L’assurance-vie fournie par votre employeur est-elle suffisante ?

Dans le cadre de votre programme d’avantages sociaux, votre employeur peut fournir une assurance-vie collective temporaire. Bien que ce soit un avantage appréciable, surtout si vous n’avez pas d’autre assurance-vie en place, il est important de déterminer si elle est suffisante pour répondre à vos besoins financiers. De plus, compter entièrement sur le régime d’assurance de votre employeur pour vous couvrir peut poser d’autres problèmes.

Problème 1 : Votre employeur peut ne pas offrir suffisamment d’assurance-vie

Bien que l’assurance-vie de base fournie par l’employeur soit généralement peu coûteuse ou gratuite et que vous puissiez acheter une couverture supplémentaire à des taux bas, la valeur nominale de votre police peut ne pas être suffisamment élevée. Si vous avez des personnes à charge qui dépendent de vos revenus, vous avez probablement besoin d’une couverture d’au moins six fois votre salaire annuel. Certains experts recommandent même d’obtenir une couverture d’une valeur de 10 à 12 fois votre salaire.

« La plupart des gens peuvent acheter une couverture supplémentaire de quatre à six fois leur salaire en plus de ce qui est fourni par leur employeur », explique Brian Frederick, un planificateur financier agréé (CFP) chez Stillwater Financial Partners à Scottsdale, en Arizona. ce montant est suffisant pour certaines personnes, il n’est pas suffisant pour les employés qui ont des conjoints qui ne travaillent pas, une hypothèque importante, des familles nombreuses ou des personnes à charge ayant des besoins spéciaux.

De plus, le simple fait de multiplier votre salaire peut ne pas suffire à remplacer votre revenu réel. « Les indemnités de décès qui remplacent le salaire ne prennent pas en compte les primes, les commissions, les seconds revenus et la valeur des avantages supplémentaires tels que l’assurance médicale et les cotisations de retraite », note Mitchell Barber, un professionnel des services financiers au Center for Wealth Preservation, un Syosset. , agence de MassMutual Financial Group basée à New York.

Par contre, l’assurance-vie collective de votre employeur peut suffire si vous êtes célibataire ou si vous avez un conjoint qui ne dépend pas de vos revenus pour couvrir les dépenses du ménage et que vous n’avez pas d’enfants tous les deux. Si vous êtes dans cette situation, vous n’aurez peut-être pas du tout besoin d’assurance-vie, à moins que vous ne vouliez couvrir vos frais funéraires ou que vous ayez des dettes, comme des prêts étudiants cosignés, que vous ne voulez pas laisser à quelqu’un d’autre.

Problème 2 : Vous pouvez perdre votre couverture si votre situation professionnelle change

Comme pour l’assurance-maladie, vous ne voulez pas de lacunes dans votre couverture d’assurance-vie, car vous ne savez jamais quand vous pourriez en avoir besoin. Si vous changez d’emploi, êtes licencié ou êtes réduit à un statut à temps partiel, vous pourriez perdre votre assurance-vie fournie par votre employeur.

Le manque de portabilité peut être un problème si vous n’allez pas directement à un autre emploi avec une couverture similaire et que vous n’êtes pas en assez bonne santé pour être admissible à une police individuelle. Certaines polices vous permettent de convertir votre police de groupe en police individuelle, mais cela deviendra probablement beaucoup plus cher. Et si vous perdez votre couverture parce que vous avez été mis à pied, les primes pourraient être inabordables.

« Étant donné que les produits pouvant être convertis à partir d’un plan fourni par l’employeur sont généralement limités aux offres d’un seul assureur, un client peut généralement trouver une police d’assurance plus rentable en dehors du plan de l’employeur », explique Thaddeus J. Dziuba III , spécialiste de l’assurance-vie pour PRW Wealth Management à Quincy, Mass.

