Rollovers 401 (k) : Le guide complet

Quel type d’IRA convient le mieux à votre rollover ?
Roth	Traditionnel
Contribuer à tout âge	Cotisez à tout âge*
Les cotisations disparaissent progressivement au-dessus de certains niveaux de revenu	Contribuez quel que soit votre revenu
Payez l’impôt sur le revenu sur le solde 401(k) que vous roulez maintenant	Pas d’impôt sur le revenu maintenant
Aucun impôt sur le revenu sur les retraits admissibles	Payer de l’impôt sur les retraits admissibles
Le montant de la conversion doit rester dans le compte pendant cinq ans	La règle des cinq ans ne s’applique pas
Retraits exempts d’impôt et de pénalité pour quelque raison que ce soit après cinq ans	Retraits exempts d’impôts et de pénalités à tout moment, mais uniquement sous certaines conditions
Aucune distribution minimale requise	Les distributions minimales requises commencent à 72 ans**

La règle selon laquelle vous ne pouvez pas cotiser au-delà de 70 ans et demi a été abrogée par la loi de 2019 sur la mise en place de chaque communauté pour l’amélioration de la retraite (SECURE). La loi SECURE de 2019 a modifié l’âge auquel vous devez recevoir les distributions minimales requises (RMD), de 70 ans et demi. jusqu’à 72 ans.

Si vous souhaitez transférer votre argent 401(k) dans un Roth IRA, vous devrez effectuer une conversion Roth. Les cotisations à un 401 (k) ne sont pas taxées, tandis que les cotisations Roth IRA sont taxées. Vous aurez donc une facture d’impôts à payer lors de votre transfert.

Le transfert de votre argent 401(k) dans un IRA traditionnel ne nécessite pas de processus de conversion ni de paiement d’impôt sur le revenu.

2. Ouvrez un compte IRA

Si vous avez déjà un compte IRA, vous pouvez ignorer cette étape. Sinon, ou si vous souhaitez ouvrir un autre type d’IRA, utiliser un autre fournisseur ou éviter de mélanger des fonds, voici ce que vous devez faire.

Choisissez le fournisseur (courtage) où vous souhaitez ouvrir votre nouveau Roth ou IRA traditionnel et assurez-vous qu’il accepte les rollovers 401 (k) (c’est probablement le cas). Ouvrez un compte en ligne ou par téléphone.

Si vous préférez les investissements d’un certain fournisseur, tel que les fonds communs de placement Fidelity, Vanguard ou Schwab, vous souhaiterez peut-être ouvrir votre compte auprès de l’une de ces sociétés pour obtenir des transactions sans commission sur ces produits. Si vous effectuez beaucoup de transactions, recherchez une maison de courtage avec de faibles commissions. Si vous souhaitez une approche sans intervention, ouvrez votre compte avec un robo-conseiller.

3. Demandez un roulement direct à votre administrateur de régime 401(k)

Il y a plus d’une façon de faire un rollover, mais un rollover direct est de loin le plus simple et vous aidera à éviter les erreurs. L’administrateur de votre régime 401(k) enverra un chèque pour le solde de votre compte directement à votre fournisseur IRA, qui déposera l’argent dans votre IRA. Vous n’aurez pas à vous soucier des pénalités ou des factures d’impôt imprévues. Et vous n’aurez à payer des impôts sur le revenu ordinaires que si vous effectuez une conversion Roth.

4. Décidez comment investir votre argent

Laisser votre argent languir dans un compte du marché monétaire signifie qu’il n’augmentera probablement pas autant que vous en avez besoin si vous voulez prendre votre retraite. Il peut même perdre de l’argent avec le temps à cause de l’inflation

Une option courante consiste à investir dans un mélange diversifié d’actions et d’obligations via un fonds indiciel S&P 500 à faible coût et un fonds d’obligations à faible coût. D’autres préfèrent faire plus de recherches et choisir des actions et des obligations individuelles au lieu d’investir dans des fonds.

Bien que les rendements ne soient jamais garantis et que les investissements puissent perdre de l’argent, cette stratégie a tendance à fonctionner à long terme.

Comment choisir un fournisseur IRA

De nos jours, vous ne pouvez presque pas vous tromper lorsque vous choisissez un fournisseur. Choisissez une entreprise bien connue avec une bonne réputation et vous aurez accès à une grande variété d’investissements et de frais exorbitants.

