Épargne-retraite moyenne par groupe

Si vous êtes comme la majorité des gens, vous devez probablement intensifier vos efforts d’épargne-retraite. Le 2019 de la Réserve fédérale Enquête sur les finances des consommateurs (publié en 2020) a constaté que la valeur médiane des comptes de retraite des Américains n’était que de 65 000 $; le compte moyen, ou moyen, était d’un peu plus de 255 000 $. Et seulement 50 % des familles avaient des comptes de retraite.

Sans surprise, la taille des pépins de retraite varie selon les générations. À la fin de 2019, les travailleurs des baby-boomers avaient l’épargne-retraite la plus élevée avec une médiane de 144 000 $, par rapport à la génération X (64 000 $) et à la génération Y (23 000 $), selon le 20e Sondage annuel sur les retraites de la Transamerica.

De plus, selon l’enquête, la proportion de travailleurs ayant épargné 250 000 $ ou plus (environ le montant moyen de l’étude de la Fed) augmente avec l’âge : 13 % des Millennials, 25 % de la génération X et 40 % des baby-boomers. En revanche, la proportion de travailleurs qui ont épargné moins de 50 000 $ diminue avec l’âge : 38 % des milléniaux, 27 % de la génération X et 18 % des baby-boomers.

Regardons ce que les gens de divers groupes d’âge ont épargné pour la retraite et comment cela se compare à ce que recommandent les experts.

la vingtaine

Si vous avez 20 ans et que vous commencez tout juste votre carrière, votre salaire reflète probablement ce fait. Vous êtes également susceptible d’avoir une bonne quantité de dettes d’études. Le paiement mensuel moyen d’un prêt étudiant en 2019 se situait entre 200 $ et 299 $, selon le Rapport sur le bien-être économique des ménages américains.

Du côté positif, les personnes dans la vingtaine devraient disposer d’environ 40 ans avant de prendre leur retraite, ce qui est beaucoup de temps pour combler un manque à gagner. La chose la plus importante à faire est de cotiser à vos régimes de retraite parrainés par l’employeur, tels qu’un régime 401(k) ou 403(b). Vous pouvez cotiser jusqu’à 19 500 $ en 2021 et 20 500 $ en 2022.

La société de gestion de placements Fidelity vous recommande de mettre de côté au moins 15 % de votre revenu avant impôt par an pour la retraite. Si vous ne pouvez pas économiser 15 % de votre salaire, économisez autant que vous le pouvez et assurez-vous d’économiser suffisamment pour profiter pleinement de la contribution de contrepartie de votre entreprise si elle vous est offerte. Ne refusez pas l’argent gratuit.

les trentenaires

Si vous avez 30 ans, vous avez probablement gravi les échelons dans votre entreprise ou vous avez acquis suffisamment d’expérience pour sortir de ces niveaux de rémunération de base. Mais la vie est peut-être plus compliquée maintenant. Vous êtes peut-être marié, avez quelques enfants, peut-être une maison, et vous êtes probablement encore en train de rembourser vos prêts étudiants. Avec tout, de l’hypothèque aux crampons de football à cette réparation de voiture inattendue qui prend une bouchée de votre chèque de paie, l’épargne pour la retraite peut tomber à l’eau.

Les données de la Transamerica montrent que les trentenaires ont économisé en moyenne 68 000 $. Selon votre âge et votre salaire annuel, vous pourriez être d’accord. Selon Fidelity, vous devriez avoir environ l’équivalent de votre salaire annuel épargné comme pécule à 30 ans, le double de votre salaire à 35 ans et le triple de votre salaire au moment où vous quittez la trentaine.

Pour atteindre ces objectifs, c’est une bonne idée de resserrer votre budget familial là où vous le pouvez et d’essayer d’augmenter le pourcentage de votre salaire que vous économisez annuellement, si possible. Si vous n’avez pas encore commencé à épargner, vous devrez épargner un pourcentage plus élevé de votre revenu annuel.

Par exemple, si vous ne commencez pas à épargner avant l’âge de 30 ans, Fidelity vous recommande de mettre de côté 18% de votre salaire par an, tandis qu’une personne à partir de 35 ans devrait essayer d’économiser 23% par an. Mettre de côté près d’un quart de votre revenu pour la retraite est un défi de taille pour toute personne ayant des factures mensuelles et des dettes, ce qui souligne l’importance d’épargner tôt.

