Que souhaitez-vous savoir

De nombreux employeurs offrent une assurance-vie collective temporaire à leurs employés. Certains employeurs le mettent également à la disposition du conjoint et des personnes à charge de l’employé. Si vous êtes couvert par une police collective à votre travail, il est important de comprendre comment cela fonctionne et si la couverture de votre employeur est suffisante.

Qu’est-ce que l’assurance-vie collective temporaire?

L’assurance-vie collective temporaire fait partie des programmes d’avantages sociaux des employés. De nombreux employeurs offrent, sans frais, un montant de base de couverture ainsi qu’une possibilité pour l’employé d’acheter une couverture supplémentaire par le biais de retenues sur la paie. Le régime d’assurance peut également offrir aux employés la possibilité d’acheter une couverture pour leur conjoint et leurs enfants.

Comme les autres types d’assurance-vie, l’assurance-vie temporaire collective verse une prestation de décès à votre bénéficiaire désigné si vous décédez pendant que la police est en vigueur.

Comment fonctionne l’assurance-vie temporaire collective

L’assurance-vie collective temporaire ne couvre pas seulement vous, mais aussi vos collègues. Vous êtes couvert par la police aussi longtemps que vous êtes employé par l’entreprise.

Cependant, ces politiques ne sont pas nécessairement les mêmes d’une entreprise à l’autre. Les employeurs peuvent décider du montant de la prestation de décès à offrir, s’il faut permettre aux employés d’augmenter leur prestation de décès et s’il faut rendre la couverture disponible pour les conjoints et les enfants.

Voici de plus près ce qu’il faut considérer lors de l’évaluation d’une police d’assurance-vie collective temporaire.

Montants de couverture

La couverture offerte par un régime collectif varie selon les employeurs. Le montant de la couverture à votre disposition peut également différer selon l’endroit où vous vous situez dans la hiérarchie organisationnelle. Les avantages pour les cadres et les gestionnaires hautement rémunérés peuvent être plus solides que ceux offerts aux employés de niveau inférieur ou à taux horaire. Au sommet de la pyramide de l’entreprise, certains employés peuvent être admissibles à la fois à une police collective et à leur propre police individuelle, par le biais de ce qu’on appelle un plan d’exclusion collective.

De nombreux régimes collectifs ne couvrent que le salaire de base d’un individu ou un multiple de celui-ci. D’autres formes de rémunération peuvent être exclues, telles que les primes, les commissions de vente ou les incitations qui sont déclarées comme un revenu, par exemple, un remboursement automatique ou une attribution d’actions restreintes.

Coûts des primes

Votre employeur peut vous offrir un certain montant de couverture gratuitement. Si vous souhaitez acheter une couverture supplémentaire, ce que vous paierez dépendra en grande partie de votre âge.

La couverture temporaire collective est généralement peu coûteuse, en particulier pour les jeunes travailleurs. Cependant, les taux augmentent à mesure que les individus vieillissent. La plupart des régimes ont également des tranches de taux dans lesquelles le coût de l’assurance augmente automatiquement par incréments, par exemple à 30, 35, 40 ans, etc. Les primes pour chaque tranche de taux sont décrites dans le document du régime.

Admissibilité

Pour les régimes collectifs, tous les employés sont généralement inscrits automatiquement à la couverture de base une fois qu’ils remplissent les conditions d’admissibilité. Ces exigences peuvent inclure le fait de travailler un certain nombre d’heures par semaine ou d’avoir été employé pendant une durée déterminée.

Les participants à un régime collectif peuvent ne pas être tenus de passer par la souscription, le processus que les compagnies d’assurance utilisent pour évaluer le degré de risque qu’une personne pose lorsqu’elle demande une police individuelle. Au lieu de cela, tous les employés admissibles sont automatiquement couverts, quel que soit leur état de santé.

L’admissibilité de l’employé à l’achat d’une couverture temporaire collective supplémentaire diffère également d’un employeur à l’autre. Dans certains régimes, cela n’est possible que lorsqu’une personne est initialement employée ou après un événement admissible, comme la naissance d’un enfant. Dans d’autres régimes, une couverture temporaire collective supplémentaire peut être ajoutée pendant les périodes d’adhésion ouvertes.

Contrairement à la couverture de base, la couverture complémentaire peut nécessiter une souscription. Habituellement, il s’agit d’un processus de souscription simplifié dans lequel l’employé répond à quelques questions pour déterminer l’admissibilité plutôt que de passer par un examen physique. La compagnie d’assurance décide alors si elle offrira une couverture et, si oui, à quel prix.

Comme nous l’avons mentionné, certains employeurs offrent aux employés la possibilité d’acheter un montant limité de couverture collective pour les conjoints et les enfants (l’âge d’admissibilité des enfants varie).

