Qu’est-ce que la saisie-arrêt ? Définition, causes, processus et limites légales
Qu’est-ce que la saisie-arrêt ?
La saisie-arrêt, ou saisie-arrêt sur salaire, se produit lorsque l'argent est légalement retenu sur votre chèque de paie et envoyé à une autre partie. Il s'agit d'une procédure judiciaire qui demande à un tiers de déduire les paiements directement du salaire ou du compte bancaire d'un débiteur.
Généralement, le tiers est l’employeur du débiteur et est appelé tiers-saisi. La loi fédérale interdit aux employeurs de licencier un travailleur pour éviter de payer une saisie-arrêt. Les saisies-arrêts sont utilisées pour les dettes telles que les impôts impayés, les amendes, les pensions alimentaires pour enfants et les prêts étudiants en souffrance.
Points clés à retenir
- Une saisie-arrêt est une ordonnance ordonnant à un tiers de saisir des actifs, généralement un salaire provenant d'un emploi ou de l'argent sur un compte bancaire, pour régler une dette impayée.
- L'IRS peut saisir les salaires sans ordonnance du tribunal.
- La loi sur la protection du crédit à la consommation fixe les limites de ce qui peut être saisi sur les salaires, à l'exception des impôts impayés, des pensions alimentaires pour enfants en souffrance, des ordonnances de faillite, des prêts étudiants en souffrance et des cessions volontaires de salaires.
- Le débiteur peut avoir droit à un allégement s’il est confronté à des difficultés financières.
Comment fonctionne la saisie-arrêt
Pour que le salaire d'un débiteur soit saisi, un créancier doit généralement obtenir une ordonnance du tribunal prouvant que le débiteur doit de l'argent et est en défaut de paiement. Si la dette est un prélèvement de l’Internal Revenue Service (IRS), une ordonnance du tribunal n’est pas requise. Par exemple, si John Smith doit 10 000 $ d’impôts en souffrance et impayés, l’IRS peut recourir à la saisie-arrêt de son salaire.
L'IRS ordonnerait alors à l'employeur de Smith de verser une partie de son salaire pendant un certain temps jusqu'à ce que l'obligation fiscale de Smith soit entièrement payée. Étant donné que les saisies-arrêts constituent généralement le dernier recours pour recouvrer des dettes et révèlent les antécédents de remboursement défavorables d'un débiteur, elles peuvent nuire à la cote de crédit d'un individu.
Types de saisie-arrêt
La saisie-arrêt prend différentes formes, mais l'idée est la même : c'est lorsqu'un créancier vous prend légalement de l'argent pour rembourser une dette. Voici quelques types courants :
- Saisie-arrêt sur salaire : La saisie-arrêt sur salaire se produit lorsqu'un créancier obtient une ordonnance du tribunal lui permettant de déduire une partie de vos revenus directement de votre chèque de paie pour régler une dette que vous devez. Les lois fédérales et étatiques dictent le montant maximum qui peut être retenu sur votre salaire, généralement un pourcentage de votre revenu disponible après déductions essentielles comme les impôts. Les employeurs sont tenus de se conformer aux ordonnances de saisie-arrêt, et certains types de revenus comme les prestations de sécurité sociale sont souvent protégés contre la saisie-arrêt sur salaire.
- Saisie-arrêt de compte bancaire : La saisie-arrêt sur compte bancaire, également connue sous le nom de prélèvement bancaire, permet aux créanciers de recouvrer les fonds dus directement sur votre compte bancaire. Les créanciers doivent généralement obtenir une ordonnance ou un jugement du tribunal avant de pouvoir saisir votre compte bancaire. Une fois le prélèvement bancaire émis, votre banque gèle les fonds sur votre compte à hauteur du montant dû.
