investopedia publie cette liste des meilleures sources de cotes de crédit gratuites. Gardez à l’esprit qu’il existe plusieurs modèles de pointage de crédit et que vous pouvez avoir plusieurs pointages de crédit en plus de celui que vous pouvez obtenir gratuitement.
Pourquoi les cotes de crédit sont-elles importantes ?
Les prêteurs, tels que les émetteurs de cartes de crédit ou les sociétés de prêt automobile, utilisent les cotes de crédit pour évaluer la solvabilité des emprunteurs potentiels. Avoir un score plus élevé augmente les chances de l’emprunteur d’être approuvé pour un prêt et d’obtenir un bon taux d’intérêt sur celui-ci. Les cotes de crédit sont également utilisées par certains employeurs, propriétaires et compagnies d’assurance pour évaluer les candidats.
Comment pouvez-vous augmenter votre pointage de crédit ?
Il existe une variété de façons d’augmenter votre pointage de crédit et de le maintenir à ce niveau. Le plus important est de maintenir un dossier solide de paiement de vos factures à temps. Un autre facteur important est votre taux d’utilisation du crédit, qui compare le montant de la dette que vous avez à un moment donné avec le montant total du crédit dont vous disposez. Si votre taux d’utilisation du crédit dépasse 30 %, votre pointage de crédit peut en souffrir.
L’essentiel
Les cotes de crédit moyennes aux États-Unis diffèrent selon la race, l’âge et d’autres facteurs. Au moins une partie de cela a à voir avec les facteurs qui entrent dans le calcul des cotes de crédit et la façon dont ces facteurs sont pondérés, ce qui a tendance à profiter à certains groupes plus qu’à d’autres.