« Cela suppose toutefois que le client puisse obtenir une souscription avantageuse », ajoute-t-il. « En règle générale, si un client ne peut plus souscrire médicalement à une nouvelle couverture d’assurance mais a toujours un besoin financier pour la prestation de décès fournie par le régime de son entreprise, nous conseillons souvent la conversion quel que soit le prix, car cela il est peu probable qu’ils puissent obtenir une couverture ailleurs.

Même si vous ne quittez pas votre emploi, il y a aussi le risque que votre employeur cesse d’offrir une assurance-vie comme avantage pour économiser de l’argent à l’entreprise, vous laissant sans couverture.

Problème 3 : la couverture devient difficile si votre santé décline

Un autre problème survient si vous quittez votre emploi en raison d’un problème de santé. « Si vous comptez uniquement ou fortement sur l’assurance collective et que vous souffrez d’un problème de santé qui vous oblige à quitter votre emploi, vous risquez de perdre votre couverture d’assurance-vie au moment où votre famille en aura le plus besoin », explique Jim Saulnier, un CFP avec Jim Saulnier & Associates à Fort Collins, Colorado. À ce stade, il sera peut-être trop tard pour acheter votre propre police à un tarif abordable, si vous pouvez en obtenir une, dit-il.

Même si vos problèmes de santé ne sont pas suffisamment importants pour vous empêcher de travailler, ils pourraient limiter vos options d’emploi si vous n’avez une assurance-vie que par le travail. « Vous pourriez vous retrouver menotté à votre travail pour conserver l’assurance-vie si vous éprouviez un problème de santé suffisamment grave », explique David Rae, CFP et vice-président des services à la clientèle pour Trilogy Financial Services à Los Angeles.

Problème 4 : Votre régime n’offre pas une couverture suffisante pour votre conjoint

Bien que le programme d’avantages sociaux de votre employeur offre probablement une assurance maladie à votre conjoint, il ne leur fournira pas toujours une assurance vie. Si c’est le cas, la couverture peut être minime – 100 000 $ est un montant courant, et cela ne va pas loin lorsque vous perdez votre mari ou votre femme de façon inattendue.

Les couples supposent souvent que la famille ne subira des difficultés économiques que si le principal soutien de famille décède, dit Saulnier, et par conséquent, de nombreux travailleurs n’assurent pas adéquatement leur conjoint. Mais le décès d’un conjoint sans travail ou à faible revenu peut mettre à rude épreuve les revenus de la famille. « Je dis souvent de manière rhétorique à un client, si votre [partner] décède samedi, retournes-tu au travail lundi matin ? Avez-vous suffisamment de prise de force [paid time off] dans les livres pour couvrir un congé prolongé? ajoute Saulnier.

De plus, dit Barber, « lorsqu’un parent est absent, l’autre doit prendre le relais avec la garderie ou le chauffeur. Les heures sont réduites. On n’a jamais le temps de faire son deuil correctement et, comme les survivants sont souvent déprimés, la productivité chute souvent.

Si votre couverture actuelle parrainée par l’employeur n’offre pas une prestation de décès suffisante pour votre conjoint, vous devrez peut-être souscrire une police distincte pour lui. Mais s’ils ont également un emploi, ils peuvent d’abord vérifier le type de prestations d’assurance-vie offertes par leur lieu de travail.

Problème 5 : L’assurance-vie fournie par l’employeur n’est peut-être pas votre option la moins chère

Même si vous pouvez obtenir toute l’assurance-vie dont vous avez besoin pour vous et votre conjoint par l’intermédiaire de vos employeurs, c’est une bonne idée de magasiner pour voir si l’assurance de votre employeur offre vraiment le meilleur rapport qualité-prix. Plus vous êtes jeune et en bonne santé, plus vous aurez de chances de trouver un meilleur tarif ailleurs. De plus, contrairement à l’assurance-vie temporaire à prime nivelée garantie que vous pouvez souscrire individuellement, qui vous coûte le même montant chaque année tant que vous avez la police, la couverture fournie par votre employeur a tendance à devenir plus chère avec l’âge.

