Pourquoi vous devez commencer dès le plus jeune âge

Les collégiens Stockton Carlson et Calvin Lambert ont remarqué des discussions sur les réseaux sociaux en 2021 à propos du détaillant de jeux vidéo GameStop (GME). À l’époque, les passionnés de jeux vidéo participaient à une simulation boursière à l’échelle de l’État avec leur classe au Vista Heights Middle School de Saratoga Springs, dans l’Utah.

Les parts de GME avaient grimpé en flèche la veille, alors Lambert et Carlson ont décidé de se lancer, juste à temps pour que GME resurgisse dans une autre frénésie alimentée par les mèmes. Ils ont finalement augmenté leur argent simulé de 100 000 $ à 171 526,61 $ sur les 10 semaines du concours et ont obtenu la première place dans la catégorie collège.

« Nous avons appris que les médias sociaux, et Reddit dans ce cas, peuvent vraiment avoir un effet important sur les choses », a déclaré Lambert aux organisateurs du concours.

Une leçon sur l’investissement est un élément clé de l’enseignement de la littératie financière, qui peut également inclure des leçons sur les revenus, l’épargne, la réduction des risques, les dépenses et les emprunts. La recherche a montré depuis longtemps que lorsqu’il s’agit d’enseigner aux enfants comment gérer leur argent, il est préférable de commencer jeune pour acquérir des connaissances et des habitudes en matière d’argent qui dureront toute une vie.

En 2008, l’Utah est devenu le premier État à exiger un semestre de formation en finances personnelles comme condition préalable à l’obtention du diplôme d’études secondaires. Aujourd’hui, partout au pays, les éducateurs explorent des moyens de commencer à enseigner la littératie financière plus tôt, y compris à l’école primaire.

« C’est une chose de connaître les compétences, mais il est également très bénéfique de commencer à apprendre à les appliquer dans votre vie quotidienne », a déclaré Brittany Griffin, adjointe à la politique et aux communications au bureau du trésorier de l’État de l’Utah, membre du département de littératie financière de l’État. force d’intervention. « Dans un monde idéal, les parents commenceraient très tôt à parler d’argent avec leurs enfants. »

Lacunes en matière de littératie financière aux États-Unis

Combler les écarts de littératie financière pourrait aider à combler les écarts de richesse. Parmi les différents groupes de revenu, de race et de sexe, vous trouverez souvent des disparités en matière de littératie financière.

Premièrement, il existe un écart important en matière de littératie financière entre les ménages riches et les ménages pauvres. Par exemple, les Américains interrogés par la Federal Reserve Bank of St. Louis sur les concepts financiers de base réussissaient généralement mieux lorsqu’ils avaient des revenus de ménage plus élevés.

La recherche a montré que les Noirs et les Latinx ont des niveaux de littératie financière inférieurs à ceux des Blancs, en partie en raison de statuts socio-économiques différents, selon une étude de 2020 de l’Université du Texas Rio Grande Valley.

Enfin, plusieurs études ont montré que les femmes ont généralement des niveaux de littératie financière inférieurs à ceux des hommes, ce qui peut mettre leur sécurité financière à un risque plus élevé. Une étude de 2014 a révélé que seulement 22 % des femmes américaines avaient des connaissances de base sur le fonctionnement des taux d’intérêt, de l’inflation et de la diversification des risques, contre 38 % des hommes. La confiance peut jouer un rôle dans cette différence, car une autre étude a montré que l’écart entre les sexes a été réduit de moitié lorsque les chercheurs ont supprimé la possibilité de répondre « Je ne sais pas ».

Les avantages de l’enseignement de la littératie financière

L’éducation financière peut jouer un rôle en aidant à combler l’écart de richesse raciale. Les gens ont tendance à prendre de bien meilleures décisions financières lorsqu’ils sont armés de connaissances sur le fonctionnement de l’argent. Voici quelques autres avantages clés de la littératie financière :

Développer de bonnes habitudes financières

Les personnes qui ont obtenu de meilleurs résultats à un test de littératie financière étaient plus susceptibles de dépenser moins que leur revenu, d’avoir un fonds d’urgence et d’avoir un compte de retraite, selon un rapport de la Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) Investor Education Foundation.

La littératie financière a également été associée à une meilleure planification de la retraite, à une moindre tendance à emprunter contre 401 (k) et à une plus grande probabilité d’investir dans des actions.

Éviter les pièges de l’endettement

La littératie financière aide les gens à éviter des erreurs coûteuses. Ceux qui ont une meilleure formation en littératie financière sont plus susceptibles d’éviter les prêts sur salaire, qui ont des taux d’intérêt élevés et des frais cachés, selon une étude réalisée en 2019 par un chercheur de l’Université du Wisconsin-Madison.

Les personnes ayant une plus grande littératie financière étaient également moins susceptibles de contracter des prêts sur gages, de n’effectuer que le paiement minimum sur les cartes de crédit ou d’encourir des frais de retard sur divers produits financiers, a constaté la FINRA Investor Education Foundation.

Une autre étude menée par des chercheurs de la Montana State University a révélé que les étudiants qui suivaient des cours d’éducation financière obligatoires étaient plus susceptibles de financer leurs études avec des prêts fédéraux à faible taux d’intérêt et moins susceptibles d’avoir des soldes de cartes de crédit. Les personnes issues de familles moins riches étaient moins susceptibles de travailler pendant leurs études, tandis que celles issues de milieux plus riches étaient moins susceptibles de contracter des prêts privés.

Une meilleure santé financière

Selon une étude menée par des chercheurs de la Montana State University, les étudiants qui fréquentaient des écoles secondaires où une formation en finances personnelles était requise étaient moins susceptibles de ne pas rembourser leurs dettes et avaient des cotes de crédit plus élevées que leurs pairs.

