Qu’est-ce que tu attends?

Beaucoup de jeunes adultes ne prennent pas le temps de comprendre comment investir judicieusement. Souvent, c’est parce qu’ils se préoccupent de l’ici et maintenant, pas de l’avenir.

Bien que vous n’ayez pas à renoncer à votre style de vie lorsque vous êtes jeune, adopter une vision à long terme et investir systématiquement au fil du temps garantira que vos économies et votre valeur nette seront là lorsque vous en aurez besoin. Dans cet article, nous explorerons les différentes façons d’investir ainsi que des tactiques spécifiques pour investir judicieusement.

Façons d’investir

Jetons un coup d’œil aux véhicules d’investissement à long terme les plus populaires :

401(k)s

Un 401 (k) est un régime de retraite offert par une entreprise à ses employés. Il vous permet d’investir avec un report d’impôt, ce qui signifie que vous n’avez pas à payer d’impôt sur l’argent que vous mettez dans le régime jusqu’à ce que vous le retiriez. En prime, dans de nombreux cas, l’entreprise égalera au moins une partie du montant que vous cotisez au régime.

Les jeunes investisseurs doivent mettre leurs contributions 401 (k) dans un fonds indiciel – un produit d’investissement composé de nombreuses actions regroupées dans un ensemble soigné – conçu pour imiter la performance d’un indice boursier majeur tel que le S&P 500. Participer à ce type du régime signifie que vous gagnerez un salaire moins élevé parce que vos cotisations sont déduites directement de votre salaire avant impôt. Cependant, l’argent ne vous manquera probablement pas autant que vous ne le pensez ; étant donné que les cotisations sont versées avant impôts, la plupart des jeunes professionnels dans la tranche d’imposition fédérale de 25 % ne gagneront que 75 $ de moins pour chaque tranche de 100 $ qu’ils contribuent à un 401(k).

En échange de ce petit sacrifice de salaire actuel, vous bénéficierez de plusieurs avantages importants. En plus des économies d’impôt immédiates que nous venons de mentionner, vous bénéficierez également d’un report d’impôt sur tous les revenus et gains que vous réalisez. Aussi, tant que vous investissez une partie de votre argent dans des investissements à faible risque, vous pouvez contribuer généreusement à votre plan sans vous soucier de garder trop d’argent à l’extérieur pour les urgences, car il est possible de contracter un prêt sans pénalité de votre 401. (k). Enfin, si vous décidez de quitter votre emploi actuel, vous ne perdrez pas ce que vous avez investi ; vous pouvez convertir votre 401(k) en IRA grâce à ce que l’on appelle un rollover.

Il est important de noter que la qualité de vos options de placement peut varier en fonction de votre employeur. De plus, toutes les entreprises n’offrent pas des 401(k) et, contrairement à la croyance populaire, celles qui le font ne sont pas tenues d’offrir un programme de jumelage d’employés. Heureusement, ce n’est pas votre seule option d’investissement.

403(b)s

Un plan 403(b) est comme un 401(k), mais il est proposé à certains éducateurs, employés du secteur public et employés d’organisations à but non lucratif. Comme un 401 (k), ce que vous contribuez est déduit de votre chèque de paie et augmentera sur une base d’imposition différée ; vous pouvez tout transférer dans un IRA si vous changez d’employeur. La plupart des 403(b) vous permettront d’investir dans des fonds communs de placement, mais d’autres peuvent vous limiter aux rentes. Certains vous permettront de contracter des prêts contre le régime, mais cette option peut varier d’un régime à l’autre.

Comptes de retraite individuels (IRA)

Il existe deux types de compte de retraite individuel (IRA) : l’IRA traditionnel et l’IRA Roth. Il s’agit de régimes auxquels vous pouvez cotiser vous-même, que votre employeur propose ou non un régime de retraite. Les deux peuvent être ouverts dans une banque ou une société de courtage et vous permettent d’investir dans des actions, des obligations, des fonds communs de placement ou des certificats de dépôt (CD). Les plafonds de cotisation sont bien inférieurs à ce que vous pouvez cotiser dans le cadre d’un régime parrainé par l’employeur. Pour 2021, vos contributions totales à tous vos IRA traditionnels et Roth ne peuvent pas dépasser 6 000 $ (7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus) ou votre rémunération imposable pour l’année, si votre rémunération était inférieure à cette limite en dollars. Ces plafonds de cotisation restent inchangés pour 2022.