« La couverture de l’employeur commence à être très bon marché avant l’âge de 35 ans, puis son prix augmente rapidement », explique Frederick. « La plupart des polices augmentent tous les cinq ans et deviennent incroyablement chères une fois que l’employé a 50 ans. Si vous êtes en bonne santé et que vous ne fumez pas, l’achat d’une police autonome peut être moins cher que de souscrire une couverture par l’intermédiaire de votre employeur. »

« Les employés en trop mauvaise santé pour se qualifier seuls à l’assurance-vie ont tendance à surcharger l’assurance collective parce qu’il n’y a pas de souscription, et les compagnies d’assurance-vie compensent en facturant des primes plus élevées », explique Saulnier. En conséquence, les personnes en bonne santé dans les polices collectives peuvent payer plus qu’elles ne le feraient si elles achetaient des polices privées.

La solution : Complétez l’assurance-vie parrainée par l’employeur avec votre propre police

Bien qu’il n’y ait aucune raison de ne pas profiter d’une assurance-vie gratuite ou peu coûteuse offerte par votre employeur, elle ne devrait probablement pas être votre seule assurance. La plupart des gens ne devraient pas non plus se fier entièrement à l’assurance-vie supplémentaire qu’ils peuvent acheter dans le cadre de leur travail.

La solution à chacun des problèmes décrits ci-dessus est d’acheter une partie de votre assurance-vie directement sous la forme d’une police d’assurance-vie temporaire individuelle. L’assurance-vie temporaire est conçue pour vous couvrir pendant une période déterminée, par exemple 10, 20 ou 30 ans, et est généralement beaucoup plus abordable que l’assurance-vie permanente.

Vous devrez peut-être souscrire jusqu’à 80 % de votre assurance-vie par vous-même pour en avoir assez et pour vous assurer d’être couvert en tout temps et en toutes circonstances.

Barber pense que, dans l’ensemble, la solution la plus abordable consiste à souscrire le plus d’assurances que vous pouvez vous permettre au plus jeune âge, car, en vieillissant, le risque de contracter une maladie augmente – et avec la maladie, les primes sont plus chères, si vous pouvez vous qualifier pour une politique du tout.

De combien d’assurance-vie complémentaire ai-je besoin ?

Comme mentionné ci-dessus, il existe un certain nombre de règles empiriques pour déterminer le montant total d’assurance-vie dont vous avez besoin, comme multiplier votre salaire actuel par six, huit, 10 ou plus. Bien que ces directives puissent être mieux que rien, elles peuvent également être très erronées, selon votre situation.

Si vous souhaitez obtenir une estimation plus précise et individualisée, réfléchissez d’abord au revenu annuel de vos personnes à charge et au nombre d’années pendant lesquelles elles en auront probablement besoin. Par exemple, si vous avez de très jeunes enfants, vous devrez alors remplacer plus d’années de revenu que si vos enfants sont adolescents ou plus âgés.

Ainsi, par exemple, si votre famille avait besoin de 100 000 $ par an pendant 10 ans pour couvrir ses frais de subsistance si vous deviez mourir demain, alors idéalement, vous devriez avoir au moins 1 million de dollars d’assurance-vie.

Tenez également compte des dépenses importantes au-delà de leurs besoins quotidiens auxquelles vos survivants sont susceptibles de faire face. Par exemple, si vous vous attendez à ce que vos enfants aillent à l’université un jour, incluez également ces coûts dans l’équation.

Si vous avez d’autres actifs dont votre famille héritera, tels que des investissements ou de l’argent dans des comptes de retraite, vous aurez peut-être besoin de moins d’assurance-vie qu’autrement. Mais, si vous pouvez vous le permettre, il vaut mieux pécher par excès lors de l’estimation de vos besoins, en partie parce que l’inflation pourrait éroder la valeur de votre police au fil du temps.