Dois-je payer mon hypothèque avec une carte de crédit pour obtenir des récompenses de carte de crédit ?

Voulez-vous payer votre hypothèque avec une carte de crédit? C’est peut-être possible, mais cela va probablement vous coûter cher. Comment faites-vous? Quel est le coût? Et quand est-ce que ça vaut le coup ? Cet article répondra à toutes vos questions sur la facturation de votre paiement hypothécaire mensuel.

Pourquoi payer votre hypothèque avec une carte de crédit?

Les quatre raisons pour lesquelles les gens pourraient envisager de faire leur versement hypothécaire mensuel avec une carte de crédit sont les suivantes :

1. Pour gagner des récompenses de carte de crédit
2. Pour s’accrocher à leur argent et à leur banque quelques semaines supplémentaires d’intérêts
3. Acheter quelques semaines supplémentaires pour payer l’hypothèque sans faire de retard de paiement à la société de prêt hypothécaire
4. Pour éviter la forclusion à tout prix

Ce sont toutes des raisons valables de vouloir payer votre hypothèque avec une carte de crédit. Les trois premières de ces raisons pourraient vous donner un léger avantage financier à long terme. Le quatrième pourrait être incroyablement destructeur. Nous examinerons chaque option plus en détail ci-dessous, mais explorons d’abord la logistique du paiement de votre hypothèque avec une carte de crédit.

Services de paiement tiers

De nombreux créanciers n’accepteront pas les cartes de crédit pour rembourser leurs dettes, y compris les prêteurs hypothécaires. Ils savent que cela signifierait permettre aux clients d’échanger une forme de dette – une forme à intérêt relativement faible et parfois déductible fiscalement – ​​contre une autre avec un intérêt plus élevé et non déductible fiscalement. Les politiciens, les régulateurs et les médias auraient une journée sur le terrain pour dénoncer une telle pratique.

Entrez les processeurs de paiement tiers. Ces entreprises vous permettront d’utiliser une carte de crédit pour payer presque n’importe quelle entité. Alors que le paysage concurrentiel est en constante évolution, le plus connu et apparemment le seul acteur qui traite les paiements hypothécaires est Plastiq, qui facture des frais de transaction de 2,85 %. Vous pourrez peut-être trouver un code de parrainage en ligne qui vous donnera quelques centaines de dollars en transactions sans frais, mais cela ne vous mènera pas loin, à moins que vous ne trouviez un moyen de gagner plus de transactions gratuites en parrainant vous-même les autres.

Le paiement de votre hypothèque avec une carte de crédit comporte certaines restrictions, même avec Plastiq. Les termes et conditions vous interdisent d’utiliser une carte Visa ou American Express pour payer votre hypothèque via Plastiq. Étant donné que d’autres processeurs de paiement sont apparus et disparus dans le passé, Plastiq n’est peut-être pas là pour toujours, ou ce n’est peut-être pas toujours une option pour effectuer des paiements hypothécaires. Mastercard et Discover pourraient cesser complètement d’autoriser les paiements hypothécaires via le service. À l’inverse, davantage d’options pourraient devenir disponibles à l’avenir pour payer votre hypothèque avec une carte de crédit, peut-être avec des frais plus compétitifs ou de nouveaux avantages.

Devriez-vous payer votre hypothèque avec une carte de crédit ?

Examinons chacune des quatre raisons pour lesquelles vous pourriez vouloir payer votre hypothèque avec une carte de crédit et voyons si ce sont de bonnes idées ou non.

Pour gagner des récompenses

Les cartes de crédit ont deux principaux types de récompenses : les bonus d’inscription et les récompenses continues. Un bonus d’inscription peut vous rapporter 300 $ en espèces pour avoir dépensé 3 000 $ au cours de vos trois premiers mois en tant que titulaire de carte. Les récompenses en cours peuvent vous rapporter 2 % sur chaque achat, y compris les achats que vous effectuez pour gagner le bonus d’inscription.

Disons que votre versement hypothécaire est de 1 000 $. Si vous engagez des frais de 2,85 % pour effectuer ce paiement, vous perdez 28,50 $. Néanmoins, vous pourrez peut-être vous démarquer dans l’un de ces scénarios :

• Votre carte de crédit offre une remise en argent continue (ou l’équivalent en points ou en miles) de 3,0% ou plus sur ce paiement.
• Votre société de carte de crédit ne classe pas les frais du processeur de paiement tiers comme une avance de fonds. Les avances de fonds entraînent généralement des frais et commencent toujours à accumuler des intérêts immédiatement, avec un taux d’intérêt moyen de 24,8% en 2020, selon un sondage CreditCards.com. Lisez les petits caractères dans votre contrat de carte de crédit pour connaître les conditions de votre carte concernant les avances de fonds. Si tout va bien, allez-y et effectuez un petit achat test via le processeur de paiement avant d’effectuer votre paiement hypothécaire complet.
• Vous gagnerez un bonus d’inscription d’une valeur supérieure aux frais de traitement, et vous ne pourrez pas gagner le bonus d’inscription avec vos dépenses habituelles. C’est peut-être la raison la plus impérieuse de payer votre hypothèque une ou deux fois avec une carte de crédit.
• Vous gagnerez un autre avantage de carte de crédit de l’achat qui vaut plus que les frais, et vous ne pourrez pas gagner cet avantage avec vos dépenses habituelles. Les avantages que vous essayez peut-être d’obtenir incluent le statut de compagnie aérienne, le statut d’hôtel, une nuit d’hôtel gratuite ou un billet d’avion gratuit pour un compagnon.

