Grands cadeaux financiers pour les enfants pour les vacances

Vous cherchez à offrir un cadeau des fêtes qui aidera à mettre un jeune sur la bonne voie financière ? Une obligation d’épargne ou une contribution au compte 529 ne sera probablement pas le cadeau qui retiendra le plus l’attention lors de son ouverture, mais il pourrait bien finir par être le plus apprécié. Les parents, grands-parents et autres adultes intéressés peuvent offrir des cadeaux financiers aux enfants qui peuvent aider à assurer leur avenir, que cela les aide à économiser pour une première voiture, une université ou un acompte sur une maison.

Dons financiers

Le conseiller financier et partenaire de TBH Global Asset Management, Sam Davis, a déclaré que les cadeaux financiers ont un mérite au-delà des récompenses monétaires évidentes. « Les parents et les grands-parents devraient envisager de faire des dons financiers, car ils peuvent aider les enfants à réaliser quelque chose qui ne serait pas possible autrement », a déclaré Davis. «Cela peut inclure des choses comme l’école de médecine, qui est maintenant devenue inabordable pour beaucoup, ou aider un enfant à traverser une situation financière difficile à court terme. Cela peut aussi inclure, cependant, des choses comme des voyages autour du monde, qui peuvent aider un enfant à mieux comprendre la dynamique mondiale.

Que votre don financier aide un enfant à payer ses études universitaires, à voyager à travers l’Europe pour l’été ou à susciter un intérêt pour l’épargne et l’investissement, le jeune peut vous remercier car, comme le note Davis, « vous êtes personnellement investi, physiquement et financièrement, dans les choses qui sont importantes pour eux.

Obligations d’épargne

Les obligations d’épargne constituent d’excellents cadeaux financiers car elles peuvent croître régulièrement en rapportant des intérêts. Les titres du Trésor sont des types d’instruments de dette qui comprennent les bons du Trésor, les billets, les obligations, les titres du Trésor protégés contre l’inflation (TIPS) et les obligations d’épargne. La plupart des titres du Trésor sont appelés titres « négociables » car ils peuvent être achetés et vendus sur les marchés secondaires après avoir été achetés au Trésor.

Les obligations d’épargne diffèrent des autres titres du Trésor à plusieurs égards :

• Les obligations d’épargne sont « non négociables » et ne peuvent donc pas être négociées sur un marché secondaire.
• Les mineurs peuvent détenir des obligations d’épargne.
• Les obligations d’épargne peuvent être achetées en cadeau.

L’argent que vous payez pour une obligation d’épargne représente un prêt au gouvernement américain. En échange du prêt, le bon d’épargne continue de rapporter des intérêts jusqu’à 30 ans. À tout moment après 12 mois, l’obligation d’épargne peut être remboursée pour sa valeur nominale, plus les intérêts qu’elle a gagnés ; cependant, si l’obligation est remboursée avant l’âge de 5 ans, vous perdrez les intérêts des trois derniers mois.

Les obligations d’épargne sont disponibles sous forme d’obligations de série EE ou de série I, qui accumulent des intérêts mensuellement et des intérêts composés semestriellement. La plus grande différence entre les deux est le taux d’intérêt que vous recevez. Les obligations de série EE émises le 1er mai 2005 ou après portent intérêt à un taux fixe. Le taux d’intérêt des obligations de série I est basé à la fois sur un taux de rendement fixe et sur un taux semestriel variable, indexé sur l’inflation. Les obligations EE sont garanties doubler de valeur par rapport à leur prix d’émission au plus tard 20 ans après leur date d’émission pour récompenser les détenteurs d’obligations de longue date.

Vous pouvez acheter une obligation d’épargne numérique en cadeau via le site Web TreasuryDirect, un système Web sécurisé géré par le Département du Trésor des États-Unis. Bien que le processus soit un peu plus compliqué qu’auparavant lorsque vous pouviez acheter des bons d’épargne papier avec l’aide d’institutions financières, voici les bases pour acheter des bons d’épargne numériques :

1. Allez sur www.treasurydirect.gov.
2. Connectez-vous à votre compte TreasuryDirect (ou ouvrez-en un à votre nom).
3. Achetez le type d’obligations d’épargne que vous désirez (série EE ou série I), dans la coupure désirée (25 $ à 10 000 $).
4. Remettez le cadeau d’obligations d’épargne sur le compte TreasuryDirect du destinataire.
5. Imprimez un chèque-cadeau à remettre au destinataire.

Vous aurez besoin de connaître le nom légal du destinataire, son numéro de sécurité sociale et son numéro de compte TreasuryDirect. Pour qu’un mineur de moins de 18 ans reçoive un bon d’épargne en cadeau, le parent ou le tuteur légal doit créer un compte mineur lié dans son propre compte TreasuryDirect. Si le parent/tuteur de l’enfant ne crée pas de compte (pour quelque raison que ce soit), vous pouvez toujours acheter la caution, la conserver dans la « Gift Box » de votre propre compte et la transférer ultérieurement.

La raison pour laquelle vous devez fournir le numéro de sécurité sociale de l’enfant est que la caution s’applique à la limite annuelle d’achat d’obligations du bénéficiaire, et non à la vôtre. La limite d’achat annuelle pour les obligations d’épargne est de 10 000 $ en obligations électroniques de série EE, de 10 000 $ en obligations électroniques de série I et de 5 000 $ en obligations papier de série I.

