Les étapes d’argent les plus importantes à prendre l’année avant la retraite

Même si vous êtes encore occupé à travailler, l’année précédant la retraite est un moment clé pour revoir vos finances et prendre des décisions qui auront une incidence sur le reste de votre vie.

Vous devez prendre des mesures financières précises pour vous assurer la retraite confortable et sans souci que vous avez toujours imaginée. Assurez-vous d’aborder chacune des tâches ci-dessous avant de savourer votre gâteau de retraite dans la salle de pause et de récupérer votre dernier chèque de paie.

Créez ou mettez à jour votre budget de retraite

Établissez un budget mensuel détaillé estimant vos dépenses au cours de votre première année de retraite. Faites ensuite le calcul pour vous assurer que vous pouvez vous permettre de retirer de vos comptes de retraite le montant dont vous aurez besoin pour financer vos dépenses après avoir pris en compte toutes les autres sources de revenu de retraite que vous pourriez avoir, comme la sécurité sociale ou une pension. Prévoyez de retirer suffisamment pour répondre aux exigences de distribution minimales et éviter les pénalités fiscales, mais pas plus que ce dont vous avez besoin.

Vous ne voulez pas avoir de l’argent sur un compte courant que vous pouvez vous permettre de continuer à investir dans un compte de retraite fiscalement avantageux. Et à moins que votre compte ne soit un Roth IRA, sans impôt sur les retraits, vous ne voulez pas payer plus d’impôts sur les distributions chaque année que vous ne le devez.

Si votre budget estimé est insuffisant, mieux vaut le savoir pendant que vous travaillez encore. Vous pourrez peut-être reporter votre retraite si vous avez besoin d’épargner davantage, sinon, vous aurez au moins le temps de retravailler votre budget avant de commencer à dépenser.

Ajustez votre portefeuille en fonction du revenu

Ajuster votre portefeuille pour permettre les retraits, tout en gérant les fonds restants pour qu’ils durent tout au long de vos années de retraite, sont des étapes essentielles pour vous assurer de ne pas manquer d’argent. Voici quelques questions que vous devez vous poser :

• Quel taux de retrait de retraite utiliserez-vous pour vous assurer de ne pas survivre à vos actifs ? 3% ? 4% ?
• Quels investissements vendrez-vous chaque année pour atteindre ce taux de retrait ?
• Et vos actifs sont-ils répartis de manière à ce que vous n’ayez pas à vendre des placements à perte pour un revenu de retraite dans un marché baissier ?

Si vous avez besoin d’aide pour répondre à ces questions, n’ayez pas peur de dépenser de l’argent pour obtenir quelques heures de conseils d’un planificateur financier professionnel. Vous n’êtes pas obligé d’embaucher quelqu’un pour une durée indéterminée et vous n’avez pas à céder vos actifs pour qu’un conseiller les gère.

Votre portefeuille de retraite doit vous soutenir pendant peut-être trois décennies, ce qui signifie qu’il n’est pas nécessaire de vendre toutes vos actions le jour de votre retraite. Et si vous pensez que les rendements moyens au cours de vos années de retraite seront inférieurs aux rendements historiques, vous ne voulez certainement pas qu’une trop grande partie de votre portefeuille de retraite soit affectée à des liquidités ou à des obligations. Vos rendements ne seront pas assez élevés pour soutenir votre portefeuille à long terme.

Découvrez comment fonctionne l’assurance-maladie

Sans assurance maladie fournie par l’employeur, si vous avez 65 ans ou plus, vous dépendrez de Medicare à la retraite. Renseignez-vous sur les quatre parties de Medicare, ce que chacune couvre, quand vous inscrire et combien vous paierez en primes. Découvrez les lacunes de couverture auxquelles vous pourriez être confronté et si vos prestataires existants acceptent Medicare. Préparez-vous à avoir la meilleure couverture pour vous à un prix abordable et commencez à vous renseigner sur votre nouvelle assurance avant de devoir l’utiliser. De cette façon, vous comprendrez son fonctionnement et serez moins susceptible d’avoir de mauvaises surprises.