Portabilité de la couverture

Étant donné qu’une durée de groupe est liée à un emploi en cours, la couverture prend automatiquement fin lorsque l’emploi d’un individu prend fin. Certaines compagnies d’assurance offrent la possibilité de maintenir la couverture en la convertissant en une police d’assurance-vie permanente individuelle.

Les options de conversion varient d’un régime à l’autre, peuvent ne pas être automatiques et peuvent nécessiter une souscription. La nouvelle police peut également comporter une prime beaucoup plus élevée.

Imposition des prestations

Les employeurs peuvent offrir à leurs employés jusqu’à 50 000 $ d’assurance-vie collective temporaire non imposable. Selon l’article 79 du code de l’Internal Revenue Service (IRS), le coût de toute couverture supérieure à 50 000 $ payée par un employeur doit être reconnu comme un avantage imposable et déclaré sur le formulaire W-2 de l’employé en tant que revenu. Le montant imposable est calculé à l’aide d’un tableau de primes de l’IRS, basé sur l’âge de l’employé, et est soumis aux taxes de sécurité sociale et d’assurance-maladie.

Si un employeur fait la différence, ce qui est permis en offrant différents montants de couverture à certains groupes d’employés, les premiers 50 000 $ de couverture peuvent devenir un avantage imposable pour lui. Cela inclut les dirigeants d’entreprise, les personnes hautement rémunérées ou les propriétaires détenant 5 % ou plus du capital de l’entreprise.

Votre assurance-vie parrainée par l’employeur est-elle suffisante?

L’assurance-vie collective temporaire est un bon avantage, mais il y a certaines limites à garder à l’esprit.

Comme mentionné ci-dessus, étant donné que la couverture collective est liée à l’emploi, si vous changez d’emploi, arrêtez de travailler pendant un certain temps, partez pour ouvrir une entreprise ou prenez votre retraite, la couverture cessera. Cela vous expose au risque de ne pas être assuré ou, si vous avez des problèmes de santé, d’avoir des difficultés à trouver une nouvelle couverture. Vous pouvez avoir la possibilité de passer à une police permanente, mais cela peut être coûteux.

Au-delà de cela, le montant de la couverture offerte par votre employeur peut ne pas être suffisant pour répondre aux besoins financiers de vos proches après votre départ. Une police d’assurance-vie de base de 50 000 $ pourrait payer les frais funéraires et régler quelques dettes, mais vous aurez besoin d’une police plus importante si vous voulez laisser de l’argent derrière vous pour rembourser l’hypothèque, inscrire vos enfants à l’université ou couvrir les dépenses quotidiennes de votre famille. -les frais de subsistance journaliers pour les années à venir.

Pour ces raisons, il est souvent judicieux de souscrire vous-même une couverture individuelle. Investopedia évalue périodiquement les meilleures compagnies d’assurance-vie pour différents types de polices.

FAQ sur l’assurance vie temporaire collective

Puis-je obtenir une assurance-vie collective auprès d’autres sources que mon employeur?

Oui, si vous faites partie d’une association d’anciens élèves, d’un groupe professionnel, d’une société professionnelle ou d’une autre organisation, celle-ci peut alors offrir une assurance-vie collective temporaire à ses membres. Et contrairement à l’assurance offerte par l’employeur, elle sera transférable si vous changez d’emploi.

Si je n’ai pas de personnes à charge, ai-je besoin d’une assurance-vie ?

Comme nous l’avons vu précédemment, le fait d’avoir au moins un petit montant d’assurance-vie peut vous aider à payer vos dépenses finales en cas de décès. Par exemple, si un parent a cosigné un prêt étudiant ou un prêt automobile pour vous, vous voudrez peut-être laisser suffisamment d’assurance derrière lui pour qu’il ne soit pas coincé avec les paiements.

Pourquoi l’assurance permanente est-elle plus chère que l’assurance temporaire?

L’une des principales raisons est que l’assurance permanente comporte une composante d’épargne, souvent appelée valeur de rachat de la police, contrairement à l’assurance temporaire. Les primes que vous payez pour une police permanente servent en partie à acheter une assurance et en partie à créer une valeur de rachat.

Que se passe-t-il si la compagnie d’assurance que mon employeur utilise a des problèmes financiers?

La plupart des compagnies d’assurance sont soutenues par des fonds de garantie de l’État, qui interviennent lorsque cela se produit.

Si je décède, mes bénéficiaires devront-ils payer de l’impôt sur l’argent qu’ils reçoivent ?

Non, à de rares exceptions près, les prestations de décès versées à un bénéficiaire ne sont pas considérées comme un revenu imposable.