Des millions de personnes font face à une augmentation de 3 000 £ alors que la Banque d’Angleterre s’apprête à augmenter ses taux
Des MILLIONS de ménages font face à des hausses de facture de 3 000 £ par an alors que les taux d’intérêt devraient encore augmenter cette semaine.
Quatre millions de titulaires de prêts hypothécaires devraient voir leurs paiements mensuels augmenter d’ici la fin de l’année prochaine, a averti la Banque d’Angleterre.
1
Les personnes dont les contrats de prêt hypothécaire à taux fixe expirent à la fin de 2023 font face à des hausses de facture de 250 £ par mois lorsqu’elles sont obligées de se refinancer à un taux plus élevé.
Ce chiffre est basé sur les taux d’intérêt du marché à fin novembre, le taux de base de la Banque d’Angleterre étant fixé à 3 %.
Mais la Banque s’apprête à relever ses taux d’intérêt de 50 points de base à 3,5 % jeudi.
Cette décision rendra plus coûteux le coût des emprunts, y compris les prêts, les cartes de crédit et les remboursements hypothécaires.
Cela pourrait signifier que les coûts hypothécaires moyens augmentent de 3 000 £ par an pour de nombreux ménages qui voient déjà leurs finances tendues par la flambée des prix à tous les niveaux.
Mais le montant exact de l’augmentation de votre remboursement hypothécaire dépendra de la taille de l’hypothèque, du taux que vous avez fixé et du rapport prêt-valeur lorsque vous remboursez.
Cela survient alors que le risque de défaut de paiement des ménages a augmenté, a averti la Banque d’Angleterre.
Les grandes banques utilisent le taux de base de la Banque pour calculer les taux d’intérêt qu’elle offre aux clients.
La Banque relève les taux d’intérêt dans le but de lutter contre l’inflation galopante.
Mais cette décision fait grimper les coûts d’emprunt, y compris sur les prêts hypothécaires, bien que les épargnants puissent obtenir de meilleurs taux sur leur pécule.
Le taux d’inflation du Royaume-Uni a atteint un sommet en 41 ans de 11,1 % en octobre et a été entraîné par la flambée des prix du gaz et de l’électricité.
L’inflation est une mesure de l’évolution du prix des biens et services au cours de l’année écoulée.
Quand il augmente, cela signifie que les prix des articles de tous les jours, des produits de première nécessité, du carburant et des factures sont plus élevés – ce qui signifie que les budgets sont serrés.
Cette banque a relevé ses taux d’intérêt huit fois de suite depuis décembre 2021.
Et des millions de titulaires de prêts hypothécaires qui ont préalablement souscrit un accord fixe paient des taux extrêmement bas d’environ 2%, selon MoneyFacts.
Lorsque ces propriétaires viendront à réhypothéquer, ils seront confrontés à un choc avec des remboursements plus élevés car ils seront obligés de conclure des accords fixes avec des taux beaucoup plus élevés.
Martin Lewis avait précédemment averti que des millions de propriétaires seraient confrontés à un « énorme choc de paiement » au printemps.
Mais les taux des crédits immobiliers sont repassés en dessous de 6% pour la première fois en deux mois selon MoneyFacts.
Le contrat fixe moyen de deux ans est de 5,84 % et le contrat moyen de cinq ans se situe à 5,67 %.
Une nouvelle prévision sur la hausse des taux d’intérêt l’année prochaine jeudi pourrait éventuellement apporter un certain soulagement aux factures hypothécaires.
Lors de sa dernière réunion sur les taux d’intérêt en novembre, la Banque a averti que les taux d’intérêt atteindraient un maximum de 4,6 % l’an prochain.
Si cette prévision est révisée à la baisse, cela pourrait ouvrir la voie à certains prêteurs pour réduire leurs taux hypothécaires.
Le mois dernier, plusieurs prêteurs ont commencé à réduire les taux de leurs prêts hypothécaires variables et fixes standard en réponse aux prévisions révisées annoncées par la Banque.
La pression accrue sur les ménages ne devrait pas remettre en cause la résilience des banques britanniques qui seront bien équipées pour soutenir les prêts, a déclaré le Comité de politique financière (FPC) de la Banque.
En effet, les grandes banques et les sociétés de construction ont des bilans solides, des bénéfices plus élevés et ont augmenté leurs provisions pour couvrir les pertes de crédit, a-t-il déclaré.
Le FPC a déclaré dans son rapport sur la stabilité financière: « Les positions en capital et en liquidité des principales banques britanniques et des sociétés de construction restent solides.
« Ils sont donc bien placés pour absorber les chocs et continuer à répondre aux besoins de crédit des ménages et des entreprises. »
En outre, le FPC a estimé que les ménages sont plus résilients aujourd’hui qu’à la veille de la crise financière de 2007 et de la récession du début des années 1990.
« Néanmoins, de nombreux ménages auront du mal à gérer des taux d’intérêt plus élevés parallèlement à la hausse continue du coût des produits de première nécessité, et la pression sur les ménages britanniques augmentera », a ajouté le FPC.
« Alors que le fardeau du service de la dette des ménages continue d’augmenter au cours de la prochaine année, les arriérés et les défauts de paiement devraient augmenter. »
Si vous êtes à la recherche d’un nouveau prêt hypothécaire, nous vous expliquons ci-dessous la meilleure façon de procéder.
