Prendre sa retraite avec des prêts étudiants

Selon le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), le nombre d’emprunteurs étudiants âgés de 60 ans et plus a augmenté d’au moins 20 % entre 2012 et 2017. De plus, plus de 75 % des États ont enregistré une augmentation d’au moins 50 % de l’encours des prêts étudiants dette. Pris ensemble, ces deux chiffres suggèrent une tendance inquiétante qui pourrait signifier des difficultés économiques pour des millions d’Américains âgés dans les années à venir s’ils sont coincés avec le remboursement du prêt après la retraite.

Pourquoi ça arrive

La grande majorité des personnes âgées ayant des dettes d’études n’ont pas contracté de prêts pour leurs propres études supérieures. Le rapport du CFPB a révélé que 73% ont obtenu ou co-signé des prêts au nom d’un enfant ou d’un petit-enfant, tandis que seulement 27% ont déclaré avoir contracté des prêts pour eux-mêmes ou leurs conjoints.

Les cosignataires de prêts peuvent se retrouver dans une situation difficile si les bénéficiaires du prêt ne respectent pas les échéanciers de paiement convenus. En cosignant, ils se sont mis à la charge des paiements, comme si le prêt n’avait été qu’à eux.

Prêts étudiants et sécurité sociale

Alors que jusqu’à 15% de vos paiements de sécurité sociale peuvent être saisis pour rembourser une dette de prêt étudiant, votre prestation mensuelle ne peut pas descendre en dessous de 750 $. De plus, la saisie-arrêt ne peut avoir lieu que deux ans après votre défaut de paiement, ce qui vous laisse amplement le temps de contacter l’agent de prêt pour modifier le plan de remboursement.

Inconvénients du remboursement du prêt après la retraite

Étant donné que la plupart des dettes de prêt étudiant ne peuvent pas être éradiquées en déposant une demande de protection contre la faillite (c’est possible dans de rares cas), les préretraités qui doivent des soldes sont souvent confrontés à certaines ou à toutes les ramifications suivantes

• Ils sont obligés de travailler au-delà de l’âge traditionnel de la retraite. Leurs prestations de sécurité sociale et autres revenus de retraite peuvent ne pas être suffisants pour couvrir leurs frais de subsistance plus le remboursement du prêt.
• Ils sacrifient leur épargne-retraite. Selon une étude de l’Association of Young Americans (AYA) et de l’AARP, 31 % des baby-boomers affirment que la dette d’emprunt a soit entravé leurs efforts d’épargne-retraite, soit les a poussés à puiser prématurément dans leur pécule.
• Ils retardent leurs soins de santé. Toujours selon l’étude AYA/AARP, la dette de prêt étudiant pousse environ 9 % des personnes âgées à reporter la recherche d’un traitement médical.
• Ils connaissent des problèmes de crédit. Selon Credit Sesame, les personnes âgées ayant au moins 40 000 $ de dettes d’études peuvent avoir du mal à obtenir de nouveaux prêts dont elles ont besoin pour financer des réparations domiciliaires, acheter des voitures ou couvrir d’autres dépenses importantes. L’étude AYA / AARP a également révélé que la dette de prêt étudiant persistante a poussé 32% à reporter l’achat d’une maison.
• Ils sont incapables d’aider leur famille. Plus de 25 % des baby-boomers affirment que la dette de prêt étudiant les a empêchés de tendre la main financière à leurs proches dans le besoin.
• Leurs prestations de sécurité sociale sont saisies. L’American Seniors Association rapporte que les retraités qui ont du mal à rembourser leurs prêts étudiants fédéraux en temps opportun peuvent découvrir que les prêteurs ont saisi une partie de leurs prestations de sécurité sociale ou une partie de leurs remboursements d’impôt.

Comment minimiser les difficultés liées aux prêts étudiants

Heureusement, il existe des mesures constructives que vous pouvez prendre avant et après avoir contracté ou cosigné un prêt étudiant.

Tenez des discussions honnêtes avant d’emprunter

Avant de cosigner un prêt, discutez avec votre coemprunteur pour déterminer le montant que vous devrez emprunter et convenez d’un calendrier réaliste pour effectuer les paiements. Discutez de la façon dont les bourses d’études, les collèges moins chers ou d’autres options pourraient alléger le fardeau de la dette.

Préparer un plan d’urgence

Avant de vous engager, assurez-vous que vous pouvez vous permettre de couvrir vous-même les remboursements du prêt si votre coemprunteur n’est pas en mesure de le faire. Si d’autres membres de la famille offrent un filet de sécurité, voyez s’ils mettront cette promesse par écrit, juste au cas où ils oublieraient.

Surveiller le prêt

Après avoir emprunté, assurez-vous que l’agent de prêt fournit des relevés réguliers indiquant le solde dû, les paiements effectués, le taux d’intérêt et la date de remboursement. Déposez une plainte auprès du CFPB si vous ne recevez pas ces informations en temps opportun ou si vous êtes indûment bombardé d’appels ou de lettres harcelantes.

Connaissez vos options de remboursement

Les programmes d’ajournement et d’abstention peuvent vous permettre d’arrêter temporairement d’effectuer des paiements si vous traversez des moments difficiles, comme des difficultés à nourrir votre famille ou à payer d’autres factures du ménage. La consolidation de plusieurs prêts étudiants peut entraîner des paiements moins élevés.

Il existe également d’autres options de remboursement qui pourraient vous aider, notamment le remboursement basé sur le revenu (IBR), le remboursement en fonction du revenu (ICR), le paiement à mesure que vous gagnez (PAYE) et le paiement à mesure que vous gagnez révisé (REPAYE). Certains programmes pardonnent un solde existant après 20 ans ou si vous décédez.