Ce sera à vous de tirer le meilleur parti de la situation en choisissant les investissements qui seraient probablement les plus performants. Mais c’est intimidant pour beaucoup de gens, alors des robots-conseillers sont intervenus pour aider.

Idéal pour les investisseurs avertis

L’ouverture de votre compte de roulement avec une maison de courtage traditionnelle vous permettra de choisir votre propre portefeuille d’investissements diversifiés et à faible coût et de décider quelle partie de votre argent allouer à chacun. Vous serez responsable du rééquilibrage de votre portefeuille et lorsque vous verserez des cotisations, vous devrez les affecter à des investissements nouveaux ou existants.

Lorsqu’il s’agit de choisir une maison de courtage, vous avez des dizaines d’options. Parmi les plus populaires et les plus appréciés, citons Fidelity, Vanguard, Schwab, TD Ameritrade et E*TRADE, mais tout le monde a des préférences. Certaines personnes se soucient davantage d’avoir une interface facile à utiliser, tandis que d’autres se soucient davantage des minimums ou des frais de compte.

Idéal pour les investisseurs sans intervention

Si vous n’avez pas la première idée de la façon de constituer et de gérer votre propre portefeuille, ce n’est pas un problème : vous n’avez pas besoin de connaître ces choses, et y parvenir ne doit pas coûter cher. Vous n’avez pas non plus besoin d’être riche.

Auparavant, la seule façon de gérer son propre argent était d’embaucher un conseiller financier, ce qui était hors de portée pour la plupart des gens parce qu’ils n’avaient pas assez d’actifs à investir.

Cependant, avec l’émergence de robots-conseillers, tels que Betterment, SigFig, WealthSimple et Wealthfront, presque tout le monde peut obtenir un portefeuille à faible coût, diversifié et géré de manière professionnelle.

L’ouverture de votre compte de roulement avec un robot-conseiller signifie qu’un algorithme gérera votre portefeuille pour vous une fois que vous aurez fourni votre tolérance au risque et votre âge de retraite prévu.

Vous pouvez être un investisseur sans intervention même si vous ne choisissez pas un robot-conseiller. Vous pouvez opter pour un fonds à date cible ou quelques fonds indiciels.

Certaines entreprises ont à la fois des options pratiques et non manuelles ou une option hybride. Découvrez par exemple Vanguard, Schwab, Motif et E*Trade.

Attention aux frais

Les frais ont un impact sur vos retours. Plus vos frais sont bas, meilleurs sont vos rendements, toutes choses étant égales par ailleurs. Des frais plus élevés ne sont pas corrélés à un meilleur service ou à de meilleures performances.

Gardez la vision à long terme à l’esprit lors de l’évaluation des frais. Payer une commission pour acheter une action que vous détenez à long terme peut en fait être moins cher que de payer les dépenses d’un fonds commun de placement chaque année.

Certains fournisseurs vous paieront un bonus pour l’ouverture de votre rollover IRA avec eux. Un bonus ne devrait pas être votre seule raison de choisir un fournisseur, mais c’est un avantage intéressant et il peut aider à compenser les frais. Gardez à l’esprit que le bonus peut être un revenu imposable.

La ligne de fond

Vous n’êtes pas obligé de transférer votre 401 (k) à un IRA lorsque vous changez d’emploi. Vous pouvez encaisser votre solde, mais nous ne le recommandons pas, car vous paierez des impôts et des pénalités et perdrez les progrès que vous avez réalisés vers la retraite.

Vous pouvez également transférer l’argent à un régime de retraite admissible offert par votre nouvel employeur, tel qu’un autre 401(k). Certains employeurs peuvent même vous permettre de laisser votre 401(k) là où il se trouve.

De nombreuses personnes qui changent d’emploi choisissent de transférer leur 401 (k) dans un IRA traditionnel ou Roth en raison du potentiel de frais d’investissement inférieurs, de davantage d’options d’investissement et d’un meilleur contrôle sur leur argent.

Si vous optez pour cette voie, vous devrez prendre des décisions clés sur le type de compte à ouvrir, la façon dont vous voulez être pratique et la société de courtage qui gérera votre compte.

Grâce à une recherche initiale approfondie, vous pourrez peut-être passer aussi peu qu’une heure par an à gérer votre compte une fois que vous aurez terminé votre rollover.

Mais il est bon de savoir que vous pouvez toujours réviser vos choix plus tard, en changeant de société de courtage ou d’investissement, par exemple. L’étape la plus importante maintenant est de terminer le rollover correctement pour éviter les taxes inutiles.