Que sont les lois sur l’usure ?
Que sont les lois sur l’usure ?
L'usure consiste à prêter de l'argent à un taux d'intérêt déraisonnablement élevé ou supérieur au taux autorisé par la loi. Les lois sur l'usure protègent les consommateurs en régissant les intérêts facturés sur un prêt. Aux États-Unis, chaque État est chargé d’établir des lois sur l’usure. Bien que ce type d'activité financière puisse tomber sous le coup de la clause commerciale de la Constitution, le Congrès ne s'est traditionnellement pas concentré sur l'usure au niveau fédéral.
Points clés à retenir
- Les lois sur l’usure fixent une limite au montant des intérêts pouvant être facturés sur divers prêts.
- Les lois sur l'usure sont appliquées par les États individuels plutôt qu'au niveau fédéral.
- Les limitations des taux d’intérêt peuvent varier d’un État à l’autre.
Exemples de lois sur l'usure par État
Les sociétés de cartes de crédit facturent des taux d'intérêt autorisés par l'État dans lequel la société a été constituée plutôt que de suivre les lois sur l'usure qui s'appliquent dans les États où vivent les emprunteurs. De la même manière, les banques à charte nationale peuvent appliquer les intérêts les plus élevés autorisés par l'État dans lequel l'institution a été constituée.
Le Delaware et le Dakota du Sud peuvent être choisis comme États de constitution de nombreuses institutions financières en raison de la liberté accordée en matière de taux d'intérêt. De même, le Nevada n’a pas de limite en matière d’usure. La Pennsylvanie considère les intérêts supérieurs à 25 % comme une usure criminelle. La limite générale d'usure du New Jersey est de 30 % pour les particuliers et de 50 % pour les sociétés.
En 2023, le Conseil de protection financière des consommateurs et le procureur général de New York ont poursuivi la Credit Acceptance Corporation pour avoir déformé le coût du crédit et incité les clients à obtenir des prêts très coûteux pour des voitures d'occasion.
Législation
L'efficacité des lois sur l'usure est souvent débattue après les décisions de la Cour suprême des États-Unis, et la législation a donné aux institutions financières la capacité de contourner les limites. La décision de la Haute Cour dans l'affaire Marquette National Bank c. First of Omaha Corp. a permis aux sociétés de crédit de facturer à leurs clients hors de l'État les mêmes taux d'intérêt que ceux que les sociétés pouvaient facturer dans les États où elles ont été constituées.
L'introduction par le Delaware de la loi sur le développement des centres financiers, qui a supprimé les limites imposées dans l'État aux frais et aux intérêts pouvant être facturés sur les prêts à la consommation, a encore amplifié le désir des institutions financières de s'y installer.
En 2023, les sénateurs américains Sheldon Whitehouse, Jack Reed, Elizabeth Warren, Bernie Sanders et Jeff Merkley ont présenté le Empowering States' Rights to Protect Consumers Act pour restaurer la capacité des États à limiter les taux d'intérêt des prêts à la consommation et aider à gérer les milliards de dollars que les consommateurs ont perdus. détenir des prêts et des dettes de carte de crédit.
Qu’est-ce que les prêts prédateurs ?
Les prêts prédateurs sont définis par la FDIC comme « l’imposition de conditions de prêt injustes et abusives aux emprunteurs ». Les prêteurs prédateurs facturent des taux d’intérêt déraisonnablement élevés et exigent des garanties importantes.
Quand les lois sur l’usure ont-elles été promulguées pour la première fois aux États-Unis ?
Les premières lois sur l'usure ont été adoptées par les colonies américaines du XVIIIe siècle, fixant le plafond des intérêts à 8 %.
Comment le CFPB contribue-t-il à prévenir l’usure ?
Le CFPB recense les comportements abusifs à l’encontre des consommateurs. En 2010, le Congrès a adopté la loi sur la protection financière des consommateurs, qui permet au CFPB, aux régulateurs bancaires fédéraux et aux États d'identifier les actes répréhensibles et de cibler les entreprises qui commettent des actes ou des pratiques abusives.
L'essentiel
Les lois sur l’usure visent à protéger les consommateurs contre les prêts abusifs et les taux d’intérêt élevés. Certains États américains ont établi des lois sur l’usure pour leur région. Les colonies américaines du XVIIIe siècle ont établi les premières lois sur l’usure aux États-Unis.