- Saisie-arrêt pour remboursement d'impôt : Si vous devez des arriérés d'impôts, de pension alimentaire pour enfants ou d'autres dettes admissibles, des agences gouvernementales comme l'IRS peuvent intercepter votre remboursement d'impôt pour compenser la dette impayée. Vous recevrez un avis du gouvernement vous informant de votre intention de saisir votre remboursement d'impôt et du montant retenu ; nous parlerons des avis plus loin dans cet article.
- Saisie-arrêt de biens ou d'actifs : La saisie-arrêt de biens ou d'actifs implique que les créanciers obtiennent une ordonnance du tribunal pour saisir et vendre certains actifs de valeur que vous possédez pour régler une dette. Il peut s’agir de biens immobiliers ou de biens personnels ayant de la valeur comme votre voiture ou vos bijoux. Le processus implique généralement un jugement judiciaire contre vous, après quoi le créancier peut engager une procédure pour saisir et liquider vos actifs.
Qui peut garnir les salaires ?
La saisie-arrêt sur salaire peut être initiée par plusieurs entités différentes. Chacune de ces entités ci-dessous a la capacité juridique de saisir des actifs, en fonction du type de dette et des lois applicables. Voici une liste de ceux qui peuvent saisir les salaires, bien que cette liste ne se veut pas exhaustive.
- Créanciers : Les créanciers à qui vous devez de l'argent, tels que les sociétés émettrices de cartes de crédit, les prestataires médicaux ou les prêteurs, peuvent demander une ordonnance du tribunal pour saisir votre salaire si vous n'avez pas respecté vos paiements.
- Organismes gouvernementaux: Les entités gouvernementales, y compris les autorités fiscales fédérales, étatiques et locales, peuvent saisir les salaires. Cela inclut également les entités qui supervisent l’exécution des pensions alimentaires pour enfants.
- Fournisseurs de prêts étudiants : Si vous ne remboursez pas vos prêts étudiants fédéraux ou vos prêts étudiants privés, le gestionnaire de prêts ou l'agence de recouvrement peut obtenir une ordonnance du tribunal pour saisir votre salaire.
- Créanciers sur jugement : Les particuliers ou les entreprises qui ont obtenu un jugement du tribunal contre vous pour une dette peuvent recourir au système judiciaire pour saisir votre salaire afin de recouvrer le montant du jugement.
- Associations de propriétaires : Dans certains États, les associations de propriétaires (HOA) ont la possibilité d'obtenir un jugement et de saisir les salaires pour les frais ou évaluations impayés. Il s’agirait des coûts liés à l’entretien de la propriété, à l’entretien des espaces communs ou à d’autres cotisations.
- Tribunaux: Les tribunaux peuvent ordonner la saisie-arrêt sur salaire pour recouvrer les amendes impayées, les frais de justice, les restitutions ou d'autres frais résultant de procédures judiciaires, telles que des infractions au code de la route ou des condamnations pénales.
Notez qu’après le premier contact concernant l’intention de procéder à une saisie-arrêt, vous pourriez avoir la possibilité de régler votre dette sans avoir à passer par le processus de saisie-arrêt.
Avis de saisie-arrêt
La réception d'un avis de saisie-arrêt implique généralement une procédure juridique formelle. Les procédures spécifiques peuvent varier en fonction du type de saisie-arrêt et des lois applicables, mais elles comportent des étapes générales. Premièrement, vous recevrez généralement une communication du créancier ou de l'entité demandant la saisie-arrêt. Ils souhaitent vous informer de la dette due et de leur intention de procéder à la saisie-arrêt si la dette reste impayée.
Si le créancier décide de procéder à la saisie-arrêt, il doit obtenir une ordonnance ou un jugement du tribunal autorisant la saisie-arrêt. Une fois l’ordonnance du tribunal accordée, vous recevrez une notification officielle. Il s’agit généralement d’un document juridique signifié par courrier ou remis en main propre. Cette notification décrira les détails de la saisie-arrêt tels que ce qui est dû, l'identité du créancier et les instructions sur la façon de répondre si vous souhaitez contester la saisie-arrêt.
