Quels sont les avantages et les inconvénients des prêts d’assurance-vie ?

Vous devez détenir une police d’assurance vie entière ou universelle si vous souhaitez emprunter sur votre assurance vie. Les polices d’assurance-vie temporaires n’ont pas de composante de valeur de rachat, elles ne sont donc pas admissibles à des prêts. Cependant, si vous détenez une assurance-vie permanente (entière ou universelle) et que vous y avez constitué une réserve de liquidités, vous pouvez généralement emprunter sur celle-ci.

Cependant, comme tout type de prêt, les prêts sur police d’assurance-vie comportent des avantages et des inconvénients. Il est important d’examiner les deux aspects avant de décider d’emprunter sur votre police d’assurance vie entière.

Avantages d’un prêt sur police d’assurance-vie

Obtenir un prêt de police d’assurance-vie est simple et rapide. Étant donné que vous empruntez sur vos propres actifs, il n’y a pas de processus d’approbation, de vérification de crédit ou de vérification des revenus. Les prêts sur police ont généralement un taux d’intérêt beaucoup plus bas que les prêts bancaires et sont dépourvus de frais élevés et de frais de clôture. Dans la plupart des cas, ils sont également exonérés d’impôt. Après avoir demandé le prêt, un chèque est généralement reçu dans un délai de cinq à dix jours ouvrables.

Les fonds provenant d’une avance sur police peuvent être utilisés comme bon vous semble. Étant donné que la valeur de rachat de votre police sert de garantie pour le prêt, vous pouvez utiliser l’argent pour n’importe quoi, des factures du ménage aux vacances. La compagnie d’assurance n’exige pas d’explication sur la façon dont vous avez l’intention d’utiliser les fonds. Contrairement à un prêt bancaire ou à une carte de crédit, il n’y a aucun paiement mensuel requis pour un prêt sur police et aucune date de remboursement. Vous pouvez le rembourser en deux mois ou le laisser reposer sans effectuer de paiement pendant des années. Cependant, même si aucun paiement n’est effectué, le prêt rapporte des intérêts qui s’ajoutent au solde du prêt.

Les avances sur police ne sont pas considérées comme un revenu imposable tant que le montant emprunté est égal ou inférieur au montant des primes payées. Étant donné que le prêt est emprunté sur vos propres actifs et n’affecte pas votre crédit, l’IRS ne reconnaît pas le prêt comme un revenu ; par conséquent, il n’est pas taxé.

Inconvénients d’un prêt sur police d’assurance-vie

Si vous décédez avant de rembourser votre avance sur police, le solde de l’avance plus les intérêts courus sont déduits de la prestation de décès versée à vos bénéficiaires. Cela pourrait être un problème si vos bénéficiaires ont besoin du montant total de la prestation prévue. Lorsque le prêt reste impayé, les intérêts courus sont ajoutés au solde du capital du prêt.

Si le solde du prêt dépasse le montant de la valeur de rachat, votre police pourrait expirer et risquer d’être résiliée par la compagnie d’assurance. En cas d’expiration ou de rachat d’une police, le solde du prêt plus les intérêts sont considérés comme un revenu imposable par l’IRS, et les impôts dus peuvent représenter un montant assez important en fonction du prêt initial et des intérêts courus.

Emprunter sur votre valeur de rachat peut entraîner le transfert du montant de la garantie d’un compte de placement vers un compte sécurisé. Tous les dividendes gagnés sur le compte de placement sont diminués en fonction du montant de la garantie garantie.

L’essentiel

Un grand avantage de l’assurance-vie permanente est sa composante de valeur de rachat, que vous pouvez légalement emprunter une fois qu’elle s’est constituée. Les fonds sont exonérés d’impôt, et si vous vous remboursez en temps opportun, cela peut être une façon avantageuse d’utiliser votre police. Il n’y a pas souvent de calendriers associés à ces prêts car leur remboursement est facultatif. Cependant, vous devrez payer les intérêts accusés sur le prêt et si le prêt et les intérêts deviennent supérieurs à la valeur de rachat de votre compte, vous pourriez être frappé d’une facture d’impôt et votre prestation de décès pourrait être réduite. De plus, si vous ne remboursez pas l’argent que vous empruntez, votre valeur de rachat diminuera et si l’argent emprunté dépasse votre valeur de rachat, vous pourriez devoir payer des impôts sur l’argent que vous avez emprunté.

Peser le pour et le contre d’un emprunt sur une police d’assurance-vie peut vous permettre de prendre une décision éclairée sur ce qui peut finir par être un prêt compliqué.