Les progrès du Maine dans l’amélioration de l’abordabilité de l’assurance maladie pour les petites entreprises
Le 1er septembre 2022, le Maine a annoncé que la prime moyenne pondérée d’assurance maladie pour les petites entreprises diminuera de 0,8 % de 2022 à 2023. Il s’agit de la première réduction de ce type des primes moyennes d’assurance maladie pour petits groupes dans le Maine depuis au moins 2001. Autres États , comme décrit ci-dessous, connaissent des augmentations substantielles. La différence est en grande partie le résultat d’une action concertée des États couplée à l’approbation fédérale en juillet 2022 de l’amendement de la section 1332 State Innovation Waiver du Maine. À la lumière de l’intérêt de longue date et généralisé pour les idées visant à améliorer l’abordabilité de la couverture de petits groupes, cette Premier plan article décrit le premier plan du genre du Maine.
Défis et réponses du marché des petits groupes du Maine
En 2018, une enquête de la Chambre de commerce de l’État du Maine a révélé que la principale préoccupation des petites entreprises de l’État était les coûts d’assurance maladie. Cette préoccupation était fondée sur les tendances récentes. Entre 2013 et 2020, les inscriptions sur le marché des petits groupes ont chuté de 43 %. Les primes ont augmenté beaucoup plus rapidement sur le marché des petits groupes que sur le marché individuel. Cela a suscité des inquiétudes concernant une «spirale de la mort» dans laquelle la hausse des primes pousse les petites entreprises avec des travailleurs relativement en bonne santé à abandonner leur assurance, ce qui augmente encore les primes et crée une instabilité du marché.
Sous la direction du gouverneur Janet Mills, le Bureau des assurances du Maine et le Département de la santé et des services sociaux ont sollicité l’avis d’experts et de parties prenantes sur une série d’idées pour améliorer l’abordabilité de l’assurance réglementée par l’État. Lors d’un forum organisé par le gouverneur le 29 août 2019, les participants ont entendu, entre autres, des représentants du Massachusetts parler de sa fusion en 2007 des marchés des petits groupes et des particuliers et du district de Columbia parler de son programme d’options de santé pour les petites entreprises (SHOP) pour aider les petites entreprises.
Ces discussions ont contribué à l’élaboration de la Made for Maine Health Coverage Act, qui a été adopté à l’unanimité par l’Assemblée législative de l’État du Maine et promulgué le 18 mars 2020. Il comprend des politiques visant à atteindre trois objectifs : simplifier et améliorer les structures de partage des coûts ; mettre en commun les primes et tirer parti du financement fédéral pour améliorer l’abordabilité des petites entreprises ; et pour adapter le marché de l’assurance maladie au Maine. En plus des plans de choix clairs, décrits ci-dessous, le marché basé dans l’État du Maine, CoverME.gov, a été approuvé et lancé en 2021 et a inversé les récentes baisses d’inscription en 2022. Le Bureau a établi des règles et a demandé l’approbation d’une dérogation à l’article 1332 modifiée pour mettre en œuvre le plan directeur de la loi pour le marché de l’assurance des petits groupes.
Modification de l’article 1332 du Maine pour fusionner les marchés et étendre la réassurance
En toile de fond, le Maine a reçu l’approbation en 2018 d’une dérogation à l’article 1332 pour réactiver un programme de réassurance subventionné à partir de 2019 et, depuis lors, l’État a réduit les primes de 7 % à 14 % au cours des années de régime 2019 à 2021. La réassurance d’accès garanti du Maine Association (MGARA) perçoit des frais trimestriels par adhérent de tous les plans de santé, y compris les plans de petits groupes, pour soutenir la réassurance pour le marché individuel. Étant donné que la réassurance financée par ces frais réduit les primes d’assurance maladie du marché individuel et donc les crédits d’impôt sur les primes de l’Affordable Care Act (ACA), ces économies fédérales sont restituées à l’État sous forme de paiements «transmis» qui sont investis dans la réassurance, ce qui réduit encore les primes. Comme prévu à l’origine, les assureurs ont payé une prime pour céder à la MGARA les personnes inscrites sur le marché individuel à haut risque, définies comme celles ayant une condition répertoriée ou volontairement cédées par les compagnies d’assurance, appelées « partage invisible des risques ».