La connaissance reste souvent avec les étudiants après l’obtention de leur diplôme, ce qui leur donne un avantage sur les tests de connaissances en finances personnelles, a montré un audit du programme de littératie financière de l’Utah. Cette connaissance les aide ensuite à développer de meilleures habitudes financières. Les diplômés étaient plus susceptibles d’être en mesure de couvrir une dépense d’urgence de 1 000 $ et d’avoir investi dans le marché boursier, et ils étaient moins susceptibles d’être en retard sur les paiements mensuels.

Pourquoi commencer tôt à enseigner la littératie financière

Karsten Walker, enseignant à la retraite et coordinateur de l’apprentissage au Alpine School District de Provo, dans l’Utah, a déclaré qu’il pourrait y avoir d’autres avantages à l’éducation financière précoce qui n’ont pas encore été pris en compte par la recherche. Il a aidé à mettre en place le programme de littératie financière de son district qui a été lancé au début des années 2000, et il a déclaré que bon nombre de ses anciens élèves avaient fait carrière dans le domaine.

« Non seulement vous aidez les enfants avec leurs finances personnelles, mais vous allez voir que les enfants gravitent autour de cela en tant qu’intérêt professionnel », a déclaré Walker.

Walker a déclaré que les étudiants seraient probablement encore mieux servis en commençant à se renseigner sur l’argent bien avant le lycée.

« Bien que le lycée soit excellent pour l’éducation financière, vous devez commencer plus tôt », a-t-il déclaré.

Et les parents sont confrontés à ce que Vince Shorb, PDG du National Financial Educators Council à but non lucratif, a appelé la «guerre psychologique» sous la forme de publicités de jouets, de pression des pairs et de médias sociaux. Ils bombardent tous les enfants de messages encourageant une consommation excessive et une attitude dépensière. Shorb a déclaré que les cours de littératie financière au secondaire sont un pas dans la bonne direction, mais qu’ils ne suffiront peut-être pas à eux seuls.

« Essayez de parler une langue étrangère après un semestre de n’importe quoi », a-t-il dit. « Les enfants à l’école ne reçoivent pas vraiment d’argent. Et les parents ne forment pas les enfants à être de bons intendants de l’argent, à le comprendre et à développer des habitudes positives dès leur plus jeune âge.

Griffin a déclaré que le développement d’habitudes de bonne gestion de l’argent nécessitera probablement plus d’un cours.

« La gestion de l’argent est en grande partie comportementale. C’est une chose de connaître les compétences, mais c’est aussi très bénéfique de commencer à apprendre à les appliquer dans votre vie de tous les jours », a-t-elle déclaré. « C’est un peu comme n’importe quoi avec les mathématiques ou la lecture. Vous progressez au fil des années.

Conseils pour démarrer

Il existe de nombreuses façons d’inciter les enfants à penser à l’argent. Shorb a offert plusieurs conseils pour préparer les enfants à la littératie financière précoce.

• Expliquez ce que vous faites. Les parents ou les tuteurs peuvent aider les enfants à comprendre comment fonctionnent les finances du ménage en les faisant participer à leurs propres finances. Qu’il s’agisse de faire du shopping ou de payer les factures, vous pouvez expliquer aux enfants les décisions que vous prenez. Vous pouvez également laisser les enfants écouter vos conversations avec des banquiers, des comptables et d’autres professionnels de la finance. « Les enfants sont des éponges », a déclaré Shorb. « Ils sont plus intelligents qu’on ne le pense. Ils captent des choses que nous ne comprenons même pas.
• Faire gagner de l’argent aux enfants avec les corvées. Plutôt que d’acheter purement et simplement des jouets pour enfants, les parents peuvent utiliser une technique classique consistant à faire gagner de l’argent aux enfants en effectuant des tâches ménagères. De cette façon, ils apprennent le lien entre le travail et le revenu. Envisagez de demander aux enfants de consacrer une partie de leur argent de corvée aux factures du ménage à mesure qu’ils grandissent.
• Amenez les enfants à des conversations sur la carrière liées à leurs intérêts. Gagner un revenu est un élément crucial pour avoir de bonnes finances, et les enfants modèlent leurs intérêts professionnels sur les emplois auxquels ils ont été exposés. Cela explique pourquoi tant d’enfants veulent être enseignants ou influenceurs YouTube. Aidez les enfants à élargir leurs horizons en les faisant parler à des personnes ayant d’autres emplois, en particulier ceux liés à leurs intérêts. Par exemple, si un enfant s’intéresse au vélo BMX, le parent peut l’amener à une compétition et demander à un vendeur d’expliquer ce qu’il fait – la plupart des gens sont généralement heureux de parler aux enfants.
• Prévoyez du temps pour enseigner les fondamentaux. Envisagez de faire asseoir les enfants et de leur enseigner les concepts de base. Les leçons doivent être adaptées à l’âge. Par exemple, le sujet des scores FICO serait probablement trop avancé pour un enfant de 4 ans, mais il peut comprendre le concept d’emprunt et de retour.

L’essentiel

L’enseignement de la littératie financière est important pour inculquer des habitudes saines aux enfants afin qu’ils puissent prendre les meilleures décisions concernant l’argent tout au long de leur vie. Commencez les leçons financières à un âge précoce pour leur donner une longueur d’avance dans le développement de ces compétences essentielles, puis continuez à fournir des conseils financiers sur des leçons plus avancées au fur et à mesure qu’ils sont prêts. Les stratégies que vous utiliserez pour favoriser la littératie financière de votre enfant dépendront de la façon dont votre enfant apprend et de la meilleure façon dont vous interagissez ensemble.