Remise de dettes : échappez à vos prêts étudiants

Comment les gens peuvent-ils se débarrasser de leur dette de prêt étudiant et, plus précisément, quand l’annulation du prêt est-elle une option? Nous n’avons pas besoin d’une autre statistique pour nous dire à quel point la dette des étudiants américains est profonde. Les chiffres de la dette totale et de la dette moyenne ne veulent pas dire grand-chose, sauf pour dire que si les sommes que vous devez vous empêchent de dormir la nuit, vous êtes en bonne compagnie. Ce qui compte vraiment, c’est de trouver une solution.

Renonciation au prêt étudiant : quels prêts sont éligibles ?

Seuls les prêts directs consentis par le gouvernement fédéral peuvent faire l’objet d’une remise. Les prêts Stafford, qui ont été remplacés par des prêts directs en 2010, sont également éligibles. Si vous avez d’autres prêts fédéraux, vous pourrez peut-être les regrouper en un seul prêt de consolidation direct qui vous rendrait admissible. Les prêts non fédéraux (ceux gérés par des prêteurs privés et des sociétés de prêt) ne sont pas admissibles à la remise.

En outre, les emprunteurs bénéficiant de prêts étudiants fédéraux qui ont fréquenté des collèges à but lucratif et qui demandent une remise de prêt parce que leur école les a fraudés ou enfreint des lois spécifiques ont récemment subi un revers. Le 29 mai 2020, l’ancien président Trump a opposé son veto à une résolution bipartite qui a annulé de nouvelles réglementations qui rendent beaucoup plus difficile l’accès à la remise de prêt. La nouvelle réglementation, plus onéreuse, est entrée en vigueur le 1er juillet 2020.

Remboursement du plan de remboursement basé sur le revenu

Pour les prêts étudiants fédéraux, la période de remboursement standard est de 10 ans. Si une période de remboursement de 10 ans rend vos paiements mensuels inabordables, vous pouvez entrer dans un programme de remboursement basé sur le revenu (IDR). Il n’y a aucun frais pour postuler, et vous pouvez remplir les documents vous-même.

Les programmes axés sur le revenu étendent les paiements sur une durée de 20 ou 25 ans et plafonnent vos paiements à 10 % à 15 % de votre salaire net. Après ce terme, en supposant que vous ayez effectué tous vos paiements admissibles, le solde restant sur le prêt est annulé. Les paiements sont basés sur le revenu de votre ménage et la taille de votre famille et seront de 10 à 20 % de votre revenu discrétionnaire.

L’IDR peut être une bonne option pour les personnes travaillant dans des domaines peu rémunérés mais qui ont une dette de prêt étudiant élevée. Vous devez être accepté dans le programme et recertifier votre revenu chaque année.

Programme de remise de prêt des enseignants

L’exonération des prêts étudiants pour les enseignants n’est ni généreuse ni facile à obtenir. Les enseignants peuvent obtenir jusqu’à 17 500 $ de leurs prêts étudiants fédéraux directs et Stafford (mais pas les prêts PLUS ou Perkins) en enseignant pendant cinq années académiques complètes et consécutives dans une école ou une agence de services éducatifs à faible revenu admissible. Les prêts émis avant le 1er octobre 1998 ne sont pas admissibles.

Vous devez être classé comme un enseignant hautement qualifié, ce qui signifie avoir au moins un baccalauréat et avoir une certification d’État complète. Seuls les enseignants de sciences et de mathématiques au niveau secondaire et les enseignants en éducation spécialisée au niveau élémentaire ou secondaire sont admissibles à 17 500 $ en pardon. Le pardon est plafonné à 5 000 $ pour les autres enseignants.

Vous pouvez être admissible à la fois à l’exonération des prêts pour les enseignants et la fonction publique (voir ci-dessous), mais vous ne pouvez pas utiliser les mêmes années de service pour être admissible aux deux programmes. Il vous faudrait donc 15 ans de service dans l’enseignement pour vous qualifier pour les deux programmes, ainsi que pour répondre à toutes les exigences spécifiques pour gagner chaque type de pardon.

Remise de prêt de service public (PSLF)

Si vous travaillez à temps plein pour un gouvernement fédéral, étatique, local ou tribal des États-Unis – ou une organisation à but non lucratif – vous pourriez être sur le point d’obtenir une remise de prêt étudiant. Vous devrez effectuer 120 paiements, qui ne doivent pas nécessairement être consécutifs, pour être admissible.

Cette option n’est pas pour les diplômés récents car il faut au moins 10 ans pour gagner. Vous devrez avoir un prêt direct fédéral ou consolider vos prêts fédéraux en un prêt direct.

