Définition du taux d’intérêt immobilisé
Qu’est-ce qu’un taux d’intérêt bloqué ?
Un taux d’intérêt bloqué est lorsqu’un prêteur accepte de fournir un taux d’intérêt fixe tant que l’emprunteur ferme dans un délai fixé. Les taux d’intérêt bloqués sont attrayants pour les emprunteurs hypothécaires qui pensent que les taux peuvent augmenter entre leur placement d’une offre et les dates de règlement finales. Les tarifs bloqués sont également connus sous le nom de taux bloqués ou d’engagement de taux.
Points clés à retenir
- Un taux d’intérêt bloqué, également connu sous le nom de blocage de taux, se produit lorsque le prêteur accepte de bloquer le taux d’intérêt avant la clôture.
- Les blocages sont généralement utilisés avec les prêts hypothécaires, permettant aux acheteurs de maison de s’assurer que le taux n’augmente pas entre le moment où ils acceptent l’offre de la banque et la fermeture de la maison.
- Le taux de blocage peut ne plus s’appliquer si des changements importants sont apportés à la demande de prêt hypothécaire ou au rapport de solvabilité.
- Si les taux d’intérêt baissent pendant la négociation du prêt hypothécaire, un blocage les empêche d’obtenir une meilleure offre.
Comment fonctionne un taux d’intérêt bloqué
Les taux d’intérêt bloqués peuvent profiter aux acheteurs de maison, car les taux des prêts hypothécaires peuvent augmenter quotidiennement, voire toutes les heures. Lorsqu’un acheteur de maison décide d’aller de l’avant avec un contrat de prêt hypothécaire, le taux d’intérêt du prêt est souvent un facteur essentiel dans sa décision. Cependant, le traitement d’une vente de maison peut être un processus long.
Le taux d’intérêt du marché peut augmenter entre le moment où l’acheteur décide d’aller de l’avant et le moment où il finalise l’accord avec la banque. Un taux d’intérêt bloqué protège l’acheteur de la possibilité que le taux d’intérêt augmente.
En verrouillant le taux, la banque s’engage à ne pas le modifier tant que l’emprunteur ferme dans un délai déterminé, souvent 15, 30, 45 ou 60 jours, et n’apporte pas de modifications significatives à sa demande. Le taux d’intérêt peut ne plus être bloqué s’il y a des changements dans la demande de l’emprunteur, comme une évaluation plus faible que prévu ou une modification de la cote de crédit.
Par exemple, si l’évaluation révèle une valeur de la maison supérieure ou inférieure aux attentes, la banque peut modifier le taux. La banque peut également augmenter un taux précédemment bloqué s’il y a des problèmes pour confirmer le revenu de l’emprunteur, si l’emprunteur manque un paiement sur un autre prêt ou s’il y a d’autres changements à son dossier de crédit.
Considérations particulières
Le coût d’un taux d’intérêt bloqué dépend des divers établissements de crédit et de la situation de l’emprunteur individuel. Certains prêteurs offrent des blocages de taux à court terme sans frais, mais l’acheteur peut s’attendre à payer un pourcentage plus élevé pour des taux bloqués plus longs.
Si un emprunteur a besoin d’une prolongation pour la date de clôture, les prêteurs peuvent facturer des frais. Les frais correspondent généralement à un pourcentage du montant total du prêt hypothécaire et se situent généralement entre 0,25 % et 0,50 %. Pour les prêts commerciaux, il y a généralement toujours des frais de taux de blocage.
Dans tous les cas, les emprunteurs doivent demander à consulter l’accord de blocage par écrit et envisager de l’examiner avec un professionnel du droit ou de l’immobilier avant de signer. Les emprunteurs peuvent également bénéficier de demander au prêteur ce qui se passerait si un retard de règlement se produit sans faute de leur part.
Les acheteurs de maison devraient également tenir compte de la possibilité que les taux d’intérêt diminuent pendant la négociation du prêt hypothécaire, auquel cas un blocage les exclurait effectivement d’une meilleure offre.