Prêt ou marge de crédit : quelle est la différence ?
| Prêt vs marge de crédit | |
|---|---|
| Prêt | Ligne de credit |
| L’emprunteur n’a accès au montant prêté qu’une seule fois en un seul versement. | Une marge de crédit est une limite d’emprunt prédéfinie qui peut être utilisée à tout moment, remboursée et empruntée à nouveau. |
| Un prêt est basé sur le besoin spécifique de l’emprunteur, comme l’achat d’une voiture ou d’une maison. | Les lignes de crédit peuvent être utilisées à toutes fins. |
| En moyenne, les frais de clôture (le cas échéant) sont plus élevés pour les prêts que pour les marges de crédit. | Les lignes de crédit ont généralement des taux d’intérêt plus élevés que les prêts. |
| Les intérêts courent immédiatement sur le montant total du prêt. | Les intérêts ne courent que lorsque les fonds sont accessibles. |
Types de prêts
Voici quelques types courants de prêts accordés aux emprunteurs par les prêteurs :
Hypothèque
Une hypothèque est un prêt spécialisé utilisé pour acheter une maison ou un autre type de propriété et est garanti par le bien immobilier en question. Pour être admissible, un emprunteur doit respecter les seuils de crédit et de revenu minimum du prêteur. Une fois approuvé, le prêteur paie pour la propriété, laissant à l’emprunteur le soin d’effectuer des paiements réguliers du principal et des intérêts jusqu’à ce que le prêt soit remboursé en totalité. Étant donné que les prêts hypothécaires sont garantis par des propriétés, ils ont tendance à être assortis de taux d’intérêt inférieurs à ceux des autres prêts.
Prêt automobile
Comme les hypothèques, les prêts automobiles sont garantis. La garantie. dans ce cas, est le véhicule en question. Le prêteur avance le montant du prix d’achat au vendeur, moins les acomptes versés par l’emprunteur. L’emprunteur doit respecter les conditions du prêt, y compris effectuer des paiements réguliers jusqu’au remboursement intégral du prêt. Si l’emprunteur fait défaut, le prêteur peut reprendre possession du véhicule et poursuivre le débiteur pour tout solde restant. Souvent, les concessionnaires automobiles ou le constructeur automobile proposent de servir de prêteur.
Prêt de consolidation de dettes
Les consommateurs peuvent consolider toutes leurs dettes en une seule en s’adressant à un prêteur pour un prêt de consolidation de dettes. Si et quand elle est approuvée, la banque rembourse toutes les dettes impayées. Au lieu de paiements multiples, l’emprunteur n’est responsable que d’un seul paiement régulier, qui est versé au nouveau prêteur. La plupart des prêts de consolidation de dettes ne sont pas garantis.
Prêt rénovation domiciliaire
Les prêts de rénovation domiciliaire peuvent ou non être garantis par des garanties. Si un propriétaire doit effectuer des réparations, il peut s’adresser à une banque ou à une autre institution financière pour obtenir un prêt afin d’effectuer des rénovations qui augmenteront probablement la valeur de sa maison.
Prêt étudiant
Il s’agit d’une forme courante de dette utilisée pour financer les dépenses d’études admissibles. Les prêts étudiants, également appelés prêts d’études, sont offerts par le biais de programmes de prêts fédéraux ou privés. Ils s’appuient souvent sur le revenu et la cote de crédit des parents de l’étudiant plutôt que sur l’étudiant, mais c’est l’étudiant qui est responsable du remboursement. Les paiements sont généralement différés pendant que l’étudiant fréquente l’école et pendant les six premiers mois après l’obtention du diplôme.
Prêt commercial
Les prêts aux entreprises, également appelés prêts commerciaux, sont des produits de crédit spéciaux accordés aux entreprises (petites, moyennes et grandes). Ils peuvent être utilisés pour acheter plus de stocks, embaucher du personnel, poursuivre les opérations quotidiennes ou simplement comme injection de capital.
En plus des intérêts, les emprunteurs paient généralement d’autres frais pour les prêts, tels que les frais de dossier et les frais de montage de prêt.
Qu’est-ce qu’une marge de crédit ?
