Je suis un expert en hypothèques – ce que vous devez faire MAINTENANT ou faire face à payer 2 000 £ de plus par an

DES CENTAINES de milliers de propriétaires doivent agir maintenant ou risquer que leurs remboursements hypothécaires montent en flèche de 2 000 £ par an.

Toute personne ayant une hypothèque à taux variable ou tracker verra ses coûts augmenter chaque fois que la Banque d’Angleterre augmente le taux d’intérêt de base.

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La Banque a déjà augmenté ses taux de 0,1 % il y a un an à 1,25 % aujourd’hui, et on s’attend à ce qu’ils continuent de grimper.

Sa prochaine décision sur les taux d’intérêt est la semaine prochaine, les propriétaires sont donc invités à agir avant cette date.

Laura Suter, responsable des finances personnelles chez AJ Bell, a déclaré: « Quiconque vient à réhypothéquer au cours des deux prochains mois fait face à un énorme choc quant à l’augmentation de ses coûts mensuels.

« Quelqu’un sortant d’une solution de deux ans aurait obtenu sa dernière hypothèque lorsque les taux étaient bien plus bas.

« Depuis l’année dernière, ils n’ont cessé de grimper et chaque fois que la Banque d’Angleterre augmente ses taux, les taux hypothécaires augmentent également. »

Environ 1,9 million de ménages à travers le Royaume-Uni ont conclu un accord de prêt hypothécaire variable, selon l’organisme commercial UK Finance

Avec ce type d’arrangement, vos remboursements mensuels ne sont pas bloqués à un taux fixe.

Cela diffère des prêts hypothécaires à taux fixe, où vous acceptez un taux d’intérêt fixe pour une certaine période de temps, ce qui signifie que vous savez exactement combien seront vos remboursements mensuels.

Avec un accord fixe, même si la Banque d’Angleterre augmente les taux d’intérêt, votre prêt hypothécaire n’est pas affecté.

Mais avec les prêts hypothécaires à taux variable, vos remboursements sont liés au taux d’intérêt de base de la Banque – donc quand il va, il en va de même pour vos remboursements mensuels.

Des millions de propriétaires ont déjà été assommés par la hausse des remboursements au cours des derniers mois.

Si vous aviez un prêt hypothécaire de 200 000 £ sur 25 ans, qui correspond, par exemple, au taux de base plus 2 %, il y a un an, lorsque le taux de base était de 0,1 %, vos remboursements mensuels auraient été de 857 £.

Mais comme les taux d’intérêt ont grimpé à 1,25 %, vous paieriez désormais 975 £ par mois, soit 1 416 £ de plus par an.

De combien mes remboursements pourraient-ils augmenter ?

Le moyen d’éviter d’être affecté par de futures hausses de taux est de conclure un accord hypothécaire à taux fixe.

Mais plus vous le laisserez longtemps pour trouver un accord fixe, plus ce sera cher.

Les fournisseurs de prêts hypothécaires ajustent leurs meilleurs taux tout le temps – et à mesure que le taux de base augmente, leurs offres deviennent plus chères.

Si vous avez eu un accord fixe et qu’il touche à sa fin, ne soyez pas surpris si votre nouveau contrat est plus cher.

Une hypothèque à taux fixe typique de deux ans était de 1,45 % en juillet 2020 – les remboursements mensuels sur une hypothèque de 200 000 £ seraient de 795 £ par mois.

Aujourd’hui, le correctif typique sur deux ans est de 2,88 %, ce qui signifie que vous paierez 922 £ par mois, soit 1 524 £ supplémentaires par an.

Si vous avez souscrit un contrat fixe de cinq ans en juillet 2017, vous aurez eu un taux d’intérêt moyen de 1,97 %. Cela signifierait des paiements mensuels de 845 £ sur une hypothèque de 200 000 £.

Aujourd’hui, le taux typique sur une période de cinq ans est de 2,9 %, ce qui signifie des remboursements mensuels de 917 £, soit 864 £ supplémentaires par an.