Pour gagner des intérêts

Si vous n’avez pas de solde de carte de crédit, vous bénéficiez d’un délai de grâce sans intérêt d’environ 21 à 25 jours entre la date d’émission de votre relevé de carte de crédit et l’échéance de votre paiement. Au cours d’une année, profiter de cette période de grâce en gardant votre argent dans une épargne – où il rapporte des intérêts – jusqu’à la date d’échéance de votre carte de crédit pourrait vous rapporter quelques dollars supplémentaires. Ce n’est pas une mauvaise chose à faire avec les achats que vous alliez faire de toute façon, tant que vous n’êtes jamais en retard pour effectuer un paiement et que vous n’avez jamais de solde.

Cependant, avec des frais de traitement de 2,85 % pour payer votre prêt hypothécaire avec une carte de crédit, vous ne gagnerez pas assez d’intérêts sur votre compte d’épargne pour vous en sortir. Le meilleur compte d’épargne à intérêt élevé sur le marché de 2021 ne paie que 0,7% d’intérêt. Vous n’allez même pas près de récupérer ces frais avec 25 jours d’intérêt supplémentaires.

Pour éviter un retard de paiement

Votre versement hypothécaire est généralement dû le premier du mois. Cependant, de nombreux prêteurs donnent aux emprunteurs jusqu’au 15 pour effectuer leur paiement sans frais de retard. Une fois cette période de grâce terminée, les prêteurs imposent des frais de retard élevés (vérifiez votre relevé pour voir combien), mais un paiement en retard ne sera pas réellement signalé aux bureaux de crédit avant 30 jours de retard.

Si vous avez besoin de plus que le délai de grâce de 15 jours pour payer votre hypothèque mais que vous voulez éviter des frais de retard et des dommages au pointage de crédit, vous pouvez payer votre hypothèque avec une carte de crédit le 14 pour vous acheter environ 25 jours de plus pour faire votre hypothèque. Paiement. Vous pourriez gagner si les frais du processeur de paiement sont inférieurs aux frais de retard de votre prêteur et si vous remboursez intégralement le solde de votre carte de crédit à la date d’échéance. Si vous ne le faites pas, vous pourriez vous retrouver dans une situation financière pire en payant des intérêts sur votre carte de crédit, selon le temps qu’il vous faudra pour rembourser ce que vous devez.

Pour éviter la forclusion

Une extension de l’idée ci-dessus est de payer votre hypothèque avec une carte de crédit pour éviter la forclusion. Il est compréhensible de vouloir tout faire pour rester chez soi. Néanmoins, si vous êtes tellement en retard dans vos versements hypothécaires que vous risquez une forclusion – un processus que votre prêteur ne peut engager que trois à six mois après votre retard de paiement, selon l’état dans lequel vous vivez – votre situation financière est probablement si précaire qu’ajouter une dette de carte de crédit à vos problèmes n’est pas dans votre meilleur intérêt. Il est préférable de discuter avec votre prêteur et un conseiller en logement d’un plan pour éviter la forclusion.

Dernier conseil : réfléchissez à l’utilisation de votre crédit

Un autre facteur à considérer est l’effet des versements hypothécaires par carte de crédit sur votre taux d’utilisation du crédit. Selon FICO, qui génère les cotes de crédit utilisées par la plupart des principaux prêteurs, l’utilisation du crédit (le pourcentage de votre ligne de crédit que vous utilisez au moment de l’émission de votre relevé) représente 30 % de votre cote de crédit. Si vous ne voulez pas que le fait que vous payiez votre prêt hypothécaire par carte de crédit affecte votre taux d’utilisation du crédit, vous devrez payer votre solde avant même que votre relevé ne soit émis, et pas seulement avant la date d’échéance de votre relevé.

Cela dit, si vous avez une marge de crédit élevée et que vous n’en utilisez qu’un infime pourcentage, disons moins de 10 %, vous n’avez pas à vous soucier de payer votre solde avant la sortie de votre relevé. Un taux d’utilisation du crédit aussi faible ne devrait pas nuire à votre score.

Un exemple de paiement de votre hypothèque avec une carte de crédit

Après avoir lu un titre comme « Comment nous avons gagné 2 000 $ en récompenses de carte de crédit en payant notre hypothèque », qui ne voudrait pas payer son hypothèque avec une carte de crédit ? C’est une histoire vraie que la blogueuse sur les finances personnelles Holly Johnson a réussi – et elle a utilisé les récompenses pour aider à financer une croisière en Méditerranée pour sa famille de quatre personnes.

Cependant, elle n’a pu y parvenir que parce que sa plate-forme en tant que blogueuse de haut niveau lui a permis de gagner des milliers de dollars en transactions Plastiq gratuites en référant ses lecteurs au service. La plupart d’entre nous ne peuvent pas faire cela.

La ligne de fond

Ce n’est que dans des circonstances limitées que la personne moyenne pourrait bénéficier de la facturation des paiements hypothécaires sur une carte de crédit. Tout d’abord, vous devrez trouver un processeur de paiement tiers qui vous permet d’utiliser votre carte de crédit pour payer votre société de prêt hypothécaire. Deuxièmement, vous devrez gagner des récompenses de carte de crédit qui dépassent les frais de traitement des paiements. Troisièmement, vous devrez payer le solde de votre carte de crédit en totalité, idéalement avant même l’émission de votre relevé, non seulement pour éviter de payer des intérêts, mais aussi pour éviter d’affecter votre taux d’utilisation du crédit et éventuellement de nuire à votre pointage de crédit. Si vous pouvez faire toutes ces choses, payer votre hypothèque avec une carte de crédit pourrait être rentable.