Les CD en valent-ils la peine ?

Une partie importante de l’établissement d’objectifs d’épargne consiste à décider où garder votre argent. L’ouverture d’un ou plusieurs comptes de certificat de dépôt (CD) est quelque chose que vous pourriez envisager si vous êtes intéressé à gagner potentiellement des taux d’intérêt plus élevés. Cependant, l’enregistrement sur un CD peut présenter certains inconvénients potentiels, qu’il est important de prendre en compte pour décider si cela en vaut la peine.

Qu’est-ce qu’un certificat de dépôt ?

Un certificat de dépôt ou CD est un type de compte à terme dans lequel vous ajoutez de l’argent, que vous pouvez ensuite retirer à une date d’échéance ultérieure. L’argent sur un CD peut générer des intérêts et il peut y avoir une pénalité pour retirer de l’argent de votre compte avant l’échéance. Les banques traditionnelles, les coopératives de crédit et les banques en ligne peuvent proposer des CD aux épargnants avec des taux et des exigences variables.

Un CD n’est pas la même chose qu’un compte d’épargne. Avec un compte d’épargne, vous pouvez déposer de l’argent et gagner des intérêts, mais il n’y a pas de date d’échéance ou de durée fixe pour laquelle vous devez épargner. Vous pouvez retirer de l’argent de l’épargne au besoin ou effectuer des virements de l’épargne au chèque.

Types de CD

Il existe différents types de comptes CD que les épargnants peuvent ouvrir, qui peuvent être divisés en trois catégories : les CD standard, les CD spécialisés et les CD négociés. Les CD standard vous permettent de déposer de l’argent pendant une période déterminée et de gagner des intérêts. Lorsque le CD arrive à échéance, vous pouvez retirer votre dépôt initial et les intérêts gagnés ou reporter la totalité du montant sur un nouveau CD. Les CD standard peuvent avoir des durées allant de sept jours à 10 ans.

Les CD spécialisés permettent également aux épargnants de déposer de l’argent et de gagner des intérêts, mais ils ont des caractéristiques qui les distinguent des CD standard. Voici des exemples de CD spécialisés :

• CD traditionnels : Ces CD ont un taux d’intérêt et une durée fixes. Le terme peut aller de quelques mois à plusieurs années, et vous ne pouvez normalement pas retirer l’argent sans payer une pénalité jusqu’à l’expiration du terme.
• CD Jumbo : Ces CD ont une exigence de dépôt minimum plus élevée que les CD ordinaires, généralement de 100 000 $ ou plus. Les CD Jumbo offrent souvent un taux d’intérêt plus élevé en échange d’un dépôt plus important.
• CD appelables : Ces CD permettent à la banque émettrice d’appeler ou de racheter le CD avant son échéance. Les CD remboursables peuvent payer un taux d’intérêt plus élevé que les CD standard, mais si les taux d’intérêt baissent, l’émetteur peut rappeler le CD, vous laissant avec un taux de rendement inférieur à celui que vous attendiez.
• CD « Raise-Your-Rate » ou Bump-Up : Ces CD vous permettent de « booster » le taux d’intérêt sur votre CD à un taux plus élevé si les taux d’intérêt augmentent pendant la durée du CD. Cependant, les CD de remplacement ont généralement un taux d’intérêt initial inférieur à celui des CD traditionnels en échange de sa flexibilité.
• CD complémentaires : Ces CD vous permettent d’effectuer des dépôts supplémentaires pendant la durée, ce qui vous permet de maximiser vos gains. Les taux d’intérêt sur les CD supplémentaires sont souvent inférieurs à ceux des CD standard.
• CD sans pénalité : Ces CD permettent aux épargnants de retirer de l’argent avant l’échéance sans déclencher de pénalité. Cette fonctionnalité peut être ajoutée à n’importe quel CD mentionné ci-dessus.

De plus, les CD négociés sont des comptes CD qui sont offerts par une maison de courtage, plutôt que par une banque ou une coopérative de crédit. Ces CD peuvent avoir des exigences de dépôt minimum plus élevées que les CD standard ou spécialisés. Par exemple, vous pourriez avoir besoin de 10 000 $ ou plus pour en ouvrir un. Les CD négociés peuvent potentiellement générer des rendements beaucoup plus élevés que les CD bancaires car ils peuvent être achetés et vendus sur le marché secondaire.

Avantages et inconvénients des CD

Les CD peuvent présenter à la fois des avantages et des inconvénients pour les épargnants. Avant d’ouvrir un CD, il est important de comprendre les avantages et les inconvénients.

Avantages des certificats de dépôt

Les CD peuvent être plus attrayants pour certains types d’épargnants que pour d’autres. Voici quelques-uns des avantages de l’enregistrement sur CD.

• Meilleurs tarifs : Selon l’endroit où vous ouvrez un compte CD, vous pourrez peut-être gagner un meilleur taux par rapport aux comptes d’épargne ou aux comptes du marché monétaire.
• Sécurité et protection : Les CD offrent un endroit sûr pour conserver l’argent que vous ne prévoyez pas utiliser tout de suite. Les comptes peuvent être protégés jusqu’aux limites de couverture de la FDIC.
• Retours garantis : Les taux d’intérêt sur CD sont généralement fixes, ce qui signifie que vous avez une certaine prévisibilité dans le calcul de la croissance probable de votre argent.
• Échelle : Une échelle de CD est une stratégie qui consiste à ouvrir plusieurs CD avec des durées et des taux d’intérêt variables. Cela peut vous aider à profiter de la hausse des taux au fil du temps tout en gardant votre épargne liquide.