Si vous continuez à vous enfermer dans une nouvelle transaction jusqu’à ce que la Banque augmente à nouveau les taux d’intérêt, vous paierez encore plus.

Si la BoE augmente ses taux de 0,5 point de pourcentage à 1,75 %, comme on s’y attend généralement, alors le correctif typique de deux ans devrait atteindre 3,38 %, a déclaré Laura.

Cela signifierait des remboursements hypothécaires mensuels de 970 £, soit 2 100 £ supplémentaires par an par rapport à 2020.

Les contrats sur cinq ans atteindraient en moyenne 3,%, portant les remboursements mensuels à 959 £, soit 1 368 £ supplémentaires par rapport à 2017.

Comment éviter les hausses de taux d’intérêt

Si vous arrivez à la fin de votre contrat à taux fixe ou si vous en êtes déjà sorti, voici trois choses que vous devez faire maintenant :

Verrouiller

Vous n’avez pas besoin d’attendre la fin de votre offre actuelle pour commencer à en chercher une nouvelle.

Laura a déclaré: « Beaucoup de gens ne réalisent pas qu’ils peuvent bloquer un taux hypothécaire pendant six mois, ce qui signifie que si les taux hypothécaires augmentent pendant cette période, ils se retrouveront avec une offre moins chère que s’ils l’ont laissé à la dernière minute. .”

De plus, si les taux devaient baisser avant le début de votre nouvelle offre, vous ne serez généralement pas pénalisé pour l’avoir abandonné et en avoir trouvé une meilleure.

Laura a déclaré: « Creusez vos documents hypothécaires, regardez quand le correctif est en place et définissez un rappel de calendrier pendant six ou sept mois avant cela pour le trier. »

Si vous n’avez plus d’accord ou si vous êtes sur un tracker ou un taux variable – commencez maintenant.

Prolongez la durée de votre prêt hypothécaire

Si vous avez du mal à faire face aux remboursements maintenant que les taux ont augmenté, la prolongation de la durée de votre prêt hypothécaire pourrait vous aider.

Laura a déclaré: « Beaucoup de gens contractent une hypothèque de 25 ans et essaient ensuite de conserver la même date de » remboursement « lorsqu’ils viennent à réhypothéquer.

« Cela signifie que si vous avez obtenu une solution de cinq ans en 2018 et que c’était votre première hypothèque, vous envisageriez une durée de 20 ans aujourd’hui. »

Mais si vous augmentez votre durée jusqu’à 25 ans, vos remboursements mensuels diminueront car vous étalez la dette sur une période plus longue.

Vous devriez essayer d’éviter de faire cela à moins que vous n’en ayez besoin, car une durée hypothécaire plus longue signifie que vous rembourserez plus d’intérêts dans l’ensemble.

Comparer les prix

Ne pensez pas que vous devez vous en tenir à votre prêteur hypothécaire actuel lorsque vous obtenez un nouveau contrat – comme pour beaucoup de choses dans la vie, il est important de magasiner auprès de différentes sociétés pour trouver les meilleurs taux.

Les sites de comparaison peuvent vous aider, mais si vous ne savez pas par où commencer, cela vaut la peine de parler à un courtier en prêts hypothécaires.

Beaucoup ne vous factureront pas leurs services – à la place, ils facturent la société de prêt hypothécaire. Mais vérifiez que vous utilisez un courtier « sur l’ensemble du marché », et non un courtier qui ne travaille qu’avec une poignée de sociétés de prêts hypothécaires.

Laura a déclaré: « Les courtiers peuvent conclure des accords rapidement et plus facilement, ce qui est utile si vous essayez de faire des recherches entre le travail et le coucher des enfants.

« Si vous décidez de le faire vous-même, comparez ce que votre fournisseur actuel propose à ce qui existe d’autre et assurez-vous d’obtenir le meilleur tarif possible. »