Selon la façon dont Medicare se compare à la couverture que vous avez actuellement, vous voudrez peut-être planifier les procédures électives de manière stratégique pendant que vous travaillez toujours pour économiser de l’argent. Et pour les choses dont vous avez besoin et que l’assurance-maladie ne couvre pas, mais votre employeur pourrait, comme les procédures dentaires, les lunettes et les lentilles de contact, s’en occuper maintenant.

Refinancer votre hypothèque (peut-être)

Si vous songez à refinancer votre prêt hypothécaire, vous voudrez peut-être le faire maintenant, car il peut être plus facile d’obtenir une approbation lorsque vous êtes toujours employé. Ce n’est pas que vous ne pouvez pas être approuvé une fois que vous êtes à la retraite, mais c’est un processus différent. Les prêteurs calculent ce que vous pouvez vous permettre en fonction de vos avoirs de retraite en utilisant une méthode de prélèvement ou d’épuisement des actifs.

Si vous disposez d’un capital de retraite suffisant, l’admissibilité peut être un jeu d’enfant. Si vous ne le faites pas, vous devrez peut-être obtenir un prêt maintenant. Si vous vous situez quelque part entre les deux, sachez que même si vous pourriez être admissible à un refinancement après la retraite en fonction de vos actifs (plus tout revenu de la sécurité sociale ou d’une pension), vous pourriez ne pas être admissible à emprunter autant que vous le feriez alors que vous avez encore des revenus de mon travail.

Ne vous sentez pas obligé de suivre les conseils conventionnels pour rembourser votre prêt hypothécaire avant de prendre votre retraite. Déposer de l’argent supplémentaire dans votre maison signifie que l’argent n’est pas disponible à d’autres fins. Si vous devez plus tard emprunter sur votre maison parce que vous avez besoin de récupérer cet argent, vous pourriez payer un taux plus élevé que ce que vous payez actuellement.

Décidez quand demander des prestations de sécurité sociale

Si vous n’avez pas encore commencé à percevoir des prestations de sécurité sociale, déterminez quand vous le ferez. Avez-vous besoin d’argent dès votre retraite ou préférez-vous attendre? Le gouvernement fonde le montant de votre chèque mensuel sur le fait que vous ayez atteint l’âge de la retraite à taux plein (ou que vous l’ayez dépassé, jusqu’à 70 ans, lorsque vous obtenez les paiements maximaux). Pensez à votre santé et à vos antécédents familiaux; vous ne sortirez pas nécessairement en tête du classement général en attendant ce plus gros chèque.

Et découvrez comment vos autres sources de revenu de retraite peuvent affecter l’imposition de vos prestations de sécurité sociale. Impôts sur impôts ? Ouais. C’est l’Oncle Sam pour toi.

Déterminez comment vous allez passer votre temps

Pour éviter la dépression qui pourrait accompagner le fait de ne pas être avec des collègues et de ne pas avoir le sens du but d’aller au travail tous les jours, faites des plans détaillés sur la façon dont vous allez structurer vos journées. Pensez à ce qui vous procurera des sentiments d’accomplissement et de plaisir une fois à la retraite.

Au début, vous ne pourrez peut-être pas assez dormir et rattraper tous ces films que vous n’avez jamais eu le temps de regarder. Cependant, après un certain temps, vous pourriez vous sentir agité ou désamarré à moins que vous ne fassiez des choses. Pensez à rejoindre des groupes de rencontre pour socialiser et faire des activités intéressantes, à faire du bénévolat auprès d’organisations caritatives dont le travail est important pour vous, à poursuivre des passe-temps au niveau de la maîtrise et de l’expertise réelles, voire de créer votre propre entreprise.

Aussi, sachez que la retraite comporte des étapes. Planifiez à l’avance comment vous voulez passer les premières années après avoir quitté le travail et ce que vous pensez vouloir faire plus tard.

La ligne de fond

La dernière année avant votre retraite peut être une période chargée et chargée d’émotions. Vous essayez peut-être de conclure des projets au travail et de transférer des responsabilités à d’autres. Vous pourriez également cimenter des relations avec des collègues que vous espérez poursuivre une fois que vous aurez quitté le lieu de travail.

Mais assurez-vous d’utiliser votre temps libre maintenant pour faire les recherches nécessaires et, si vous avez besoin d’aide, rencontrez un planificateur financier pour vous préparer financièrement. La gestion de ces tâches dès le départ vous permettra de profiter de la retraite sans souci que vous méritez.