Devriez-vous louer ou acheter?

Louer ou acheter ? C’est une décision importante, en particulier pour les jeunes professionnels qui lancent leur carrière et commencent à façonner leur plan financier à long terme. Un rapport IPropertyManagement de juillet 2022 a révélé que plus de 100 millions d’Américains louent leur maison et près de 35% d’entre eux ont moins de 35 ans, mais cela ne signifie pas qu’ils empruntent la voie la moins chère. Les milléniaux dépensent environ 97 400 $ en loyer lorsqu’ils atteignent l’âge de 30 ans.

Ce nombre pourrait grimper à mesure que les prix des loyers augmentent à l’échelle nationale, poussant potentiellement davantage de jeunes professionnels dans l’arène de l’achat d’une maison. Les tarifs de location d’appartements aux États-Unis en 2022 ont augmenté de 77,1% en deux ans, et 23% des Millennials disent que c’est un facteur de motivation dans leur décision d’acheter, selon une enquête de Multifamily Executive.

Mais lequel a le plus de sens ? Voici ce que les jeunes professionnels devraient considérer.

Commencez par les considérations de coût

Le coût est un facteur évident dans la décision de louer ou d’acheter. Cependant, il est important d’avoir une image financière complète de la façon dont les deux se comparent. « Il y a toujours un point de basculement quant au moment où le coût d’achat sera plus avantageux que la location, mais il y a certains facteurs qui jouent dans quoi et quand les acheteurs achèteront », explique l’agent Gina Ko du groupe immobilier Triplemint basé à New York. .

Au-delà du prix d’achat d’une propriété, les jeunes professionnels devraient également tenir compte d’éléments tels que l’acompte, les frais de clôture, les frais d’association de propriétaires ou de coopérative, les assurances, les taxes foncières, les services publics et l’entretien. Ces coûts peuvent varier considérablement en fonction du type de propriété que vous souhaitez acheter.

Votre choix de marché compte également. Dans certaines villes, il peut y avoir une grande différence entre les taux de location et un versement hypothécaire. San Francisco en est un excellent exemple. Le prix médian du loyer en août 2022 était de 3 750 $, selon Zillow. En comparaison, Zillow indique que le paiement hypothécaire médian dans la région de la baie est de 5 700 $, soit une augmentation de 37,4 % par rapport à l’année précédente.

L’acompte pourrait être un facteur déterminant. Bien qu’il soit possible d’obtenir un prêt FHA avec aussi peu que 3,5% d’acompte, Ko dit que même ce montant pourrait être difficile à économiser pour quelqu’un qui en est aux premières années de sa carrière.

Les taux d’intérêt sont également un facteur à prendre en compte, explique Wes Woodruff, associé et initiateur principal des prêts hypothécaires chez Residential Funding Consultants à Atlanta. Les taux d’intérêt ont une incidence sur le montant que vous paierez pour un prêt hypothécaire, mais ils peuvent également entraîner une augmentation des taux de location. Vous n’avez aucun contrôle sur ce qu’un propriétaire vous facturera, dit Woodruff, et « il pourrait être moins cher d’acheter aujourd’hui que de rester dans un endroit avec des augmentations de loyer constantes ».

La Réserve fédérale a augmenté le taux des fonds fédéraux à quatre reprises d’ici le 11 août 2022, avec des hausses de taux supplémentaires attendues avant la fin de l’année. Les taux hypothécaires fixes de Freddie Mac sur 30 ans ont augmenté la semaine du 11 août 2022, passant de 4,99 % à 5,22 %, ce qui n’incite peut-être pas les jeunes professionnels à obtenir un taux plus élevé sur un prêt hypothécaire en ce moment.

Considérez le long terme

En plus du coût, les jeunes professionnels devraient réfléchir à leur cheminement de carrière lorsqu’ils envisagent de passer de la location à l’achat. Ko dit qu’elle rencontre souvent de jeunes acheteurs qui ne savent pas où ils seront en termes de carrière dans trois à cinq ans. Un compromis fréquent consiste à acheter un condo qu’ils peuvent louer si leur travail les emmène dans une autre direction ou dans une autre ville.

