Quel est le meilleur âge pour acheter une rente ?
À l’origine, les rentes n’avaient qu’un seul but : convertir une somme forfaitaire de capital en un flux de revenu à vie ou pendant une certaine période de temps. Ils ont été conçus pour les personnes qui prenaient leur retraite ou qui avaient autrement besoin d’un revenu mensuel fixe et garanti.
Aujourd’hui, il existe différents types de rentes qui permettent d’accumuler du capital par l’investissement, en plus de procurer un revenu garanti.
Points clés à retenir
- Les rentes fournissent un revenu mensuel fixe pendant une période déterminée ou pour le reste de votre vie.
- Le montant des versements mensuels viagers est déterminé par votre âge au moment de l’achat et votre espérance de vie.
- Une rente ne devrait pas être votre seule source de revenu de retraite, car au fil des ans, l’inflation réduit sa valeur.
Un flux de revenus sécurisé
Pour la plupart des retraités, la préoccupation primordiale est d’avoir un flux de revenu sûr pour l’avenir.
Le meilleur âge auquel obtenir une rente dépend d’un certain nombre de facteurs, notamment la situation et les investissements actuels d’une personne, sa tolérance au risque, ses perspectives de longévité et ses besoins de revenu prévus à la retraite. Compte tenu de ces facteurs, le meilleur âge pour obtenir une rente est celui où vous êtes en mesure d’optimiser ses avantages pour vos besoins individuels.
Comme les gens vivent plus longtemps et dépendent davantage de leur propre capital, l’idée de convertir une partie de ce capital en un flux de revenu garanti a son attrait.
Les rentes de revenu, aussi appelées rentes immédiates ou rentes à paiement immédiat, ont été conçues à cette fin. Lorsque vous achetez une rente de revenu, vous concluez un contrat avec une compagnie d’assurance-vie dans lequel l’assureur s’engage à verser des versements mensuels fixes en échange d’une somme d’argent forfaitaire. Ce type de rente commence à verser des revenus dès que la politique a été initiée, contrairement à une rente différée, qui ne commence à être payée que des années plus tard.
Les versements de la rente de revenu sont garantis à vie ou pour un nombre d’années déterminé. Le paiement est un peu moins pour une rente viagère parce qu’il ajoute un degré d’incertitude.
Rentes fixes ou variables
Les rentes fixes garantissent un taux d’intérêt spécifique sur l’argent investi dans le contrat, la compagnie d’assurance choisissant et gérant les investissements. L’intérêt sur les rentes variables, en revanche, peut fluctuer car il est basé sur la performance du portefeuille de placement du propriétaire pour la rente. Ainsi, les rentes fixes ont des rendements plus prévisibles que les variables.
Comment fonctionne une rente sur le revenu
Le montant du versement mensuel est basé sur un certain nombre de facteurs, notamment votre âge et votre sexe, les taux d’intérêt et le montant du capital investi.
Les rentes sont conçues pour payer le montant total du capital et des intérêts à la fin d’une certaine période. Si vous souhaitez que les paiements soient effectués sur une période de 10 ans, le montant du paiement est basé sur le capital et le total des intérêts à gagner au cours de la période, divisé en 120 mensualités.
Si vous souhaitez un revenu viager, le montant du versement est calculé en fonction du nombre de mois entre votre âge actuel et l’âge de votre espérance de vie. Si vous avez 65 ans et que votre espérance de vie est de 80 ans, le montant du paiement est basé sur 180 mois. Même si vous vivez au-delà de votre espérance de vie, les paiements mensuels continuent.
En général, plus vous attendrez pour rentabiliser votre capital, plus votre mensualité sera élevée.
L’attente peut en valoir la peine
Selon cette formule, une période de versement de rente plus courte se traduit par un paiement mensuel plus élevé. Si vous souhaitez maximiser la mensualité garantie, votre meilleure option est d’attendre le plus longtemps possible pour rentabiliser votre capital.
Considérons une personne qui investit 250 000 $ dans une rente de revenu à 65 ans. Si le taux d’intérêt est de 2,5 % et que l’espérance de vie du rentier est de 15 ans, le versement mensuel de la rente serait de 1 663,66 $. S’ils attendent cinq ans de plus pour rentabiliser, le montant du versement mensuel s’élève à 2 353,54 $. Attendez d’avoir 75 ans et cela devient 4 433,75 $, garanti à vie.
Facteurs à considérer
Pour quelqu’un qui a un mode de vie raisonnablement sain et de bons gènes familiaux, commencer une rente à un âge plus avancé est clairement la meilleure option.
Attendre jusqu’à un âge plus avancé, bien sûr, suppose que vous continuez à travailler ou que vous avez d’autres sources de revenus, comme un plan 401(k) ou une pension ainsi que la sécurité sociale.
Il est généralement déconseillé d’immobiliser la totalité ou même la majeure partie de votre patrimoine dans une rente de rente, car une fois le capital converti en revenu, il appartient à la compagnie d’assurance. Cela le rend moins liquide.
De plus, bien qu’un revenu garanti puisse être hautement souhaitable comme protection d’assurance contre la longévité, il s’agit d’un revenu fixe, ce qui signifie qu’il perdra du pouvoir d’achat à cause de l’inflation au fil du temps. L’investissement dans une rente de revenu doit être considéré comme faisant partie d’une stratégie globale qui comprend des actifs de croissance qui peuvent aider à compenser l’inflation tout au long de votre vie.
La plupart des conseillers financiers vous diront que le meilleur âge pour commencer une rente de revenu se situe entre 70 et 75 ans, ce qui permet le versement maximal. Cependant, vous seul pouvez décider quand il est temps d’avoir un flux de revenu sûr et garanti.