Quand les prêts personnels sont-ils une bonne idée ?

Un prêt personnel peut être utilisé pour à peu près n’importe quoi. Certains prêteurs peuvent vous demander ce que vous prévoyez faire avec l’argent, mais d’autres voudront simplement s’assurer que vous avez la capacité de le rembourser. Bien que les prêts personnels ne soient pas bon marché, ils peuvent être une option viable dans diverses circonstances. Voici comment décider si l’un d’entre eux vous convient.

Comment fonctionnent les prêts personnels

Certains types de prêts sont affectés à un achat spécifique. Vous pouvez acheter une maison avec une hypothèque, acheter une voiture avec un prêt automobile et payer vos études avec un prêt étudiant. Avec une hypothèque, votre maison sert de garantie. De même, avec un prêt auto, la voiture que vous achetez sera la garantie.

Mais un prêt personnel n’a souvent aucune garantie. Parce qu’il n’est pas garanti par des biens que le prêteur pourrait saisir si vous ne remboursez pas le prêt, le prêteur prend un plus grand risque et vous facturera très probablement un taux d’intérêt plus élevé qu’avec un prêt hypothécaire ou automobile. Le niveau de votre taux peut dépendre d’un certain nombre de facteurs, notamment votre cote de crédit et votre ratio dette/revenu.

Des prêts personnels garantis sont également disponibles dans certains cas. La garantie peut être votre compte bancaire, votre voiture ou tout autre bien. Un prêt personnel garanti peut être plus facile à obtenir et porter un taux d’intérêt un peu plus bas qu’un prêt non garanti. Comme pour tout autre prêt garanti, vous pouvez perdre votre garantie si vous n’êtes pas en mesure de faire face aux paiements.

Même avec un prêt personnel non garanti, bien sûr, le fait de ne pas effectuer de paiements en temps opportun peut nuire à votre pointage de crédit et limiter considérablement votre capacité à obtenir du crédit à l’avenir. FICO, la société à l’origine du pointage de crédit le plus utilisé, affirme que votre historique de paiement est le facteur le plus important de sa formule, représentant 35% de votre pointage de crédit..

Quand envisager un prêt personnel

Avant d’opter pour un prêt personnel, vous devrez déterminer s’il existe des moyens moins coûteux d’emprunter. Certaines raisons acceptables pour choisir un prêt personnel sont :

• Vous n’avez pas et ne pourriez pas être admissible à une carte de crédit à faible taux d’intérêt.
• Les limites de crédit de vos cartes de crédit ne répondent pas à vos besoins d’emprunt actuels.
• Le prêt personnel est votre option d’emprunt la moins chère.
• Vous n’avez aucune garantie à offrir.

Vous pouvez également envisager un prêt personnel si vous devez emprunter pour une durée assez courte et bien définie. Les prêts personnels durent généralement de 12 à 60 mois. Ainsi, par exemple, si vous avez une somme d’argent à payer dans deux ans mais pas assez de liquidités entre-temps, un prêt personnel de deux ans pourrait être un moyen de combler cet écart..

Voici, par exemple, cinq circonstances dans lesquelles un prêt personnel peut avoir du sens.

1. Consolidation de la dette de carte de crédit

Si vous devez un solde important sur une ou plusieurs cartes de crédit à taux d’intérêt élevé, contracter un prêt personnel pour les rembourser pourrait vous faire économiser de l’argent. Par exemple, au moment d’écrire ces lignes, le taux d’intérêt moyen sur une carte de crédit est de 19,49 %, tandis que le taux moyen sur un prêt personnel est de 9,41 %. Cette différence devrait vous permettre de rembourser le solde plus rapidement et de payer moins d’intérêts au total. De plus, il est plus facile de suivre et de rembourser une seule dette plutôt que plusieurs.

Cependant, un prêt personnel n’est pas votre seule option. Au lieu de cela, vous pourrez peut-être transférer vos soldes sur une nouvelle carte de crédit avec un taux d’intérêt inférieur, si vous êtes admissible. Certaines offres de transfert de solde renoncent même aux intérêts pour une période promotionnelle de six mois ou plus.

2. Rembourser d’autres dettes à intérêt élevé

Bien qu’un prêt personnel soit plus cher que certains autres types de prêts, ce n’est pas nécessairement le plus cher. Si vous avez un prêt personnel, par exemple, il est susceptible de porter un taux d’intérêt beaucoup plus élevé qu’un prêt personnel d’une banque. De même, si vous avez un prêt personnel plus ancien avec un taux d’intérêt plus élevé que celui auquel vous auriez droit aujourd’hui, le remplacer par un nouveau prêt pourrait vous faire économiser de l’argent. Avant de le faire, cependant, assurez-vous de savoir s’il y a une pénalité pour remboursement anticipé sur l’ancien prêt ou des frais de demande ou de montage sur le nouveau. Ces frais peuvent parfois être importants.

3. Financement d’une rénovation domiciliaire ou d’un achat important

Si vous achetez de nouveaux appareils électroménagers, installez une nouvelle fournaise ou effectuez un autre achat important, contracter un prêt personnel pourrait être moins coûteux que de financer par le biais du vendeur ou de payer la facture sur une carte de crédit. Cependant, si vous avez accumulé de la valeur nette dans votre maison, un prêt sur valeur nette ou une marge de crédit sur valeur nette pourrait être encore moins coûteux. Bien sûr, il s’agit de deux dettes garanties, vous risquez donc de mettre votre maison en danger.

4. Payer pour un événement majeur de la vie

Comme pour tout achat important, le financement d’un événement coûteux, comme une bar ou une bat mitsva, une fête d’anniversaire importante ou un mariage, pourrait être moins coûteux si vous le payez avec un prêt personnel plutôt qu’une carte de crédit. Selon une enquête réalisée en 2021 par Brides et Investopedia, un couple américain sur cinq utilisera des prêts ou des investissements pour aider à payer son mariage. Aussi importants que soient ces événements, vous pourriez aussi penser à réduire quelque peu si cela signifie vous endetter pour les années à venir. Pour la même raison, emprunter pour financer des vacances n’est peut-être pas une bonne idée, à moins qu’il ne s’agisse du voyage d’une vie.

5. Améliorer votre pointage de crédit

Le fait de contracter un prêt personnel et de le rembourser en temps opportun pourrait vous aider à améliorer votre pointage de crédit, surtout si vous avez des antécédents de paiements manqués sur d’autres dettes. Si votre rapport de crédit montre principalement des dettes de carte de crédit, l’ajout d’un prêt personnel peut également aider votre « mélange de crédit ». Avoir différents types de prêts et montrer que vous pouvez les gérer de manière responsable est considéré comme un plus pour votre score.

Cela dit, emprunter de l’argent dont vous n’avez pas vraiment besoin dans l’espoir d’améliorer votre pointage de crédit est une proposition dangereuse. Mieux vaut continuer à payer toutes vos autres factures à temps tout en essayant de maintenir un faible taux d’utilisation du crédit (le montant du crédit que vous utilisez à un moment donné par rapport au montant dont vous disposez).

La ligne de fond

Les prêts personnels peuvent être utiles dans les bonnes circonstances. Mais ils ne sont pas bon marché et il existe souvent de meilleures alternatives. Si vous en envisagez un, le calculateur de prêt personnel d’Investopedia peut vous aider à déterminer ce que cela vous coûterait.