Selon les circonstances, vous pourriez avoir la possibilité de contester la saisie-arrêt. Les professionnels du droit peuvent vous aider à comprendre vos droits en vertu de la loi et à explorer les défenses potentielles. Dans le cas contraire, la saisie-arrêt aura lieu comme indiqué dans la communication.
Éviter les saisies-arrêts
Vous pouvez prendre des mesures proactives pour éviter les saisies-arrêts. Premièrement, vous bénéficierez généralement d’une plus grande flexibilité si vous communiquez ouvertement avec vos créanciers. Si vous avez du mal à effectuer vos paiements, contactez vos créanciers dès que possible pour discuter de solutions potentielles. Notez que votre situation spécifique peut être plus complexe et qu’il peut être conseillé de consulter d’abord un conseiller juridique.
Vous voudrez peut-être également consulter un conseiller juridique si vous faites face à une saisie-arrêt imminente. Consulter un avocat qualifié expérimenté dans le domaine du règlement des dettes et des lois sur la protection des consommateurs peut aider à déterminer si une demande de saisie-arrêt sera valide. Un avocat peut évaluer votre situation, vous expliquer vos droits et options juridiques et vous représenter dans les négociations avec les créanciers ou lors de procédures judiciaires si nécessaire.
Pensez à contacter une agence de conseil en crédit réputée. Même s'ils ne peuvent pas vous aider à éviter le processus de saisie-arrêt, ils peuvent vous aider à élaborer un budget, à gérer vos dettes et à explorer les options d'allègement de vos dettes spécifiques à votre situation.
Enfin, l’une de vos meilleures défenses consiste simplement à rester maître de vos finances personnelles et à prendre des décisions financières judicieuses. Surveillez de près vos comptes financiers pour détecter tout avis ou communication provenant de créanciers ou d’agences de recouvrement. Soyez conscient des dettes que vous contractez et de votre capacité à les payer. Pensez à donner la priorité à la création d’un fonds d’urgence pour aider à atténuer la pression financière si vous perdez votre emploi.
Chaque État aura ses propres lois sur la saisie-arrêt. Par exemple. La loi de Washington définit la saisie-arrêt, définit ce qui est sujet à saisie-arrêt et définit des limites numériques.
Quelle quantité peut-on garnir ?
Le montant en dollars qui peut être saisi varie d'une situation à l'autre. Il existe cependant certaines limites dans certains cas. Par exemple, les informations ci-dessous concernent spécifiquement la saisie-arrêt sur salaire.
La loi sur la protection du crédit à la consommation précise le montant des revenus qui peuvent être saisis sur le salaire d'un particulier. Le montant de la saisie-arrêt est le moins élevé des montants suivants :
- Vingt-cinq pour cent du revenu disponible hebdomadaire si le revenu disponible de l'individu est supérieur à 290 $.
- Tout montant supérieur à 30 fois le salaire minimum hebdomadaire, soit 217,50 $ (7,25 $ x 30).
Les personnes dont le revenu disponible est inférieur à 217,50 $ par semaine ne bénéficient d'aucune saisie-arrêt sur salaire. Les personnes qui reçoivent un revenu disponible compris entre 217,50 $ et 290 $ par semaine peuvent faire saisir toute somme supérieure à 217,50 $. Pour les gains hebdomadaires disponibles supérieurs à 290 $, un maximum de 25 % peut être saisi.
Le revenu disponible est défini comme le revenu brut moins les déductions légalement requises, telles que les impôts fédéraux, étatiques et locaux et les déductions de sécurité sociale.
Considérations particulières
Les limites de saisie-arrêt fixées par la Loi sur la protection du crédit à la consommation ne s'appliquent pas aux dettes fiscales impayées, aux pensions alimentaires pour enfants, aux ordonnances de faillite, aux prêts étudiants ou aux allocations volontaires de salaire. Les agences fédérales et les titulaires de prêts étudiants fédéraux peuvent saisir jusqu'à 15 % du salaire d'un individu.
