Définition du taux d’intérêt flottant
Qu’est-ce qu’un taux d’intérêt flottant ?
Un taux d’intérêt flottant est un taux d’intérêt qui fluctue en fonction du marché ou d’un indice. Il peut également être appelé taux d’intérêt variable car il peut varier sur la durée de la dette. Cela contraste avec un taux d’intérêt fixe, dans lequel le taux d’intérêt d’un titre de créance reste constant pendant toute la durée du prêt.
Points clés à retenir
- Les taux variables sont pratiqués par les sociétés émettrices de cartes de crédit et sont couramment observés avec les hypothèques.
- Les taux flottants suivent le marché ou suivent un indice.
- Les taux variables sont également appelés taux variables.
Comprendre les taux d’intérêt flottants
Les hypothèques résidentielles peuvent être obtenues avec des taux d’intérêt fixes ou variables. Avec des taux d’intérêt fixes, le taux d’intérêt hypothécaire est statique et ne peut pas changer pendant la durée du contrat de prêt hypothécaire. Avec des taux d’intérêt flottants ou variables, les taux d’intérêt hypothécaires peuvent changer périodiquement avec le marché.
Par exemple, si quelqu’un contracte une hypothèque à taux fixe avec un taux d’intérêt de 4 %, la personne paiera ce taux pendant toute la durée du prêt et les paiements seront les mêmes pendant toute la durée du prêt. En revanche, si un emprunteur contracte un crédit immobilier à taux variable, il peut commencer par un taux de 4% puis ajuster, à la hausse ou à la baisse, en modifiant les mensualités.
Dans la plupart des cas, les prêts hypothécaires à taux variable (ARM) ont des taux qui s’ajustent en fonction d’une marge prédéfinie et d’un indice hypothécaire majeur tel que le LIBOR, l’indice du coût des fonds (COFI) ou la moyenne mensuelle du Trésor (MTA). Par exemple, si une personne souscrit un ARM avec une marge de 2 % basée sur le LIBOR et que le LIBOR est à 3 % lorsque le taux de l’hypothèque s’ajuste, le taux est réinitialisé à 5 % (la marge plus l’indice).
Avantages et inconvénients des taux variables
Les ARM ont tendance à avoir des taux d’intérêt de lancement plus bas que les prêts hypothécaires à taux fixe, ce qui peut les rendre plus attrayants pour certains emprunteurs. Ceux qui envisagent de vendre la propriété et de rembourser le prêt avant que le taux ne s’ajuste ou les emprunteurs qui s’attendent à ce que leur valeur nette augmente rapidement à mesure que la valeur de la maison augmente peuvent choisir un ARM.
L’autre avantage est que les taux d’intérêt flottants peuvent baisser, diminuant ainsi les mensualités de l’emprunteur. Le principal inconvénient est que le taux peut flotter à la hausse et augmenter les mensualités de l’emprunteur.
La plupart des cartes de crédit ont des taux d’intérêt flottants.
Considérations particulières
Les prêts hypothécaires ne sont pas le seul type de prêts qui peuvent avoir des taux d’intérêt variables. La plupart des cartes de crédit ont également des taux d’intérêt flottants. Comme pour les prêts hypothécaires, ces taux sont liés à un indice. Dans la plupart des cas, l’indice est le taux préférentiel actuel, le taux qui reflète directement le taux d’intérêt fixé par la Réserve fédérale plusieurs fois par an. La plupart des accords de carte de crédit stipulent que le taux d’intérêt facturé à l’emprunteur est le taux préférentiel majoré d’un certain écart.
Aperçu du conseiller
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz & Di Virgilio, Gainesville, Floride
Lorsqu’il s’agit d’emprunter à long terme, il vaut mieux éviter un taux variable ou tout type de prêt variable, et cela est particulièrement vrai lorsque les taux d’intérêt sont très bas, comme c’est le cas actuellement.
Il est important de savoir exactement combien vous coûtera votre dette afin de pouvoir budgétiser avec précision sans aucune surprise.
Lorsque vous choisissez d’utiliser un prêt à taux variable, vous pariez essentiellement que les taux d’intérêt seront plus bas à l’avenir. Chaque année, un environnement de taux d’intérêt changeant pourrait entraîner un nouveau taux d’intérêt potentiellement plus élevé, ce qui pourrait augmenter considérablement le montant des intérêts que vous devrez payer.
Lorsque les taux sont historiquement bas, comme ils le sont aujourd’hui, il y a de bonnes chances que les taux augmentent à l’avenir et ne diminuent pas, faisant d’un prêt à taux variable un mauvais choix. Par conséquent, l’utilisation d’un prêt à taux fixe, en particulier dans notre environnement de taux d’intérêt actuel, est la décision la plus sage.