Comment choisir la meilleure offre de crédit immobilier ?
De nombreux facteurs doivent être pris en compte lors de la recherche des meilleures offres de prêt hypothécaire.
Le montant que vous pouvez emprunter et le taux d’intérêt sont des facteurs importants, mais vous devez également tenir compte du type de prêt hypothécaire.
Voulez-vous la certitude d’un prêt hypothécaire à taux fixe ou la flexibilité d’un tracker qui pourrait obtenir des taux moins chers et qui n’a pas de frais de sortie ?
Il existe des calculateurs hypothécaires en ligne qui vous permettront de comparer le coût mensuel d’un prêt hypothécaire en fonction du taux d’intérêt et des frais éventuels.
Un prêteur ou un courtier hypothécaire sera en mesure de vous conseiller sur le meilleur type de prêt hypothécaire pour répondre à vos besoins.
Recherchez les meilleures offres hypothécaires plutôt que d’opter pour la première banque que vous voyez.
N’oubliez pas qu’une banque ou une société de construction n’offrira que ses propres options, ce qui limite votre choix.
Vous pouvez également utiliser un site Web de comparaison pour trouver des offres sur le marché en fonction de votre niveau de dépôt et si vous souhaitez un taux fixe ou variable.
Un site Web de comparaison vous permettra généralement de rechercher tous les types de prêts immobiliers, tels que les primo-accédants ou les meilleures offres de prêt immobilier.
Cela vous donnera une indication de ce qui est proposé mais vous devrez faire la demande vous-même.
Certains prêteurs peuvent ne pas être sur des sites Web de comparaison, il vaut donc la peine de chercher directement en ligne également.
Alternativement, un courtier en prêts hypothécaires peut vous aider à parcourir le marché plus largement et à trouver les offres les plus appropriées pour vous.
Vaut-il mieux contracter un crédit immobilier auprès d’une banque ou d’un courtier ?
Une banque peut vous proposer la meilleure offre hypothécaire, mais faites le tour avant de vous engager.
En effet, un conseiller bancaire ne proposera que ses propres produits.
En vous limitant aux produits d’une seule banque, vous pourriez finir par payer plus que nécessaire ou même ne pas répondre à leurs critères.
Alternativement, un courtier peut utiliser sa connaissance du marché pour vous aider à décider quel type de prêt hypothécaire et de prêteur vous convient le mieux.
Cela pourrait être avantageux si vous êtes un travailleur indépendant ou si vous avez une mauvaise cote de crédit, car ils peuvent avoir plus d’expérience dans le traitement de ce type de demandes.
Cela vous fait gagner du temps en faisant plusieurs demandes, car il vous suffit de dire à votre courtier vos revenus et vos dépenses et il déterminera le meilleur prêt hypothécaire que vous pouvez obtenir.
Ils peuvent généralement vous aider avec votre demande et se battront pour que vous soyez approuvé.
Un courtier pourra vous conseiller sur une gamme de produits de différents prêteurs, mais ceux-ci peuvent également être limités à un panel, vous devez donc vérifier s’ils sont liés ou s’ils fonctionnent sur l’ensemble du marché.
Il peut cependant y avoir des frais supplémentaires lors de l’utilisation d’un courtier.
Une hypothèque peut avoir des frais de demande ou de produit, mais un conseiller bancaire ne facturera rien en plus.
En revanche, un courtier en hypothèques peut avoir ses propres honoraires pour ses conseils.
Quand dois-je commencer à chercher une nouvelle offre hypothécaire ?
La préparation de votre prêt hypothécaire lors de l’achat de votre première maison peut vous rendre plus attrayant pour les vendeurs, car ils peuvent voir que vous avez un financement en place et sont sérieux au sujet de l’achat.
Cela peut prendre quelques heures ou quelques jours dans des cas plus compliqués pour obtenir une hypothèque en principe.
Cela vous donne une idée du montant que vous pouvez emprunter et vous pouvez généralement obtenir une décision en quelques heures ou quelques jours dans les cas plus compliqués.
Vous pouvez faire une demande complète une fois que vous avez fait accepter une offre sur une propriété.
L’approbation d’un prêt hypothécaire peut prendre de quatre à six semaines, selon la quantité d’informations dont le prêteur a besoin.
Un vendeur attendra généralement, une fois qu’il aura accepté votre offre, que vous fassiez régler votre prêt hypothécaire.
Mais avoir une idée de ce que vous pouvez emprunter à l’avance accélérera votre achat et vous assurera de ne pas manquer la maison de vos rêves.
Plus de préparation est nécessaire si vous êtes remortgaging.
Un prêteur vous fera passer à un SVR plus cher une fois que votre contrat de prêt hypothécaire prendra fin.
Cela signifie que vous auriez pu bénéficier de l’une des meilleures offres hypothécaires et que, soudainement, vos remboursements mensuels augmenteront.
Vous devriez commencer à chercher un nouveau prêt hypothécaire au moins trois mois avant la fin de votre transaction.
Cela peut prendre au moins deux mois pour qu’une hypothèque soit complétée, vous devez donc prévoir du temps pour trouver une nouvelle offre et faire la demande.
Les offres hypothécaires durent généralement jusqu’à six mois, vous pouvez donc commencer tôt si vous repérez un bon taux et chronométrez la date de début afin d’éviter les frais de sortie et de passer en douceur au nouveau taux une fois votre accord expiré.