Soixante pour cent du salaire peut être saisi pour le paiement de la pension alimentaire pour enfants si une personne n'a pas d'autres personnes à charge à charge. Les limites de saisie-arrêt fédérales et étatiques peuvent différer, auquel cas la limite de saisie-arrêt inférieure s'applique. Si une personne fait face à des difficultés financières en raison d’une saisie-arrêt sur salaire, elle peut être admissible à déposer une demande visant à réduire le montant de la saisie-arrêt.
Exemple de saisie-arrêt
Un exemple célèbre de saisie-arrêt sur salaire concerne le cas d’OJ Simpson, ancien joueur et acteur de la NFL. En 1997, Simpson a été condamné à payer 33,5 millions de dollars de dommages et intérêts aux familles de Nicole Brown Simpson et Ronald Goldman dans le cadre d'un procès civil pour mort injustifiée, à la suite de son acquittement lors de leur procès pour meurtre.
Pour exécuter le jugement, une partie de la pension NFL de Simpson et des revenus provenant d'autres entreprises ont été soumis à une saisie-arrêt sur salaire. Cependant, la saisie-arrêt serait plafonnée en fonction de l'endroit où vivait M. Simpson au moment de l'octroi de la libération conditionnelle. Par exemple, Simpon a indiqué qu'il serait en Floride après sa libération conditionnelle ; la limite de saisie-arrêt de l'État est de 25 %. Il aurait été rapporté que Simpson n'avait pas volontairement payé d'argent pour l'ordonnance du tribunal.
Comment fonctionne la saisie-arrêt ?
La saisie-arrêt fonctionne pour les créanciers qui obtiennent une ordonnance ou un jugement du tribunal qui les autorise à recouvrer les fonds dus directement à partir des revenus ou des actifs du débiteur. Une fois l'ordonnance du tribunal accordée, le créancier peut procéder à la saisie-arrêt sur salaire en demandant à l'employeur du débiteur de retenir une partie de son salaire ou de prélever des fonds sur ses comptes bancaires pour accéder aux fonds.
Quels types de dettes peuvent donner lieu à une saisie-arrêt ?
Les types courants de dettes pouvant donner lieu à une saisie-arrêt comprennent les factures de carte de crédit impayées, les factures médicales, les prêts étudiants, les impôts et les pensions alimentaires pour enfants. Essentiellement, toute dette pour laquelle vous êtes en défaut de paiement et n’avez pas pris de dispositions pour rembourser peut potentiellement donner lieu à une procédure de saisie-arrêt.
Mon employeur peut-il me licencier pour saisie-arrêt ?
En règle générale, la loi fédérale interdit aux employeurs de licencier des employés uniquement en raison d'une saisie-arrêt pour une seule dette. Cependant, il peut y avoir des exceptions en fonction des lois des États et des politiques de l'entreprise. Il est important de consulter un conseiller juridique si vous pensez que vos droits en matière d'emploi ont été violés en raison d'une saisie-arrêt.
Existe-t-il des exemptions de saisie-arrêt ?
Oui, certaines sources de revenus et certains actifs peuvent être exemptés de saisie-arrêt en vertu des lois fédérales et étatiques. Par exemple, les prestations de sécurité sociale, les prestations d'invalidité, certaines pensions et les pensions alimentaires pour enfants sont souvent protégées contre la saisie-arrêt. De plus, chaque État dispose de son propre ensemble d’exonérations qui peuvent protéger certains types de revenus ou d’actifs contre la saisie-arrêt.
L'essentiel
La saisie-arrêt est une procédure judiciaire par laquelle un créancier obtient une ordonnance du tribunal pour recouvrer une dette en saisissant une partie du salaire, des comptes bancaires ou des actifs du débiteur. Il permet aux créanciers de récupérer les fonds dus directement à partir des revenus ou des actifs du débiteur pour régler les dettes impayées.