Les retraités qui retournent au travail sont soumis au test de revenus de la sécurité sociale
En voici une pour vous faire sortir votre calculatrice ou vos cheveux.
Un nombre croissant de retraités ont quitté la ligne de touche et sont retournés au travail cette année, mais une chose qui pourrait les surprendre est l’impact que tout revenu, même d’un travail à temps partiel, peut avoir sur leurs prestations de sécurité sociale.
J’entends cela tout le temps de la part de membres de la famille à la retraite, d’amis et de lecteurs.
Environ 1,5 million de retraités ont non retraité et réintégré le marché du travail américain au cours de la dernière année, a déclaré Nick Bunker, directeur de la recherche économique chez Indeed Hiring Lab, à Yahoo Money.
« C’est plus de 3 % des travailleurs retraités qui ont pris la décision de retourner au travail, une continuation d’une tendance qui a commencé au printemps de l’année dernière », a-t-il dit.
L’impulsion pour beaucoup a été la montée en flèche de l’inflation et la volatilité du marché boursier qui a secoué les comptes de retraite.
Unretiring est une bonne nouvelle dans mon livre. Je suis un grand partisan de travailler aussi longtemps que possible pour bâtir une sécurité financière afin de soutenir une durée de vie plus longue et en meilleure santé. Et, bien sûr, il y a toutes les autres bonnes choses qui fonctionnent d’une manière ou d’une autre peuvent fournir comme un réseau social, le coup de pouce psychologique de se sentir pertinent et nécessaire, et l’engagement mental pour l’utiliser avant de le perdre.
Mais le problème est que certains de ces anciens retraités qui ont été chassés du marché du travail en raison d’un licenciement ou qui ont accepté des forfaits de retraite anticipée au cours de la première année environ de la pandémie ont décidé de puiser dans leurs prestations de sécurité sociale pour gagner leur vie. Ils étaient éligibles s’ils avaient 62 ans ou plus et pensaient qu’il était logique de l’activer. Je comprends.
Mais c’est là que les choses se compliquent. Les nouveaux chèques de paie pourraient déclencher le test des revenus de retraite de la sécurité sociale ; une formule qui retient une partie des prestations si votre revenu salarial dépasse un niveau défini.
«Le test des revenus de la sécurité sociale est problématique même sans la pandémie, mais il est encore plus prononcé maintenant», Martha Shedden, présidente de la National Association of Registered Social Security Analysts (NARSSA), qui a formé plus de 3 000 conseillers sur la façon d’aider leur les clients prennent des décisions optimales en matière de sécurité sociale, a déclaré à Yahoo Money. « Il y a pas mal de gens qui font face à cela à cause de ce qui s’est passé au cours des presque trois dernières années. »
Respirez.
Voici comment ça fonctionne. Le test de revenus s’applique uniquement aux personnes qui perçoivent la sécurité sociale entre 62 ans, l’âge le plus précoce d’éligibilité, et l’âge de leur retraite à taux plein – entre 66 et 67 ans, selon l’année de votre naissance.
À première vue, vous êtes autorisé à réclamer des prestations de retraite de la sécurité sociale tout en travaillant. Et les prestations retenues ne sont pas perdu — La Sécurité sociale recalcule les prestations mensuelles lorsque vous atteignez l’âge de la retraite à taux plein pour recréditer les prestations retenues.
Mais les retraités pris dans cette situation sont souvent déconcertés.
Par exemple, il peut s’écouler des mois entre le moment où le revenu salarial est déclaré à l’administration de la sécurité sociale et le moment où la sécurité sociale commence à retenir votre chèque. Si vous êtes un travailleur contractuel, cette somme pourrait ne pas être révélée tant que vous n’aurez pas déposé vos impôts. En conséquence, vous êtes surpayé selon leurs calculs et vous devez rembourser les prestations.
« Ce n’est pas une bonne situation », a déclaré Shedden.
En général, la façon dont le test de revenus fonctionne est que si vous avez entre 62 ans et l’âge de votre retraite à taux plein et que vous gagnez plus de 19 600 $ cette année (la limite est ajustée chaque année) et que vous percevez la sécurité sociale, l’administration retiendra 1 $ pour chaque tranche de 2 $ au-delà de cette limite.
Pour les personnes atteignant l’âge de la retraite à taux plein en 2022, le montant annuel exonéré est de 51 960 $. Ce montant exonéré plus élevé ne s’applique qu’aux revenus réalisés au cours des mois précédant le mois où vous atteignez l’âge de la retraite.
« C’est un sujet brûlant », a déclaré Justin Smith, planificateur financier certifié payant chez Savant Wealth Management à Phoenix, en Arizona, à Yahoo Money. « Beaucoup de mes clients me posent des questions sur la sécurité sociale, et comment cela joue sur leur désir de continuer à travailler plus longtemps, ou de démarrer une entreprise ou un cabinet de conseil. Ils brouillent les lignes, ce qui rend le moment de prendre la sécurité sociale beaucoup plus complexe.
La bonne nouvelle est que l’examen des revenus disparaît à l’âge de la retraite à taux plein. Mais il pourrait être judicieux de freiner la prise de prestations jusqu’à 70 ans.
« Si votre monde a changé et que vous êtes de retour au travail et que vous n’avez plus besoin de ce revenu de la sécurité sociale, vous pouvez le suspendre volontairement et appuyer sur le bouton pause entre l’âge de la retraite à taux plein et 70 ans », a déclaré Smith. « Vous gagnez ces crédits de retraite différée, ce qui représente une augmentation annuelle d’environ 8% par an. » L’augmentation des prestations s’arrête lorsque vous atteignez l’âge de 70 ans.
Pour les non-retraités qui ont atteint l’âge de la retraite à taux plein, c’est un tout autre ensemble de circonstances. Vous avez essentiellement deux options. La première option est que vous pouvez retirer votre demande de prestations au cours des 12 premiers mois.
« C’est une annulation complète, et vous ne pouvez le faire qu’une seule fois », a déclaré Smith. « Cela signifie que vous devez rembourser les prestations que vous avez reçues. Je ne le vois pas souvent parce que les gens n’aiment généralement pas rembourser ces prestations. »
Bien sûr, si vous savez avec certitude que vous allez être en dessous de ce seuil, vous pourriez avoir le meilleur des deux mondes où vous recevez un chèque de sécurité sociale et un chèque de paie sans conséquences sur les revenus.
Dans les deux cas, votre meilleure décision est de contacter votre bureau local de sécurité sociale une fois que vous avez une idée de vos revenus et de décider si vous souhaitez suspendre vos prestations ou retirer votre demande.
Une pensée d’adieu que je m’en voudrais d’ignorer ici.
Même si vos revenus sont inférieurs au seuil de test des revenus, votre revenu supplémentaire pourrait déclencher des cotisations de sécurité sociale.
Si vous produisez une déclaration de revenus fédérale en tant que « particulier » et que votre revenu combiné se situe entre 25 000 $ et 34 000 $, vous devrez peut-être payer de l’impôt sur le revenu jusqu’à 50 % de vos prestations et s’il est supérieur à 34 000 $, jusqu’à 85 % de vos prestations peuvent être imposables.
Si vous produisez une déclaration conjointe et que vous et votre conjoint avez un revenu combiné compris entre 32 000 $ et 44 000 $, vous devrez peut-être payer de l’impôt sur le revenu jusqu’à 50 % de vos prestations et plus de 44 000 $, jusqu’à 85 % de vos prestations peut être imposable.
Et ainsi de suite.
Kerry est chroniqueuse principale et journaliste principale chez Yahoo Money.
Suivez-la sur Twitter @kerryhannon
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