Une marge de crédit fonctionne différemment d’un prêt. Lorsqu’un emprunteur est approuvé pour une marge de crédit, la banque ou l’institution financière lui avance une limite de crédit fixe que la personne peut utiliser encore et encore, en tout ou en partie. Cela en fait une limite de crédit renouvelable, ce qui en fait un outil d’emprunt beaucoup plus flexible. Contrairement aux prêts, les marges de crédit peuvent être utilisées à n’importe quelle fin, des achats courants aux besoins spéciaux tels que les voyages, les petites rénovations ou le remboursement d’une dette à taux d’intérêt élevé.
La ligne de crédit d’un particulier fonctionne un peu comme une carte de crédit et, dans certains cas, comme un compte courant. Semblable à une carte de crédit, les particuliers peuvent accéder à ces fonds chaque fois qu’ils en ont besoin tant que le compte est à jour et qu’il y a encore du crédit disponible. Donc, si vous avez une ligne de crédit avec une limite de 10 000 $, vous pouvez l’utiliser en partie ou en totalité pour tout ce dont vous avez besoin. Si vous avez un solde de 5 000 $, vous pouvez toujours utiliser les 5 000 $ restants à tout moment. Si vous remboursez les 5 000 $, vous pouvez à nouveau accéder à la totalité des 10 000 $.
Les marges de crédit ont tendance à avoir des taux d’intérêt plus élevés, des montants en dollars inférieurs et des montants de paiement minimum inférieurs à ceux des prêts. Les paiements sont exigés mensuellement et se composent à la fois du principal et des intérêts.
De plus, les marges de crédit ont généralement un impact beaucoup plus rapide et significatif sur les rapports de crédit et les cotes de crédit des consommateurs. L’accumulation des intérêts ne commence qu’une fois que vous avez effectué un achat ou retiré de l’argent sur la ligne de crédit.
Certaines lignes de crédit fonctionnent également comme des comptes chèques. Cela signifie que vous pouvez effectuer des achats et des paiements à l’aide d’une carte de débit liée ou faire des chèques sur le compte.
Types de lignes de crédit
Les trois types courants de marges de crédit sont personnels, commerciaux et immobiliers :
Marge de crédit personnelle
Il s’agit d’une ligne de crédit non garantie. Tout comme un prêt non garanti, il n’y a aucune garantie qui sécurise ce véhicule de crédit. En tant que tels, ceux-ci exigent que l’emprunteur ait un pointage de crédit plus élevé. Les marges de crédit personnelles sont normalement assorties d’une limite de crédit inférieure et de taux d’intérêt plus élevés. La plupart des banques accordent ce crédit aux emprunteurs indéfiniment.
Marge de crédit entreprise
Ces lignes de crédit sont utilisées par les entreprises au besoin. La banque ou l’institution financière tient compte de la valeur marchande et de la rentabilité de l’entreprise ainsi que du risque. Une ligne de crédit aux entreprises peut être garantie ou non en fonction du montant du crédit demandé, et les taux d’intérêt ont tendance à être variables.
Marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)
Les lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) sont des facilités de crédit garanties principalement adossées à la valeur marchande de votre maison. Un HELOC tient également compte du montant dû sur l’hypothèque de l’emprunteur. La limite de crédit pour la plupart des HELOC peut atteindre 80 % de la valeur marchande d’une maison moins le montant restant dû sur votre prêt hypothécaire.
La plupart des HELOC sont assortis d’une période de tirage spécifique, généralement jusqu’à 10 ans. Pendant ce temps, l’emprunteur peut utiliser, payer et réutiliser les fonds encore et encore. Parce qu’ils sont garantis, vous pouvez vous attendre à payer des intérêts moins élevés pour un HELOC que pour une marge de crédit personnelle.
Les prêts doivent-ils être garantis par des garanties ?
Les prêts peuvent être garantis ou non garantis. Les prêts non garantis ne sont garantis par aucune garantie, ils sont donc généralement pour des montants inférieurs et avec des taux d’intérêt plus élevés. (Les prêts garantis sont garantis par des garanties, par exemple, la maison ou la voiture que le prêt sert à acheter.)
Quels sont les inconvénients d’une marge de crédit ?
Bien que les marges de crédit puissent être utilisées encore et encore comme les cartes de crédit, elles ont tendance à avoir des taux d’intérêt plus élevés et des montants en dollars inférieurs,
Un prêt peut-il être utilisé comme une carte de crédit ?
Un prêt est un produit de crédit non renouvelable, il ne peut donc pas être utilisé comme une carte de crédit. Puisqu’il s’agit d’une somme forfaitaire à usage unique, le crédit avancé ne peut pas être utilisé plusieurs fois.