Quels sont les risques de transformer mon 401(k) en une rente ?

Bien que l’attrait d’avoir un revenu garanti après la retraite soit indéniable, il existe en fait un certain nombre de risques à considérer avant de transformer votre 401(k) en rente. En plus des frais parfois élevés encourus par les rentiers, vous risquez de perdre une partie de votre investissement si vous décédez prématurément, car vous ne pourrez peut-être pas transmettre le reste de la rente à vos bénéficiaires.

De nombreuses compagnies d’assurance vantent les avantages fiscaux des rentes. Cependant, un 401 (k) traditionnel est déjà à l’abri de l’impôt, et un roulement retardé pourrait vous coûter des impôts.

Frais supplémentaires

Le principal avantage des rentes est qu’elles offrent un revenu garanti. Bien qu’il existe des différences importantes entre les revenus générés par les rentes fixes et les rentes variables, la majorité des investissements de rentes sont effectués par des personnes qui cherchent à s’assurer qu’elles sont couvertes plus tard dans la vie. Cependant, vous êtes susceptible d’engager des dépenses substantielles juste pour le privilège de posséder une rente, en plus de votre investissement en capital.

Les frais spécifiques facturés par votre compagnie d’assurance varient selon le type de placement que vous choisissez. Les rentes variables ont tendance à avoir des frais plus élevés que leurs homologues fixes, car elles nécessitent un style de gestion plus actif et engagé. Les rentes qui protègent votre capital ou garantissent votre solde ne peuvent pas diminuer entraînent des frais encore plus élevés, souvent de l’ordre de 2 % à 3 % par an.

Ces frais couvrent les frais de gestion et d’administration engagés tout au long de l’année. Cependant, vous payez probablement des frais annuels supplémentaires pour compenser le risque que la compagnie d’assurance assume en vous vendant une rente, comme le risque que vous viviez plus longtemps que prévu.

D’autres frais peuvent être des frais initiaux ponctuels, comme des frais de vente pour couvrir la commission de la personne qui vous a vendu la rente ou des frais de contrat. Bien que ces dépenses semblent faibles individuellement, elles peuvent épuiser vos fonds de retraite au fil du temps car elles réduisent à jamais le montant d’argent restant dans votre compte à investir.

Si vous décidez qu’une rente n’est plus le bon investissement pour vos besoins et que vous souhaitez retirer votre investissement initial, vous encourez des frais de rachat importants. Ces frais commencent généralement à 7 % et diminuent progressivement au cours des sept à 10 premières années de possession du compte.

Risque de perte

Si vous décédez avant d’avoir épuisé vos économies 401(k), votre bénéficiaire désigné hérite du compte comme n’importe quel autre actif. Cependant, si vous décédez avant d’avoir reçu l’intégralité des prestations de votre rente, la compagnie d’assurance peut finir par conserver le reste de votre épargne.

De nombreuses rentes offrent la possibilité de payer le contrat au cours de votre vie, puis de le transférer à votre conjoint si vous décédez en premier. Cette fonctionnalité est généralement assortie d’une prime supplémentaire, de sorte que vos économies peuvent être menacées si vous ne lisez pas les petits caractères.

Compromis fiscal

De nombreux conseillers financiers recommandent les rentes parce que votre investissement fructifie à l’abri de l’impôt, ce qui signifie que vous ne payez aucun impôt sur vos gains jusqu’à ce qu’ils soient retirés. Cependant, si votre capital d’investissement se trouve déjà dans un compte de retraite traditionnel 401(k) ou individuel (IRA), un roulement en rente n’offre aucun avantage fiscal supplémentaire. Les revenus des fonds 401(k) sont déjà à imposition différée, tout comme vos contributions initiales. Comme dans le cas d’une rente, vous ne payez pas d’impôt sur vos cotisations ou vos intérêts tant que vous n’avez pas retiré ces fonds après votre retraite.

Délais serrés

Un autre risque à prendre en compte lors du roulement de votre 401(k) en une rente : les implications fiscales du roulement lui-même. Bien que l’Internal Revenue Service (IRS) autorise les transferts en franchise d’impôt à partir de régimes de retraite qualifiés, vous devez terminer la transaction dans les 60 jours ou risquer de perdre 20 % de votre solde.

Tout montant que vous ne renouvelez pas est imposable comme un revenu ordinaire, ce qui peut augmenter considérablement votre impôt à payer pour l’année. Organiser un transfert direct de fiduciaire à fiduciaire est le moyen d’éviter ce risque

La loi SECURE et les rentes dans les régimes 401(k)

Une alternative possible au transfert de votre 401 (k) dans une rente est de voir si votre régime de retraite parrainé par l’employeur comprend déjà une option de rente. Le Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act élimine bon nombre des obstacles qui décourageaient auparavant les employeurs d’offrir des rentes dans le cadre de leurs options de régime de retraite.

Par exemple, les fiduciaires ERISA sont désormais protégés contre toute responsabilité si un transporteur de rentes a des problèmes financiers qui l’empêchent de remplir ses obligations envers ses participants 401(k). De plus, les plans de rente offerts dans un 401 (k) sont désormais transférables. Cela signifie que si le plan de rente est interrompu en tant qu’option d’investissement, les participants peuvent transférer leur rente à un autre régime de retraite parrainé par l’employeur ou à l’IRA, éliminant ainsi le besoin de liquider la rente et de payer les frais et les frais de rachat.