Inconvénients des certificats de dépôt

Bien que les CD puissent bien fonctionner pour certains épargnants, il existe quelques points de friction qui pourraient les rendre incompatibles avec votre plan d’épargne. Voici quelques-uns des principaux inconvénients à connaître.

• Pénalité de retrait anticipé : Les banques et les coopératives de crédit peuvent imposer une pénalité de retrait anticipé si vous retirez de l’argent d’un CD plus tôt. Cette pénalité pourrait être un montant forfaitaire ou jusqu’à la totalité des intérêts gagnés.
• Dépôts minimaux : Alors que certains CD ont des dépôts minimums bas, d’autres peuvent nécessiter une plus grande somme d’argent pour s’ouvrir afin de gagner un taux plus élevé. Par exemple, les CD négociés peuvent nécessiter 10 000 $ ou plus.
• Moins de liquidité : Par nature, les CD sont destinés à détenir de l’argent dont vous n’aurez pas besoin pendant toute la durée de l’échéance. Un compte d’épargne, en revanche, peut être plus accessible si vous devez effectuer un retrait.
• Inflation: La hausse de l’inflation peut réduire le pouvoir d’achat et même un CD qui gagne un taux exceptionnel peut ne pas être suffisant pour suivre le rythme des prix plus élevés.

Lorsque l’enregistrement avec des CD en vaut la peine

L’ouverture d’un ou plusieurs comptes CD pourrait en valoir la peine si vous êtes en mesure d’obtenir un taux avantageux sur votre épargne et que vous ne prévoyez pas de retirer l’argent avant la fin de l’échéance. Lorsque vous comparez des CD, il est important de prendre en compte :

• Exigences de dépôt minimum
• Taux d’intérêt et APY
• Pénalités de retrait anticipé
• Termes du CD

Si vous craignez que les taux n’augmentent après l’ouverture de votre CD, vous pouvez opter pour un CD qui augmente votre taux ou qui augmente votre taux. De cette façon, vous ne manquerez pas un meilleur taux plus tard. Et vous pouvez choisir un CD sans pénalité si vous voulez avoir une sortie au cas où vous auriez besoin de retirer de l’argent avant l’échéance.

Considérez combien d’argent vous voulez économiser en CD. Si vous êtes à l’aise de prendre plus de risques, vous pourriez obtenir des rendements plus élevés en plaçant une partie de l’argent que vous prévoyez économiser sur le marché et en l’investissant à la place. Investir dans des actions, des fonds communs de placement ou d’autres titres peut être la meilleure option pour créer un patrimoine plutôt que d’épargner pour des objectifs à court ou à long terme.

Alternatives aux certificats de dépôt

Si un CD n’en vaut pas la peine pour vous, il existe des types de comptes ou de produits d’investissement similaires qui peuvent s’avérer une alternative solide. Les alternatives aux CD incluent :

• Comptes d’épargne à haut rendement : Les comptes d’épargne à haut rendement offrent généralement des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne traditionnels et vous permettent de retirer votre argent à tout moment. Ces types de comptes ont une liquidité plus élevée.
• Comptes du marché monétaire : Les comptes du marché monétaire offrent un taux d’intérêt plus élevé que les comptes d’épargne standard. Les comptes du marché monétaire sont composés de placements à court terme tels que les bons du Trésor qui présentent un faible risque et une liquidité élevée.
• Les obligations de sociétés: Les obligations d’entreprise sont des titres de créance émis par des sociétés et peuvent offrir des rendements plus élevés que les obligations d’État. Bien que ceux-ci comportent un risque plus élevé, il peut y avoir des opportunités d’investissement à court terme.
• Fonds communs de placement : Les fonds communs de placement permettent aux investisseurs de regrouper des fonds pour diversifier un portefeuille entre actions et obligations. Bien que le profil de risque des fonds communs de placement soit beaucoup plus élevé qu’un CD, il peut s’agir d’une meilleure option pour ceux qui privilégient les rendements.
• FPI : Les fiducies de placement immobilier (FPI) ne sont pas une alternative courante à un CD. Cependant, il peut offrir des flux de trésorerie perpétuels, récurrents et stables via des dividendes provenant de la location ou des revenus d’exploitation. De plus, lorsque les taux baissent et que les CD ont tendance à perdre de leur valeur, les évaluations immobilières actuelles peuvent augmenter à mesure que la valeur actuelle des modèles de flux de trésorerie augmente avec des taux d’actualisation plus faibles.

L’essentiel

Les certificats de dépôt peuvent vous aider à atteindre vos objectifs d’épargne. Avant de choisir un CD, il est important de faire le tour et de voir quels types de conditions et de taux offrent les différentes banques. Les meilleurs taux de CD peuvent être offerts dans les banques en ligne. Envisagez également des alternatives de CD telles que des comptes d’épargne à haut rendement ou des comptes du marché monétaire pour voir lequel a le meilleur taux d’intérêt.