Limites excédentaires Définition de la prime
Que sont les primes de franchise ?
La prime des limites excédentaires d’un contrat d’assurance est le montant payé pour une couverture au-delà des limites de responsabilité de base décrites dans le contrat d’assurance. Le terme se retrouve le plus souvent dans les contrats de réassurance dommages.
Points clés à retenir
- Une prime de limites excédentaires est le montant payé pour une couverture au-delà des limites de responsabilité de base dans un contrat d’assurance.
- S’il existe une possibilité que les pertes subies dépassent le montant de la couverture de base, l’assuré peut utiliser un avenant de couverture excédentaire, qui ne se déclenche que lors d’incidents de dommages importants.
- Les primes de dépassement de limites sont les plus répandues dans les contrats de réassurance dommages, fonctionnant pour rembourser l’assureur cédant pour une perte au-delà d’un niveau de détention prédéterminé.
- Cet arrangement protège la société cédante d’origine des risques susceptibles de la mettre en difficulté financière, comme un ouragan ou une inondation.
Comprendre les primes de franchise
Dans un contrat d’assurance, l’assuré souscrit un montant de couverture prédéfini contre un type de risque spécifique de l’assureur. Une fois que le preneur d’assurance atteint la limite de couverture, l’assureur n’est plus responsable de couvrir les pertes.
Les limitations de couverture peuvent créer un scénario dans lequel la perte d’un risque dépasse le montant de la couverture. Le résultat est que l’assuré doit potentiellement couvrir une partie importante des pertes restantes de sa poche.
Une partie qui achète une police d’assurance responsabilité civile (une large catégorie de couverture contre la perte de biens, les dommages ou d’autres responsabilités) doit équilibrer le montant de la couverture souhaitée avec le montant de la prime qu’elle est prête à payer. Plus les limites de couverture sont élevées dans la police, plus les primes seront élevées. Les primes sont le montant spécifié de paiement requis périodiquement par un assureur pour fournir une couverture en vertu d’un régime d’assurance donné.
Important
L’assurance complémentaire fournit une couverture supplémentaire, parfois offerte par un autre assureur, garantissant que les réclamations qui n’auraient autrement pas été remboursées, en raison de limites inadéquates de la police principale d’origine, seront payées.
Si le preneur d’assurance ne doit jamais déposer une réclamation proche de la limite de couverture, il est probable qu’il soit surassuré. Le preneur d’assurance pourrait donc envisager de réduire le montant de la couverture afin de payer moins de primes et de réaliser des économies de coûts. Dans les cas où il existe toujours la possibilité que les pertes dépassent le montant de la couverture de base, l’assuré peut utiliser un avenant de couverture excédentaire, qui ne se déclenche que lors d’incidents de dommages importants.
Calcul des primes des limites excédentaires
Le calcul des primes pour la couverture des limites de franchise est un facteur de la prime payée pour la couverture de base. Les limites de couverture excédentaire sont émises par tranches, ou portions, avec un facteur prédéterminé attribué à chaque niveau. En règle générale, le facteur augmente à mesure que la tranche de limite excédentaire augmente.
Par exemple, une société d’ingénierie détient une police d’assurance dommages avec une limite de couverture de base de 1 million de dollars. L’entreprise achète une couverture excédentaire jusqu’à 5 millions de dollars en dommages-intérêts.
Les tranches de couverture excédentaire sont par tranches de 1 million de dollars. La société d’ingénierie paiera 20 pour cent de la prime de sa couverture de base pour la première franchise de 1 million de dollars. Chaque tranche de section augmente avec les niveaux de limite excédentaire de 5 millions de dollars évalués à 50 pour cent de la prime de base.
Considérations particulières
Marché de la réassurance
Les primes de franchise se retrouvent le plus souvent dans les contrats de réassurance. La réassurance est une méthode permettant aux assureurs de vendre les polices à haut risque qu’ils détiennent à un fournisseur secondaire, répartissant ainsi le risque de perte en cas d’événement catastrophique.
Les primes de franchise sont plus spécifiques à la réassurance en excédent de sinistre qu’à la réassurance au prorata. Le premier est un type de réassurance dans lequel le réassureur indemnise la société cédante pour les pertes qui dépassent une limite spécifiée. Ce dernier, quant à lui, est un accord par lequel les pertes et les primes sont partagées entre le réassureur et la cédante selon un pourcentage fixe.
Les limites excédentaires sont utilisées pour rembourser à l’assureur cédant une perte supérieure à un niveau de détention prédéterminé. Cet arrangement protège la société cédante d’origine contre les risques qui peuvent être graves et éventuellement la mettre en difficulté financière, comme en cas d’ouragan ou d’inondation.
Le réassureur évaluera le risque éventuel pour déterminer le coût de la couverture des franchises. Si le réassureur estime une probabilité de perte faible, plus l’approche des primes de limites excédentaires sera la plus économique pour la société cédante.