J’ai économisé 150 000 £ en réduisant de moitié notre taux d’intérêt avec un simple changement de prêt immobilier

Les RETRAITÉS avec des plans de libération d’équité sont invités à vérifier s’ils pourraient économiser des milliers de dollars par an en changeant leur hypothèque à vie.

Les recherches de Sun montrent que la plupart des prêteurs ne contactent pas leurs clients de manière proactive au sujet du changement, bien que les taux d’intérêt aient baissé et que de nombreux propriétaires puissent économiser sur les paiements d’intérêts.

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Près de 350 000 ménages ont une hypothèque avec libération de capital et environ 5 295 ont changé de contrat l’année dernière.

En règle générale, ils ont réduit leur taux de 5,1% à 3,6%, économisant en moyenne 2 016 £ par an.

L’ancienne infirmière Sue Richardson a économisé 150 000 £ en changeant d’offre.

Elle a déclaré: «L’économie est absolument incroyable. Je ne peux pas croire que je ne savais pas que je pouvais passer à une offre moins chère.

Sue, 77 ans, de Windsor, Berks, et son défunt mari Gil ont fait appel à la libération d’actions en 2008, peu de temps après leur retraite.

Ils ont retiré 75 000 £ avec Hodge, prenant l’argent en cinq tranches distinctes à dépenser pour embellir leur maison.

Sue payait un taux de sept pour cent, ce qui a vu sa dette plus que doubler pour atteindre 157 580 £ en 13 ans.

Mais après avoir changé l’année dernière, elle bénéficie d’un taux d’intérêt de 2,93% avec Pure et économisera environ 150 000 £ d’intérêts sur le reste de sa vie.

Sue a ajouté: « Plus je peux garder d’argent en actions, mieux c’est. »

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Questions et réponses

Ici, nous répondons à quelques questions courantes. . .

QU’EST-CE QUE LA LIBÉRATION D’EQUITY ?

Il s’agit d’un prêt hypothécaire qui vous permet de libérer une partie de la valeur nette de votre maison, en franchise d’impôt.

Il n’est disponible que pour les personnes âgées de 55 ans et plus, mais il s’agit d’un moyen de plus en plus courant d’obtenir des liquidités supplémentaires à la retraite.

Avant de le faire, pesez le pour et le contre. Retirer de l’argent de votre maison réduira le montant que vous devrez transmettre à votre décès – et cela pourrait avoir un impact sur des avantages tels que la pension d’État et le crédit universel.

Envisagez des alternatives telles que la réduction des effectifs et demandez conseil à une entreprise membre de l’Equity Release Council.

Vous pouvez obtenir de l’argent sous forme de somme forfaitaire en espèces ou en plus petits morceaux.

Comme toute autre hypothèque, vous paierez des intérêts sur l’argent, car il s’agit d’un type de prêt.

Mais vous pouvez choisir de ne pas payer d’intérêts mensuels. Au lieu de cela, il peut être ajouté à votre dette, qui n’est remboursée que lorsque votre maison est vendue parce que vous décédez ou déménagez dans un établissement de soins de longue durée.

QU’EST-CE QU’UNE HYPOTHÈQUE À VIE?

Le type le plus courant de libération d’équité. Vous contractez un prêt garanti par votre propriété et obtenez une somme forfaitaire en espèces ou un revenu régulier.

La plupart des transactions s’accompagnent d’une garantie « pas de fonds propres négatifs », ce qui signifie que même si votre propriété perd de la valeur, vous ne laissez pas de dettes derrière vous.

La libération d’équité a été critiquée pour avoir fixé des taux d’intérêt plus élevés que le coût standard des hypothèques.

QUELLES SONT LES RÈGLES AUTOUR DU CHANGEMENT ?

Les accords hypothécaires avec libération d’équité n’expirent pas après deux ou cinq ans comme les accords standard, ils sont configurés pour durer toute la vie restante.