IRA traditionnel. Un IRA traditionnel est un compte de retraite à imposition différée. Tout comme un 401(k), vous contribuez en dollars avant impôts, qui poussent en franchise d’impôt. Ce n’est que lorsque vous commencerez à retirer de l’argent que vous commencerez à payer de l’impôt sur les retraits. Les IRA traditionnels peuvent avoir des limites de cotisations si votre revenu brut ajusté modifié (MAGI) dépasse un certain seuil. L’âge le plus précoce auquel vous pouvez commencer les retraits est de 59 ans et demi. Si vous retirez l’argent avant cette heure, vous pourriez être soumis à une pénalité de 10 %. Lorsque vous atteignez l’âge de 72 ans, vous devez prendre les distributions minimales requises (RMD).

Roth IRA. Avec un Roth IRA, vous payez les impôts avant de faire vos cotisations. Ensuite, lorsque vous retirez l’argent à la retraite selon les règles du régime, il n’y a aucune conséquence fiscale. L’IRA Roth a également des limites de revenu, mais il n’y a pas d’âge de distribution obligatoire et vos cotisations (mais pas vos revenus) peuvent être retirées avant l’âge de 59 ans et demi sans pénalité.

Conseils et tactiques pour investir judicieusement

Pour réussir avec ces plans d’investissement à long terme, vous devez cotiser constamment, adopter un état d’esprit à long terme et ne pas laisser les fluctuations quotidiennes des marchés boursiers vous dissuader de votre objectif ultime de construire pour l’avenir. Pour tirer le meilleur parti de vos gains lorsque vous êtes jeune, évitez ces erreurs courantes.

Ne pas investir

Pour beaucoup, investir semble être un processus difficile. Cela demande de la concentration et de la discipline. Pour l’éviter, de nombreux jeunes investisseurs se persuadent qu’ils peuvent toujours investir « plus tard ».

Ce que beaucoup de gens ne réalisent pas, c’est que plus tôt vous commencez à mettre de l’argent de côté, moins vous aurez à cotiser. En investissant régulièrement lorsque vous êtes jeune, vous permettrez au processus de capitalisation de fonctionner à votre avantage. Le montant que vous investissez augmentera considérablement au fil du temps à mesure que vous gagnerez des intérêts et recevrez des dividendes, et que la valeur des actions s’appréciera. Plus votre argent est au travail, plus vous serez riche à l’avenir et au coût le plus bas possible pour vous.

Être irréaliste

Lorsque vous investissez à un jeune âge, vous pouvez vous permettre de prendre des risques calculés. Cela dit, il est important d’avoir des attentes réalistes de vos investissements. Ne vous attendez pas à ce que chaque investissement commence immédiatement à générer un retour sur investissement de 50 %. Lorsque les marchés et l’économie se portent bien, il y a des actions qui ont des rendements comme celui-ci, mais ces actions sont généralement très volatiles et peuvent avoir d’énormes fluctuations de prix à tout moment. En anticipant des pertes de papier dans les mauvaises années et un rendement moyen de 8 % à 12 % par an sur le long terme, vous pouvez éviter le piège de l’abandon de vos investissements par frustration.

Ne pas diversifier

La diversification est une stratégie qui réduira votre risque global en investissant dans une variété de domaines différents. Cela vous permet de ne pas être trop exposé à un investissement qui pourrait ne pas bien fonctionner et vous aide à faire fructifier votre argent à un rythme constant et régulier. Investir dans des fonds indiciels est un excellent moyen de diversifier avec un minimum d’effort.

Laissez les émotions conduire vos investissements

Une autre erreur que commettent de nombreux investisseurs, jeunes et moins jeunes, est de devenir émotif à propos de leurs investissements. Dans certains cas, cela signifie croire qu’un investissement qui a bien fonctionné dans le passé, comme une action très performante, continuera à bien se comporter à l’avenir. L’achat d’un investissement dont le prix est élevé en raison de son succès passé peut rendre difficile de tirer profit de cet investissement. À l’inverse, de nombreuses personnes vendront leurs investissements ou cesseront de verser leurs contributions lorsque les marchés sont en baisse ou que l’économie ne se porte pas bien. Ce comportement bloquera vos pertes, nuira à votre composition et ne vous mènera nulle part.

La ligne de fond

Il est important de commencer à investir tôt et de manière cohérente pour tirer pleinement parti de la capitalisation et d’utiliser des outils fiscalement avantageux tels que 401(k), 403(b) et IRA pour atteindre vos objectifs.

Ignorez les hauts et les bas à court terme du marché global et de vos investissements individuels et restez concentré sur le long terme. En vous diversifiant et en restant réaliste et sans émotion quant à vos investissements, vous serez en mesure de vous constituer un patrimoine confortablement au fil du temps.