En 2022, le Maine a reçu l’approbation d’un amendement à sa dérogation à l’article 1332. Il comporte deux éléments majeurs.
Premièrement, il renonce aux dispositions de l’ACA pour faciliter un marché fusionné des particuliers et des petits groupes à partir de l’année civile 2023. Le but du marché commun est d’offrir une plus grande stabilité des primes aux petites entreprises ainsi que d’augmenter l’effet de levier pour les personnes qui achètent une couverture sur les leurs. Le marché commun a un taux indexé sur l’ensemble du marché pour les primes et un programme unique d’ajustement au risque.
Deuxièmement, la modification de la renonciation permet d’étendre la réassurance aux petites entreprises qui achètent sur le marché commun. La fusion du marché réduit les primes du marché individuel parce que les inscrits sur le marché des petits groupes ont une meilleure santé et des coûts inférieurs à ceux du marché individuel. En tant que telle, la dérogation modifiée produit des économies fédérales encore plus importantes ou des paiements «transmis» pour le programme de réassurance existant (qui a également été converti en un modèle rétrospectif plus courant en 2022 en vertu de la Made for Maine Health Coverage Act). Cela réduit à la fois les primes des petits groupes et continue de réduire les primes du marché individuel par rapport à ce qu’elles auraient été sans l’exonération.
La mutualisation des marchés accroît également les similitudes entre produits individuels et produits groupés. La Made for Maine Health Coverage Act a ordonné au Bureau de créer des plans de choix clairs, un ensemble de partage des coûts standardisé à appliquer aux plans de marché individuels. Mis en œuvre en 2022, le partage des coûts standardisé s’appliquera également aux régimes de petits groupes sur le marché commun en 2023. La part du Maine des propriétaires de petites entreprises ou des travailleurs indépendants qui achètent une assurance maladie via son marché de l’assurance maladie individuelle, CoverME.gov, est de 28 %. parmi les plus élevés du pays. L’alignement de la conception des produits améliore la recherche de prix pour les petites entreprises.
Étant donné qu’il s’agit d’une proposition unique en son genre, deux analyses actuarielles contractuelles différentes (Gorman et Milliman) ainsi qu’un examen de la différence entre les deux (Wakely) ont été menées et présentées au gouvernement fédéral et à la législature de l’État du Maine. Les estimations actuarielles indépendantes finales soumises au gouvernement fédéral en janvier 2022, tenant compte des tendances de la pandémie de COVID-19, estimaient que les primes seraient en moyenne inférieures de 8 % sur le marché individuel et de 6 % inférieures sur le marché des petits groupes à ce qu’elles auraient été. été sans la renonciation. Ces estimations supposaient que les inscriptions sur le marché individuel seraient supérieures de 2,7 % et sur le marché des petits groupes, de 5,3 % supérieures au niveau de référence sans la dérogation.
Tarifs finaux 2023 de l’assurance maladie et contexte
Les taux finaux soumis en août 2022 étaient meilleurs que prévu pour les petites entreprises : avec une diminution de 0,8 % de la variation annuelle moyenne des primes des petits groupes. Sans l’amendement de renonciation, cela aurait été une augmentation moyenne de 12 %. Selon le Bureau of Insurance, on estime que les petites entreprises du Maine économiseront en moyenne plus de 860 $ par personne en 2023, soit plus de 70 $ par personne et par mois. La Maine Chamber a récemment publié son enquête de 2022, qui a révélé que le coût de l’assurance maladie est passé de la première à la cinquième priorité des petites entreprises.
Pour le contexte, la diminution du Maine des primes moyennes des petits groupes contraste fortement avec les augmentations dans d’autres États du nord-est, qui prévoient une augmentation des primes. Ceux-ci incluent dans le Rhode Island une moyenne de 9,2 %, dans le Vermont une moyenne de 11,7 % à 18,3 %, dans le Connecticut une moyenne de 7,9 %, à New York une moyenne de 7,9 % et dans le Massachusetts, une augmentation moyenne pondérée par le marché de 6,6 %. pour cent.
