La COVID-19 devrait-elle changer votre stratégie de retraite ?

COVID-19 fait toujours rage aux États-Unis, et dans une grande partie du monde, il n’a jamais cessé de le faire. Des vaccins sûrs et hautement efficaces sont disponibles, mais pas partout, et même là où ils se trouvent, tous ceux qui sont éligibles ne les ont pas reçus. Cela signifie qu’il est toujours possible d’accompagner la volatilité financière, malgré une croissance régulière de l’emploi en 2021. Cela suggère-t-il que vous devriez changer votre stratégie de retraite? Peut-être. Si c’est le cas, comment? Il y a un certain nombre de facteurs à peser pour déterminer s’il faut – et comment – ​​changer de cap.

Une crise sans précédent

S’il est souvent utile de tirer les leçons du passé, l’histoire a parfois peu à offrir. Contrairement à la Grande Récession de 2007-2009 ou à la Grande Dépression des années 1930, par exemple, la récente crise économique aux États-Unis n’a pas été motivée par les fondamentaux financiers, mais plutôt par l’effort délibéré de la société pour fermer de larges pans de l’économie. Le parallèle le plus proche est peut-être la soi-disant pandémie de grippe espagnole de 1918, bien que celle-ci se soit déroulée à une époque où les Américains ne réfléchissaient pas beaucoup à la retraite et où l’espérance de vie aux États-Unis était nettement plus courte.

Certains commentateurs économiques prédisent un rebond économique rapide et font même allusion à une nouvelle Années Folles semblable à celle qui a suivi la fin de la Première Guerre mondiale et la pandémie de 1918. D’autres ne sont pas si sûrs. Et n’oubliez pas ce qui s’est passé après les premières années folles : la Grande Dépression.

Si vous avez un emploi ou pas

Alors, qu’est-ce qu’un épargnant consciencieux pour sa retraite doit faire? Cela dépend en grande partie de votre situation professionnelle actuelle.

Si vous travaillez

Les personnes qui ont eu la chance de recevoir de l’argent – soit de leur propre travail, soit de celui d’un proche – étaient en bonne forme pour surmonter la crise financière. Et heureusement, beaucoup de ceux qui ont perdu leur emploi ou ont été temporairement mis à pied en 2020 sont depuis retournés sur le marché du travail. Si vous travaillez actuellement et que vous épargnez pour votre retraite grâce à un plan 401(k) ou similaire, il est judicieux de maintenir le cap, même si votre employeur, comme beaucoup, a temporairement suspendu son match.

En fait, si vous avez travaillé à domicile au cours de la dernière année et demie, vous avez peut-être plus d’argent disponible en raison de la réduction des frais de déplacement, des sorties au restaurant moins fréquentes, etc. Cela pourrait être l’occasion de mettre de l’argent de côté pour la retraite en cotisant à un compte de retraite individuel (IRA). Pour 2022, la cotisation maximale est de 6 000 $, ou de 7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus. Pour 2023, la cotisation maximale passe respectivement à 6 500 $ et 7 500 $.

Si vous êtes sans travail

Les personnes qui ont perdu leur emploi en 2020 et qui n’ont pas encore réintégré le marché du travail sont évidemment dans une situation différente. Votre objectif devrait être de préserver votre épargne-retraite dans la mesure du possible. Cela signifie profiter de l’assurance-chômage et de toute autre aide à laquelle vous êtes admissible dans le cadre des programmes existants. Vous pouvez également être en mesure de négocier avec vos créanciers, tels que les prêteurs hypothécaires et les sociétés de cartes de crédit, pour réduire, reporter ou étaler les paiements que vous leur devez. Si vous avez un fonds d’urgence, comme le recommandent souvent les planificateurs financiers, ce devrait être votre premier recours. Bien sûr, après 18 mois de chômage pandémique, ce serait un fonds d’urgence robuste qui n’était pas épuisé.

Cela dit, les prêts 401(k) et les retraits anticipés de votre régime de retraite ne devraient pas être votre premier recours en espèces. Un prêt 401(k) devra généralement être remboursé dans les cinq ans, et plus tôt si vous perdez votre emploi. Un retrait anticipé d’un IRA peut déclencher des impôts sur le revenu et une pénalité de 10 % et signifie également que vous aurez beaucoup moins d’argent épargné pour la retraite. D’autre part, ils pourraient coûter moins cher que d’autres types de prêts, vous devez donc peser vos options.