« Votre trajectoire de carrière a un impact énorme sur votre décision de location ou d’achat », déclare Shane Lee, analyste en communication d’entreprise pour RealtyHop, et l’un des facteurs les plus importants est la façon dont un changement de carrière pourrait affecter votre revenu. « Posséder une maison nécessite un engagement financier énorme, et si vos revenus fluctuent au cours des trois à cinq prochaines années, ce n’est peut-être pas l’idéal pour vous d’acheter. »

Woodruff dit que, si vous savez que vous resterez à votre emplacement actuel pendant au moins trois ans, l’achat peut en valoir la peine. Mais vous devez examiner les différents scénarios de simulation. Cela inclut la possibilité d’être transféré, de voir la startup pour laquelle vous travaillez faire faillite ou de déménager dans une autre entreprise et de subir une réduction de salaire.

Fonder une famille entre également en jeu. Lee dit que, si vous êtes célibataire et que vous n’avez pas l’intention de fonder une famille dans l’immédiat, l’achat n’est peut-être pas du tout sur votre radar. D’autre part, si vous envisagez un conjoint et des enfants dans l’image – ou si vous avez déjà une famille – posséder une maison peut offrir plus de sécurité et de stabilité.

Lorsque vous êtes motivé par des considérations familiales, la location plutôt que l’achat consiste davantage à trouver le bon quartier qui offre des écoles de qualité, un environnement sûr et un trajet raisonnable pour se rendre au travail. Cela ne veut pas dire avoir l’espace dont vous avez besoin. « Je pense que c’est vraiment difficile d’avoir un appartement avec des enfants », dit Woodruff. « Avoir une maison avec une cour arrière contribue grandement à aider une famille à s’agrandir. »

Soyez prêt à acheter quand le moment sera venu

Si vous prévoyez de louer un peu plus longtemps avant d’acheter, ne perdez pas ce temps. Utilisez-le pour vous préparer financièrement à l’accession à la propriété.

« Votre pointage de crédit est énorme », dit Woodruff, et les jeunes professionnels ne comprennent pas toujours comment fonctionne le crédit. Les pointages de crédit ne sont pas le seul facteur déterminant dans les décisions hypothécaires, mais ils sont très importants, et un pointage plus élevé pourrait se traduire par un taux d’intérêt plus bas sur un prêt immobilier. Si vous débutez avec le crédit, Woodruff recommande d’ouvrir une à deux cartes de crédit et de ne facturer que ce que vous pouvez vous permettre de payer en totalité chaque mois. Et surtout, effectuez vos paiements à temps.

Évaluez votre salaire actuel par rapport à son potentiel de croissance pour déterminer le type de budget avec lequel vous devrez travailler lorsque vous serez prêt à acheter. Si vous faites face à une dette importante, en particulier une dette de prêt étudiant, Lee recommande de travailler à en rembourser une partie afin que vous ayez plus de revenus disponibles pour payer une maison.

Enfin, tenez compte de votre acompte et des frais de clôture. Économiser une mise de fonds de 20 % ou plus vous permet d’éviter l’assurance hypothécaire privée (PMI), bien qu’il soit possible d’acheter une maison avec moins d’argent. Les frais de clôture peuvent ajouter 2 à 5 % supplémentaires au montant total d’argent dont vous aurez besoin pour acheter.

Comprendre exactement combien de maison vous pouvez vous permettre et quel type de prêt hypothécaire est le meilleur peut vous aider à déterminer les montants que vous devez économiser pour votre mise de fonds et vos frais de clôture. L’exécution des chiffres dans une calculatrice hypothécaire peut vous donner une idée de la façon dont vos coûts d’achat estimés se comparent à vos coûts réels de location.

L’essentiel

La location et l’achat ont tous deux leurs avantages et leurs inconvénients pour les jeunes professionnels. La location vous permet d’éviter certains coûts, tels que les réparations et les améliorations, les taxes foncières et l’assurance habitation, mais selon l’endroit où vous vivez, posséder une maison peut être l’option la plus abordable. Peser les deux côtés de l’équation, ainsi que les considérations financières, peut vous aider à déterminer ce qui est le plus logique. Plus important encore, gardez votre objectif ultime en perspective.

« Décidez quels sont vos priorités et vos objectifs [are] », dit Ko,  » et travaillez en arrière pour vous assurer que vous pouvez les atteindre et les atteindre.  »