Qui a besoin d’un prêt hypothécaire inversé exclusif ?
Les prêts hypothécaires de conversion sur valeur domiciliaire (HECM) sont les produits hypothécaires inversés les plus connus. Ces prêts assurés par le gouvernement fédéral permettent aux propriétaires âgés d’au moins 62 ans de puiser dans la valeur nette de leur maison. Cela leur permet de payer les frais de subsistance de base, les frais de santé, la rénovation de leur maison ou tout ce dont ils ont envie ou besoin.
Alors que les HECM représentent la majeure partie du marché des prêts hypothécaires inversés, un petit segment comprend deux autres produits de prêt : les prêts hypothécaires inversés exclusifs et les prêts hypothécaires inversés à usage unique. Pour certains propriétaires, une hypothèque inversée exclusive peut avoir du sens s’ils recherchent un prêt plus important que celui autorisé par les HECM.
Points clés à retenir
- Les propriétaires qui souhaitent avoir accès à plus d’argent que ne le permet un prêt hypothécaire inversé assuré par le gouvernement fédéral et dont la valeur des maisons est supérieure à la limite fixée par le gouvernement sont candidats à des prêts hypothécaires inversés exclusifs.
- Les prêts hypothécaires inversés exclusifs offrent des montants de prêt plus importants que ceux autorisés dans le cadre des programmes de prêt hypothécaire de conversion sur valeur domiciliaire (HECM).
- Ces prêts hypothécaires inversés spéciaux, contrairement aux HECM, ne sont pas soutenus par le gouvernement et ont peu de réglementations.
- Les prêteurs privés proposent des prêts hypothécaires inversés exclusifs, qui peuvent avoir des frais plus élevés que les HECM.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire inversé exclusif ?
Les propriétaires qui veulent avoir accès à plus d’argent qu’un prêt hypothécaire inversé assuré par le gouvernement fédéral ne peut fournir et dont la valeur des maisons est supérieure à la limite fixée par le gouvernement recherchent généralement des prêts hypothécaires inversés exclusifs, qui sont offerts et assurés par des prêteurs privés. Ce type de prêt hypothécaire inversé peut fournir un montant de prêt plus élevé que ce qui est autorisé dans le cadre des programmes HECM. Les HECM sont soutenus par le gouvernement fédéral et sont proposés par tout prêteur approuvé par la Federal Housing Administration (FHA), ils doivent donc respecter les limites fédérales. La limite maximale de prêt hypothécaire inversé autorisée par la FHA en 2022 est de 970 800 $.
Parfois appelées prêts hypothécaires inversés géants, les prêts hypothécaires inversés exclusifs ne sont limités que par le niveau de risque que le prêteur est prêt à assumer. Comme les autres prêts hypothécaires inversés, ce type ne vous permet généralement d’accéder qu’à une partie de la valeur nette de votre maison. Comme pour les HECM, le montant du prêt est basé sur plusieurs facteurs, notamment votre âge et la valeur estimative de la maison.
Les HECM et les prêts hypothécaires inversés exclusifs permettent aux emprunteurs de dépenser les fonds comme ils le souhaitent. Les fonds peuvent être utilisés pour les frais de subsistance, les voyages, les frais médicaux, les soins de longue durée ou la rénovation d’une maison. Les seuls produits hypothécaires inversés qui limitent l’utilisation des fonds sont les prêts hypothécaires inversés à usage unique, qui sont généralement utilisés pour aider les propriétaires à payer les taxes foncières et les réparations nécessaires à la maison.
Enfin, contrairement à d’autres prêts hypothécaires inversés, les prêts hypothécaires inversés de propriété peuvent ne pas offrir différentes options de paiement, comme un paiement mensuel ou une marge de crédit. Au lieu de cela, les fonds ne sont généralement disponibles que sous forme de somme forfaitaire à la clôture.
Les propriétaires qui recherchent des prêts hypothécaires inversés exclusifs doivent être extrêmement vigilants face aux escroqueries potentielles, car les garanties intégrées aux HECM, telles que les conseils en matière de prêts hypothécaires, ne sont pas nécessaires.
Coûts des prêts hypothécaires inversés exclusifs
Les prêts hypothécaires inversés propriétaires ne sont pas assurés par le gouvernement fédéral, il n’y a donc pas de frais initiaux d’assurance prêt hypothécaire (UFMI) ou de primes mensuelles d’assurance prêt hypothécaire (MIP) comme c’est le cas pour les HECM. Pourtant, les prêteurs ont tendance à facturer des taux d’intérêt plus élevés et à prêter des montants inférieurs par rapport à la valeur d’une maison pour compenser le manque d’assurance hypothécaire.
En tant que tel, un prêt hypothécaire inversé exclusif ne sera pas toujours le meilleur choix pour un propriétaire, même celui qui a une maison chère. C’est une bonne idée de comparer les taux d’intérêt et les frais de plusieurs prêteurs hypothécaires inversés exclusifs et des prêteurs HECM. Cela vous aidera à trouver la meilleure offre en fonction de votre âge et de la valeur de votre maison.
Qui est admissible à un prêt hypothécaire inversé exclusif ?
Les prêts hypothécaires inversés exclusifs sont offerts par des prêteurs privés qui établissent des critères d’admissibilité, qui peuvent varier. La plupart des personnes qui recherchent ces prêts ont des maisons d’une valeur élevée ou doivent emprunter plus que les limites fixées par la FHA pour les prêts hypothécaires inversés assurés par le gouvernement fédéral. Le montant que vous pouvez emprunter dépend d’un certain nombre de facteurs, tels que votre âge et la valeur estimative de la maison.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire inversé à usage unique?
Les prêts hypothécaires inversés à usage unique permettent aux propriétaires de 62 ans et plus d’accéder à une partie de la valeur nette de leur maison pour payer une dépense approuvée par le prêteur, généralement les taxes foncières et les réparations domiciliaires. La plupart sont proposés par des agences gouvernementales nationales et locales et des organisations à but non lucratif.
Quand dois-je rembourser un prêt hypothécaire inversé ?
En général, vous devez rembourser une hypothèque inversée si vous quittez la maison, la vendez ou décédez. Le prêteur peut également exiger le remboursement du prêt si vous ne payez pas vos impôts fonciers ou si vous cessez de vous occuper de la maison.
L’essentiel
Si vous êtes un propriétaire âgé, vous pourrez peut-être puiser dans la valeur nette de votre maison avec un prêt hypothécaire inversé pour payer les frais de subsistance, la rénovation de votre maison ou toute autre dépense. Le type de prêt hypothécaire inversé le plus courant est de loin le HECM. Cependant, certains propriétaires peuvent trouver qu’un prêt hypothécaire inversé leur permet d’emprunter davantage sur la valeur nette de leur maison. Le montant que vous pouvez emprunter dépend de votre âge et de la valeur de la propriété, ainsi que du risque que le prêteur est prêt à assumer.
Si vous envisagez un HECM, vous devez recevoir des conseils d’un organisme agréé par le gouvernement qui vous aidera à évaluer les avantages et les inconvénients des prêts hypothécaires inversés. Bien que vous ne soyez peut-être pas obligé de rencontrer un conseiller si vous recherchez un prêt hypothécaire inversé exclusif, cela peut toujours être utile. Il peut vous aider à en savoir plus sur le fonctionnement des prêts hypothécaires inversés, y compris les coûts, les incidences fiscales, les avantages et les inconvénients.