529 Cotisations

Ce n’est un secret pour personne que l’éducation postsecondaire coûte cher. Selon le College Board, le coût moyen des frais de scolarité et des frais (hors chambre et pension) pour l’année scolaire 2021-2022 était de 10 740 $ pour les collèges publics de l’État, de 27 560 $ pour les collèges publics hors État et de 38 070 $ pour les collèges privés. , collèges à but non lucratif.

« L’une des meilleures façons d’aider financièrement un enfant tout en limitant votre propre impôt à payer est l’utilisation de 529 plans pour les collèges », a déclaré Davis. Un 529 College Savings Plan est un plan fiscalement avantageux qui permet aux familles d’économiser pour les futures dépenses universitaires. Ce sont généralement des plans d’investissement parrainés par l’État, et chaque État a des exigences et des avantages différents, y compris des avantages fiscaux. Il existe deux types de plans 529 : les plans d’épargne et les plans prépayés.

• 529 plans d’épargne: Ces plans fonctionnent de la même manière que d’autres plans d’investissement tels que les 401K et les IRA pour la retraite en ce sens que vos cotisations sont investies dans des fonds communs de placement ou d’autres produits d’investissement. En tant que plan d’investissement parrainé par l’État, l’État se coordonne avec une société de gestion d’actifs (telle que Vanguard) pour gérer l’investissement conformément aux caractéristiques du plan de l’État. Le titulaire du compte (c’est-à-dire les parents) traite directement avec la société de gestion d’actifs, plutôt qu’avec l’État. Le bénéficiaire (votre enfant ou petit-enfant) est la personne pour qui le compte est ouvert et qui utilisera l’argent pour l’université.
• 529 Plans de scolarité prépayés: Les plans de scolarité prépayés, également appelés plans d’épargne garantis, sont administrés par les États et les établissements d’enseignement supérieur. Ils permettent aux familles de planifier leurs futures dépenses universitaires en prépayant les frais de scolarité et en bloquant les frais de scolarité actuels. Le programme paie les futurs frais de scolarité dans l’un des établissements éligibles de l’État. Si l’étudiant fréquente un collège ou une université hors de l’État ou privé, une somme d’argent égale est distribuée.

« Je conseille fortement à mes clients de financer 529 plans pour les allégements fiscaux inégalés », a déclaré Davis. «Bien que les cotisations ne soient pas déductibles sur votre déclaration de revenus fédérale, votre investissement croît avec report d’impôt et les distributions pour payer les frais de scolarité du bénéficiaire sont exonérées d’impôt fédéral. Les règles pour les 529 varient selon l’état, et j’encourage tout le monde à comprendre les règles de leur état. Par exemple, votre propre État peut également offrir des allégements fiscaux (comme une déduction initiale pour vos cotisations ou une exonération de revenu sur les retraits) en plus du traitement fédéral. »

En décembre 2019, le président Trump a signé le Setting Every Community Up for Retirement Enhancement Act (SECURE Act), conçu pour améliorer le système de retraite des Américains. Une partie de la loi a apporté des modifications à 529 plans qui ont élargi les établissements d’enseignement éligibles à leur utilisation.

Désormais, les dépenses d’enseignement supérieur qualifié, pour lesquelles 529 plans peuvent être appliqués, incluent les dépenses pour les programmes d’apprentissage. La loi a également introduit des distributions pour les «remboursements de prêts d’études qualifiés», qui peuvent être utilisés pour payer le principal et / ou les intérêts des prêts d’études qualifiés, limités à un montant à vie de 10 000 $. Cette limite est par personne, mais un montant supplémentaire de 10 000 $ peut être distribué sous forme de remboursement de prêt d’études qualifié pour régler la dette étudiante impayée de chacun des frères et sœurs d’un bénéficiaire du plan 529.

Autres types de dons financiers

Les obligations d’épargne et les cotisations 529 ne sont que deux des nombreux cadeaux financiers différents qui conviennent aux enfants. Vous pouvez également envisager de donner ce qui suit :

• Actions: Vous pouvez donner ou transférer des actions que vous possédez déjà, ou vous pouvez acheter des actions individuelles par le biais d’une maison de courtage en ligne qui prend en charge les cadeaux d’actions (comme GiveAShare, parmi plusieurs autres). Souvent, vous pouvez même obtenir un certificat d’actions papier pour les actions à donner à votre bien-aimé.
• Cotisations à l’IRA: Si l’enfant a gagné un revenu d’un emploi, vous pouvez financer sa contribution annuelle à l’IRA jusqu’au montant autorisé.
• En espèces: L’argent liquide est toujours un cadeau de bienvenue, mais il peut être plus efficace s’il s’agit d’argent affecté à un objectif spécifique, comme payer une voiture ou un camp d’été ou rembourser la dette d’un enfant adulte (comme un prêt étudiant ou un crédit dette de carte).
• Conseil financier: Une visite chez un planificateur financier qualifié peut aider même les jeunes enfants à comprendre la valeur de l’argent, de l’épargne et de l’investissement.

L’essentiel

Pour 2022, vous êtes autorisé à donner jusqu’à 16 000 $ par année (32 000 $ si vous et votre conjoint donnez ensemble) à autant de personnes que vous le souhaitez, sans aucune conséquence fiscale pour vous. Cela peut inclure un don à un compte 529. Parce que les lois fiscales sont compliquées, travaillez avec des fiscalistes qualifiés pour déterminer les implications fiscales, le cas échéant, que votre don financier peut avoir. Avec une telle planification, le choix de ce type de cadeau pour un enfant peut vous assurer de pouvoir offrir des cadeaux financiers tout en minimisant les conséquences fiscales.