Si vous souhaitez rembourser la dette avant de mourir ou d’emménager dans un établissement de soins de longue durée, vous devez généralement payer des frais de remboursement anticipé.

Aucune règle ne vous empêche de passer à un taux d’intérêt moins cher, mais cela déclenchera normalement les frais de remboursement anticipé. Après cela, cela ne vaut peut-être pas la peine.

Certains prêteurs offrent des options de remboursement anticipé, sans pénalité, ou vous permettent de transférer votre prêt vers une nouvelle propriété si vous déménagez.

Selon les règles actuelles, les fournisseurs doivent envoyer un relevé annuel aux clients, avec le montant de leur prêt et les intérêts qu’ils ont courus, des détails sur les frais de remboursement anticipé et le coût de rachat de l’hypothèque viagère.

QUE FONT LES PRÊTEURS ?

Nous avons contacté les principaux fournisseurs de libération d’équité au sujet de leurs politiques. Only Legal & General Home Finance, Just et One Family ont déclaré qu’ils contactaient de manière proactive les clients pour passer à une nouvelle offre.

LV, Aviva et Nationwide ont déclaré que leurs relevés annuels rappelaient aux clients qu’ils pouvaient revoir leur accord, tandis que les nouveaux prêteurs Standard Life Home Finance et Scottish Widows n’avaient pas encore mis en place de plan pour contacter les emprunteurs.

La Canada-Vie et More2Life ne communiquent pas de façon proactive avec les clients au sujet du changement. Pure Retirement n’a pas répondu à notre démarche.

Steve Wilkie, de la société de courtage Responsible Life, a déclaré: « Le secteur a été assez mauvais dans le passé pour encourager les propriétaires avec des hypothèques à vie à passer à de meilleures offres, mais cela est en train de changer. »

Broker Age Partnership a déclaré que tous les clients devraient être informés qu’ils ont la possibilité de changer.

« La libération d’actions s’est tellement développée au cours des dernières années avec des taux plus bas et des conditions flexibles », a déclaré Matt Stirland, responsable des prêts de fin de vie.

« Des examens réguliers et des plans de changement constituent la prochaine étape de son évolution. »

COMMENT TRANSFÉRER UNE HYPOTHÈQUE À VIE :

Retrouvez votre dernier relevé annuel de publication d’équité.

Contactez un courtier spécialisé dans la libération d’équité – ce sont des produits compliqués, il n’est donc pas facile de se comparer.

Ils vérifieront les documents pour voir s’il y a des frais de remboursement anticipé ou des frais similaires à connaître. Même avec des charges, cela peut toujours valoir la peine de changer.

Wilkie estime que les propriétaires qui changent d’hypothèque à vie économisent généralement entre 30 000 et 40 000 £ d’intérêts sur le reste de leur prêt.

L’impact peut être plus important pour les jeunes retraités, car une espérance de vie plus longue signifie qu’un meilleur taux a plus de temps pour avoir un impact.

« Je laisserai plus aux petits-enfants »

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PATRICK BUCKINGHAM et sa femme Ausma ont utilisé la libération d’équité en 2017 pour libérer la richesse immobilisée dans leur maison et aider leurs deux petits-enfants à monter sur l’échelle de la propriété.

Ils ont débloqué 100 000 £ grâce à une hypothèque à vie avec More2Life à un taux d’intérêt de 3,9 %.

Une clause de l’hypothèque viagère de Patrick stipulait que si lui ou sa femme décédaient au cours des trois premières années, le prêt pouvait être remboursé par anticipation sans pénalité – et malheureusement, Ausma est décédé en 2018.

Patrick, 82 ans, photographié, de Warwick, a demandé à son conseiller s’il pouvait économiser de l’argent en changeant de prêteur.

En passant à un taux de 2,27% avec Responsible Lending, il a réduit les intérêts qu’il paiera de 38 227 £.

Patrick a déclaré: « Je peux transmettre encore plus à mes petits-enfants. »