Ce programme a été en proie à des problèmes. Le gouvernement a créé le programme PSLF en 2007, et lorsque les premiers emprunteurs sont devenus éligibles à la remise en 2017, une importante controverse a émergé. Un an après que la première série d’emprunteurs ait obtenu son éligibilité, presque toutes leurs demandes avaient été refusées. De nombreux emprunteurs se sont vu refuser le pardon qu’ils avaient gagné pour des détails techniques. Certains ont découvert que leurs agents de crédit les avaient induits en erreur sur leur éligibilité. En juin 2021, seuls 5 500 emprunteurs avaient obtenu l’apurement du solde de leurs prêts dans le cadre du programme.

Le pardon des prêts étudiants n’est pas la même chose que l’abstention

Le pardon élimine votre dette ; l’abstention reporte vos paiements. Si vous rencontrez des difficultés pour rembourser votre prêt étudiant, vous pouvez demander l’abstention de votre prêteur. Votre prêteur peut ne pas vous accorder d’abstention si vous ne remplissez pas les conditions d’admissibilité, comme être au chômage ou avoir des dépenses médicales importantes.

Les intérêts sur votre prêt continueront de s’accumuler et vous pouvez payer ces intérêts pendant la période d’abstention si vous le souhaitez. Si vous ne le payez pas, les intérêts courus seront ajoutés à votre solde de capital une fois votre période d’abstention terminée. Votre nouvelle mensualité sera donc légèrement plus élevée et vous paierez plus d’intérêts à long terme.

La seule relation entre l’abstention et le pardon est que lorsque vous êtes en abstention, puisque vous ne faites pas de paiements, vous ne progressez pas vers les exigences de paiement d’un programme de pardon auquel vous pourriez participer.

Loi CARES Abstention automatique des prêts étudiants fédéraux

Si vous avez un prêt étudiant détenu par le département américain de l’Éducation, le gouvernement vous a accordé une abstention automatique sur ce prêt en vertu de la loi CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security). L’abstention devait expirer le 31 janvier 2021, sous l’administration précédente, puis elle a été prolongée sous l’administration Biden jusqu’au 30 septembre 2021.

L’administration a de nouveau prolongé la période d’abstention le 6 août, permettant aux prêts de rester en abstention jusqu’au 31 janvier 2022.

Entre le 13 mars 2020 et le 31 janvier 2022, aucun intérêt ne s’accumulera et vous n’aurez aucun paiement à effectuer. Aucun frais de retard ne s’appliquera si vous arrêtez de payer pendant cette période. Vous saurez que vous bénéficiez de cet avantage si vous voyez un taux d’intérêt de 0 % lorsque vous vous connectez à votre compte de prêt étudiant. Le 30 mars 2021, le ministère de l’Éducation a étendu cet avantage aux prêts privés en souffrance dans le cadre du programme fédéral de prêts pour l’éducation des familles (FFEL).

Dans des circonstances normales, vous ne pouvez pas progresser vers l’annulation du prêt pendant l’abstention. Mais en vertu de la loi CARES, vous le pouvez. Vous recevrez un crédit pour une remise de remboursement en fonction du revenu ou une remise de prêt de service public pour les paiements que vous auriez normalement effectués pendant cette période.

Les pièges potentiels du pardon

L’IRS aime taxer les choses, et la dette annulée ne fait pas exception. La remise de prêt de service public n’est pas imposable. Mais tout solde effacé par un plan de remboursement basé sur le revenu peut être considéré comme un revenu et imposé. Il est important de se préparer à cette éventuelle facture d’impôt. Pensez à mettre de l’argent de côté dans un compte d’épargne dédié.

Notez que l’American Rescue Plan (ARP), adopté par le Congrès et signé par le président Biden en mars 2021, comprend une disposition selon laquelle la remise de prêt étudiant émise entre le 1er janvier 2021 et le 31 décembre 2025, ne sera pas imposable pour le destinataire.

La ligne de fond

Le fardeau des prêts étudiants peut être assez écrasant, et l’annulation des prêts étudiants n’est pas facile à obtenir, quelle que soit la voie que vous suivez. Cela prend des années et peut finalement ne pas payer. Cela vous met à la merci de puissants gestionnaires de prêts étudiants. Cela vous soumet aux vents politiques toujours changeants qui cherchent à changer les programmes de pardon.

Tous les programmes d’exonération des prêts étudiants sont assortis de certaines conditions, exigences et limitations. Vous devez suivre les règles jusqu’à un T pour vous qualifier. Si vous êtes déjà dans le pétrin, le pardon peut être la solution la plus attrayante, surtout si vous avez fait des choix de vie et de carrière avec une attente raisonnable d’effacer votre dette d’études restante après des années de paiements. Cependant, le pardon n’est pas la seule solution à une dette de prêt étudiant incontrôlable. Dans des circonstances extrêmes, obtenir une libération des prêts étudiants en cas de faillite peut être une option.

L’annulation du prêt étudiant pourrait être une possibilité bienvenue – offrant un certain soulagement aux étudiants emprunteurs vers la fin de leur période de remboursement – mais son avenir est incertain. Les étudiants doivent se garder de contracter des dettes au-delà de leurs moyens en partant du principe qu’une bonne partie de celles-ci sera annulée.