FICO vs Experian vs Equifax : les différences expliquées

FICO contre Experian contre Equifax : un aperçu

Trois grands bureaux de crédit compilent des informations sur les habitudes d’emprunt des consommateurs et utilisent ces informations pour créer des rapports de solvabilité détaillés pour les prêteurs. Une autre organisation, Fair Isaac Corporation (FICO), a développé un algorithme propriétaire qui note les emprunteurs numériquement de 300 à 850 sur leur solvabilité. Certains prêteurs prennent des décisions de crédit strictement basées sur le score FICO d’un emprunteur, tandis que d’autres examinent les données contenues dans un ou plusieurs des rapports du bureau de crédit de l’emprunteur.

Lors de la recherche d’un prêt, il est utile pour les emprunteurs de connaître leur score FICO, ainsi que ce qui figure sur leurs rapports de crédit, tels que ceux d’Experian, Equifax et TransUnion. Un emprunteur qui semble plus solide selon un modèle de notation ou de rapport particulier devrait rechercher des prêteurs qui utilisent ce modèle. Étant donné le rôle crucial que jouent une bonne cote de crédit et des rapports de solvabilité dans l’obtention d’un prêt, l’un des meilleurs services de surveillance du crédit pourrait être un investissement valable pour garantir la sécurité de ces informations.

FICO

Fair, Isaac and Company (qui est devenue Fair Isaac Corporation en 2003) a développé le score FICO en 1989 en créant une formule mathématique étroitement surveillée qui prend en compte une variété d’informations contenues dans les rapports des bureaux de crédit des consommateurs. La société ne révèle pas le modèle de notation exact qu’elle utilise, mais son site Web indique comment les scores sont pondérés.

L’historique des paiements, ou la fréquence à laquelle l’emprunteur paie ses factures à temps, est le facteur le plus important, représentant 35 % du score d’un emprunteur. Les montants dus, c’est-à-dire le rapport entre l’encours de la dette d’un emprunteur et ses limites de crédit, représentent 30 % supplémentaires. La durée de l’historique de crédit correspond à 15 % du score de l’emprunteur ; les comptes chevronnés élèvent un score FICO. La composition du crédit représente 10 %, le FICO récompensant les emprunteurs qui démontrent qu’ils peuvent gérer divers types de dettes, telles que les hypothèques, les prêts automobiles et les dettes renouvelables. Le nouveau crédit représente également 10 % ; FICO méprise les emprunteurs qui ont récemment ouvert plusieurs comptes de crédit.

Atteindre un score FICO élevé nécessite d’avoir une combinaison de comptes de crédit et de maintenir un excellent historique de paiement. Les emprunteurs doivent également faire preuve de retenue en maintenant le solde de leurs cartes de crédit bien en deçà de leurs limites. Maximiser les cartes de crédit, payer en retard et demander un nouveau crédit au hasard sont autant de choses qui abaissent les scores FICO.

Plus de banques et de prêteurs utilisent FICO pour prendre des décisions de crédit que tout autre modèle de notation ou de rapport. Bien que les emprunteurs puissent expliquer les éléments négatifs dans leur dossier de crédit, il n’en reste pas moins qu’avoir un faible score FICO est un facteur décisif avec de nombreux prêteurs. De nombreux prêteurs, en particulier dans le secteur hypothécaire, maintiennent des minimums FICO stricts et rapides pour approbation. Un point en dessous de ce seuil entraîne un refus. Par conséquent, il existe un argument solide selon lequel les emprunteurs devraient accorder la priorité à FICO avant tous les bureaux lorsqu’ils tentent de créer ou d’améliorer le crédit.

Le plus gros inconvénient de FICO est qu’il ne laisse aucune place à la discrétion. Si les emprunteurs demandent un prêt qui nécessite un minimum de 660 FICO pour approbation et que leur score est de 659, le prêt leur est refusé, quelle que soit la raison de leur score. Cela pourrait être quelque chose qui n’implique en aucun cas un manque de solvabilité pour le prêt particulier recherché, mais malheureusement, le modèle de notation FICO ne se prête pas à la subjectivité.

Les emprunteurs avec de faibles scores FICO qui ont des informations de qualité dans leurs rapports de crédit devraient rechercher des prêteurs qui adoptent une approche plus holistique pour prendre des décisions de crédit.

Expérian

Experian est l’un des trois principaux bureaux de crédit qui produisent des rapports détaillant les habitudes d’emprunt des consommateurs. Les créanciers, tels que les sociétés de prêts hypothécaires, les sociétés de financement automobile et les sociétés de cartes de crédit, signalent l’encours des dettes et les historiques de paiement des emprunteurs à Experian, ainsi qu’à ses homologues Equifax et TransUnion (TRU). Les bureaux organisent ces informations dans des rapports qui décomposent les comptes en règle, ceux qui sont en mauvais état et ceux qui figurent dans les collections et les archives publiques, tels que les faillites et les privilèges.

L’avantage d’Experian sur FICO est que les informations qu’il fournit sont plus complètes qu’un simple numéro. Une paire d’emprunteurs pourrait avoir 700 scores FICO mais des antécédents de crédit très différents. En examinant les rapports de solvabilité d’Experian, les prêteurs peuvent consulter les antécédents de crédit réels de chaque emprunteur (toute dette que cette personne a contractée depuis une décennie ou plus) et analyser la façon dont cette personne a géré cette dette. Il est possible que l’algorithme de FICO puisse donner à un emprunteur idéal le même score FICO qu’à quelqu’un qui présente un risque de crédit élevé.

Le principal inconvénient d’Experian est que, contrairement à FICO, il est rarement utilisé comme outil autonome pour prendre des décisions de crédit. Même les prêteurs qui examinent les rapports de solvabilité en détail plutôt que de partir du score numérique d’un emprunteur examinent généralement les résultats des trois bureaux, pas seulement d’Experian.

Par conséquent, les emprunteurs doivent examiner périodiquement les trois rapports de crédit pour garder un œil sur les informations erronées ou désobligeantes.

Équifax

Comme Experian, Equifax est un important bureau d’évaluation du crédit. Il produit des rapports de crédit similaires à ceux d’Experian et qui suivent un format similaire. Les rapports d’Equifax sont détaillés et faciles à lire. Si un emprunteur qui a payé en retard une facture de carte de crédit il y a cinq ans demande un prêt, un prêteur examinant son rapport Equifax peut déterminer le mois exact du retard de paiement. Le rapport indique également les dettes détenues par les agences de recouvrement et les privilèges sur les actifs de l’emprunteur.

Equifax propose des cotes de crédit numériques allant de 280 à 850. Le bureau utilise des critères similaires à FICO pour calculer ces scores, mais comme avec Experian, la formule exacte n’est pas la même. Cependant, un pointage de crédit Equifax élevé indique généralement un pointage FICO élevé.

Les avantages d’Equifax sont similaires à ceux d’Experian. Les rapports du bureau sont détaillés et fournissent aux prêteurs des informations plus détaillées sur les habitudes d’emprunt d’un consommateur qu’un simple chiffre. Ses inconvénients sont également les mêmes. Les emprunteurs ne peuvent pas évaluer en toute sécurité leurs chances d’approbation de prêt en consultant uniquement leur rapport Equifax. Cependant, si leur rapport Equifax est beaucoup plus solide que leur rapport Experian ou leur score FICO, ils ont alors la possibilité de rechercher des prêteurs qui accordent la priorité à Equifax.