L’industrie de l’assurance maladie a critiqué la modification de la renonciation comme «une augmentation des primes» sur le marché individuel par rapport à la renonciation initiale. Cependant, la fusion et la réassurance au titre de l’article 1332 réduiront sans aucun doute les primes individuelles du marché par rapport à une ligne de base sans ces polices. L’augmentation moyenne des primes de 11,4 % pour 2023 est inférieure aux 14,7 % qu’elle aurait été sans réassurance. De plus, l’impact sur les consommateurs sera atténué par l’extension par le biais de l’Inflation Reduction Act (IRA) de l’expansion du crédit d’impôt sur les primes du plan de sauvetage américain qui continue d’être nécessaire car l’inflation pandémique et l’impact sur la main-d’œuvre affectent les prix de l’assurance maladie. Les estimations suggèrent que l’extension aidera 59 000 résidents du Maine à économiser des centaines de dollars sur les primes d’assurance maladie, y compris les 15 000 propriétaires de petites entreprises et les travailleurs indépendants qui achètent une couverture individuelle. De plus, la modification de la renonciation apporte plus de paiements fédéraux au Maine que ce qui aurait été garanti en vertu de la renonciation initiale, étendant l’avantage aux petites entreprises dont les frais aident à payer le programme de réassurance.
L’amendement de dérogation 1332 n’est pas la seule mesure prise par le Maine pour soutenir les petites entreprises. En 2019, le Bureau a encore restreint la couverture stop-loss pour la couverture autofinancée des petits groupes, limitant la sélection des risques. Et, en 2021, le Gouverneur Mills a lancé le Programme d’allégement des primes d’assurance maladie pour les petites entreprises, une initiative du plan d’emploi et de relance du Gouverneur du Maine, qui réduit les primes d’assurance maladie pour les petites entreprises participantes de 50 $ par employé couvert par mois ou jusqu’à 130 $ par mois. pour la couverture familiale. Le programme a permis d’économiser 20 millions de dollars en frais d’assurance maladie pour les petites entreprises du Maine et leurs employés depuis son lancement en novembre 2021 jusqu’en août 2022. Il a aidé 5 764 petites entreprises du Maine et 46 348 résidents du Maine – employés et leurs familles – en juin 2022. Financé par l’allocation de l’État du plan de sauvetage américain, il doit expirer en 2023.
Ici, dans le Maine, nous sommes optimistes quant au fait que les premiers résultats de notre dérogation à la section 1332 modifiée se poursuivront et, au fil du temps, ralentiront la croissance des primes sur le marché commun. Les inscriptions sur le marché mutualisé devraient augmenter en raison du plan du Maine ainsi que de l’IRA, ce qui améliorera probablement la santé du pool de risques au cours des trois prochaines années. Le transfert de réassurance sera également probablement plus élevé que prévu après l’adoption de l’IRA. L’expérience passée suggère également que l’incertitude est intégrée aux primes dans les premières années d’un nouveau programme. Cela dit, des progrès ont été réalisés sur le marché des petits groupes du Maine grâce à l’action politique. L’administration de Mills continuera d’agir pour favoriser l’abordabilité et l’accessibilité de l’assurance maladie pour les petites entreprises du Maine.
Note de l’auteur
Le processus de modification de la dérogation à l’article 1332 du Maine était un effort d’équipe dirigé par la gouverneure Janet Mills et sa conseillère en politique de santé, Bethany Beausang. Eric Cioppa, l’ancien surintendant des assurances du Maine, et son équipe du Bureau des assurances ont joué un rôle déterminant dans l’élaboration du plan et sont l’organisme responsable de la demande et de la mise en œuvre de la modification de la renonciation à l’article 1332 du Maine et des plans Clear Choice. De plus, Meg Garratt-Reed a contribué en tant que conseillère politique à son développement et, par la suite, a contribué à sa mise en œuvre en tant que directrice du Bureau du marché de l’assurance maladie dans le Maine. L’équipe du département américain de la Santé et des Services sociaux, des Centers for Medicare et Medicaid Services, du Bureau de l’information des consommateurs et de la surveillance des assurances a offert des conseils et des réponses clairs pendant que le Maine naviguait dans le processus. Et, nous remercions la législature de l’État du Maine pour son soutien.