Enfin, ne soyez pas trop prudent dans vos choix d’investissement. Vous êtes encore assez jeune pour résister à de fortes baisses du marché, même celles qui surviennent à la suite de la pandémie, car votre portefeuille a le temps de se rétablir.

La quarantaine

Si vous avez la quarantaine, vous êtes probablement dans la fleur de l’âge. Vous avez payé votre cotisation et maintenant, on l’espère, vous avez un salaire qui reflète cela. Avec un peu de chance, vous arriverez à la fin de ces paiements de prêt étudiant au cours de cette décennie, libérant ainsi plus d’argent.

Mais la maison est plus grande, les enfants sont plus âgés et peuvent avoir besoin d’aide pour acheter une voiture ou payer l’école et, si vous êtes honnête, vous pourriez dépenser de l’argent pour des choses dont vous pourriez vous passer.

L’épargne-retraite totale médiane estimée des ménages était de 93 000 $ parmi tous les travailleurs en août 2021. N’oubliez pas que Fidelity recommande que vous ayez économisé trois fois votre salaire annuel au moment où vous atteignez 40 ans. Ainsi, si vous gagnez 55 000 $, vous devriez avoir un solde de 165 000 $ déjà en banque. À 45 ans, il est recommandé d’économiser quatre fois votre salaire annuel et six fois ce niveau au moment où vous atteignez 50 ans.

Si vous êtes en retard (et même si vous ne l’êtes pas), vous devriez essayer de maximiser vos contributions 401(k). Si vous n’avez pas encore de compte de retraite individuel (IRA), créez-en un et essayez également de le maximiser. Vous pouvez cotiser jusqu’à 6 000 $ pour 2021 et 2022. Pour atteindre ces objectifs, envisagez de consacrer toute augmentation que vous obtenez à votre épargne-retraite. Et si vous n’avez plus de remboursement de prêt étudiant, engagez également ces sommes dans votre pécule.

La cinquantaine

Si vous avez 50 ans, vous approchez de l’âge de la retraite, mais vous avez le temps d’épargner. Vous pourriez également payer les frais de scolarité de vos enfants et les aider à payer leur voiture, l’essence et un certain nombre d’autres dépenses. La maison peut vieillir et avoir besoin d’être réparée, et vos factures médicales augmentent presque certainement.

L’épargne médiane estimée des cinquantenaires est d’environ 107 000 $, ce qui est loin du revenu annuel souhaitable de six à huit fois recommandé par Fidelity.

Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez faire ce qu’on appelle une « cotisation de rattrapage » : 1 000 $ supplémentaires par an pour votre IRA et 6 500 $ supplémentaires par an pour votre 401(k) ou 403(b) en 2021 et 2022. En plus de profiter des contributions de rattrapage, envisagez de réduire les effectifs en vendant votre maison et en collectant toute valeur appréciée.

Si vous avez des options d’achat d’actions d’entreprise ou d’autres actifs, n’oubliez pas de les considérer comme faisant partie de votre solde de retraite, même s’ils ne figurent pas dans un compte de retraite. Envisagez de rencontrer un planificateur financier, en particulier un spécialiste de la retraite, pour mettre les choses en ordre.

la soixantaine

C’est généralement la décennie où vous commencez à récolter les fruits de décennies d’épargne. Au moment où vous atteignez 60 ans, vous devriez avoir économisé huit fois votre salaire annuel, selon Fidelity, tandis que ceux qui ont 67 ans devraient avoir économisé 10 fois leur salaire.

Malheureusement, la Transamerica rapporte que les économies médianes estimées pour les sexagénaires sont de 202 000 $. À ce stade, il est plus difficile d’économiser suffisamment pour compenser tout manque à gagner. Si vous êtes en retard sur votre épargne, examinez attentivement vos actifs et voyez ce qui peut être monétisé à un moment donné pour vous aider à subvenir à vos besoins.

C’est aussi la décennie où vous pouvez commencer à recevoir des prestations de sécurité sociale. La plupart des personnes âgées trouvent qu’il s’agit d’une source importante de revenu mensuel. Par exemple, la prestation mensuelle moyenne pour un travailleur retraité en 2021 était de 1 543 $ par mois.

La ligne de fond

Le montant nécessaire à la retraite est différent pour chacun. Néanmoins, il existe des repères que vous pouvez essayer d’atteindre à chaque décennie de votre vie. Il n’est jamais trop tôt dans votre carrière pour élaborer un plan, mais il n’est jamais trop tard non plus pour commencer.