Quoi que vous fassiez, ne négligez pas votre assurance santé. Une facture médicale importante et inattendue peut être financièrement dévastatrice et éventuellement conduire à la faillite. Si vous avez toujours une assurance maladie, votre assureur peut être disposé à prolonger vos délais de paiement si vous le demandez.

Enfin, si la crise financière a réduit votre épargne-retraite ou vous a rendu difficile de continuer à cotiser, pensez à prendre votre retraite un peu plus tard que prévu, une fois de retour au travail. Travailler un peu plus longtemps vous permet d’économiser davantage, et retarder la sécurité sociale – jusqu’à 70 ans – signifiera des prestations mensuelles plus importantes lorsque vous commencerez à les percevoir.

Si vous êtes déjà à la retraite

Ceux qui ont déjà pris leur retraite du marché du travail sont encore dans une autre situation. Si votre revenu de retraite – provenant de la sécurité sociale et d’autres sources, telles que les pensions et les retraits systématiques de vos IRA et autres comptes de retraite – est suffisant pour payer les factures, vous n’aurez peut-être pas besoin de changer grand-chose.

Cela pourrait cependant être difficile si vous avez des enfants adultes qui ont vu leurs revenus s’évaporer dans la pandémie. L’envie d’aider vos enfants est admirable, mais elle peut devenir un problème si elle vous amène à dépenser les économies dont vous dépendez pour la retraite. Aussi dur que cela puisse paraître, il convient de rappeler que les personnes qui sont encore en âge de travailler ont des années devant elles pour rattraper leur retard, tandis que les retraités ont beaucoup moins de temps et d’opportunités.

Se préparer à tout ce qui nous attend

Lorsque la crise mondiale du COVID-19 touchera enfin à sa fin, nous voudrons peut-être tous faire le point sur nos finances. En attendant, c’est peut-être le bon moment pour :

Révisez votre allocation d’actifs

La pandémie et la crise financière qui en a résulté ont d’abord provoqué des fluctuations sauvages du marché boursier, le Dow Jones Industrial Average (DJIA) augmentant de centaines de points un jour et baissant de centaines de points le lendemain. Pourtant, si vous avez de l’argent à revendre et que vous pouvez vivre avec la volatilité, les actions peuvent toujours présenter la meilleure opportunité de croissance à long terme, d’autant plus que le Dow Jones est supérieur de plus de 5500 points en décembre 2021 à ce qu’il était au début de la pandémie et a grimpe assez régulièrement depuis novembre 2020.

Si vous essayez simplement de protéger ce que vous avez, vous devez au moins vous assurer que votre argent est réparti comme vous le souhaitez entre les actions, les obligations et les liquidités. Si vous approchez de la retraite assez tôt, vous pourriez envisager de passer à un portefeuille un peu plus conservateur et de tenir compte des conseils d’Investopedia sur la façon d’obtenir une allocation d’actifs optimale (y compris une gamme de portefeuilles modèles allant de conservateur à très agressif).

Construire (ou reconstruire) un fonds d’urgence

Si vous n’aviez pas de fonds d’urgence avant 2020, vous auriez probablement souhaité en avoir. Si vous en aviez un, vous devrez peut-être le reconstituer. Il existe de nombreuses philosophies concernant la structuration des fonds d’urgence. Certains suggèrent d’économiser au moins trois mois de frais de subsistance dans un compte liquide, tandis que d’autres recommandent d’avoir six mois ou plus de liquidités. Atteindre même ce chiffre inférieur peut être douloureusement difficile lorsque vous vivez d’un chèque de paie à l’autre, mais c’est un objectif qui vaut la peine d’être atteint à tout âge.

Si vous êtes sur le point de prendre votre retraite ou si vous y êtes déjà, vous voudrez peut-être un fonds d’urgence beaucoup plus important. Garder deux ou trois ans de dépenses dans un fonds du marché monétaire ou un fonds d’obligations à court terme, par exemple, pourrait vous aider à traverser une autre crise tout en laissant intact le reste de votre portefeuille de retraite. Cela pourrait vous éviter d’être obligé de vendre des investissements au plus bas du marché lors d’une mauvaise année. Cela est particulièrement vrai lorsque vous atteignez 72 ans et que vous devez retirer les distributions minimales requises des fonds de retraite fiscalement avantageux.

Envisagez également de conserver une réserve d’épargne de fonds d’urgence dans ces fonds à utiliser si le marché s’effondre. S’il n’y a pas de crise, pas de mal. Vous n’en serez que mieux lotis.