Définition du solde impayé moyen

Qu’est-ce que le solde impayé moyen ?

Un solde impayé moyen est le solde impayé portant intérêt d’un prêt ou d’un portefeuille de prêts moyenné sur une période de temps, généralement un mois. Le solde impayé moyen peut faire référence à toute dette à terme, à tempérament, renouvelable ou de carte de crédit sur laquelle des intérêts sont facturés. Il peut également s’agir d’une mesure moyenne du total des soldes impayés d’un emprunteur sur une période donnée.

Le solde impayé moyen peut être comparé au solde moyen collecté, qui est la partie du prêt qui a été remboursée au cours de la même période.

Comprendre le solde impayé moyen

Les soldes impayés moyens peuvent être importants pour plusieurs raisons. Les prêteurs ont souvent un portefeuille de nombreux prêts, qui doivent être évalués globalement en termes de risque et de rentabilité. Les banques utilisent le solde impayé moyen pour déterminer le montant des intérêts qu’elles versent chaque mois à leurs titulaires de compte ou facturent à leurs emprunteurs. Si une banque a un solde impayé important sur son portefeuille de prêts, cela peut indiquer qu’elle a du mal à recouvrer ses prêts et peut être un signal de tensions financières futures.

De nombreuses sociétés émettrices de cartes de crédit utilisent également une méthode de solde quotidien moyen pour calculer les intérêts appliqués à un crédit renouvelable, en particulier les cartes de crédit. Les utilisateurs de cartes de crédit accumulent des soldes impayés au fur et à mesure qu’ils effectuent des achats tout au long du mois. Une méthode de solde quotidien moyen permet à une société émettrice de cartes de crédit de facturer des intérêts légèrement plus élevés qui tiennent compte des soldes d’un titulaire de carte au cours des derniers jours d’une période et pas seulement à la date de clôture.

Pour les emprunteurs, les agences de notation examineront les soldes impayés d’un consommateur sur leurs cartes de crédit dans le cadre de la détermination d’un pointage de crédit FICO. Les emprunteurs doivent faire preuve de retenue en gardant les soldes de leurs cartes de crédit bien en deçà de leurs limites. Maximiser les cartes de crédit, payer en retard et demander un nouveau crédit augmente les soldes impayés et peut réduire les scores FICO.

Intérêts sur les soldes impayés moyens

Avec des calculs de solde quotidien moyen, le créancier peut prendre une moyenne des soldes au cours des 30 derniers jours et évaluer les intérêts sur une base quotidienne. Généralement, l’intérêt sur le solde quotidien moyen est un produit des soldes quotidiens moyens sur un cycle de relevé avec des intérêts évalués sur une base quotidienne cumulative à la fin de la période. Quoi qu’il en soit, le taux périodique quotidien est le taux annuel en pourcentage (TAEG) divisé par 365. Si les intérêts sont évalués de manière cumulative à la fin d’un cycle, ils ne seraient évalués qu’en fonction du nombre de jours de ce cycle.

D’autres méthodologies moyennes existent également. Par exemple, une moyenne simple peut être utilisée entre une date de début et de fin en divisant le solde de début plus le solde de fin par deux, puis en évaluant les intérêts sur la base d’un taux mensuel.

Les cartes de crédit fourniront leur méthodologie d’intérêt dans l’accord du titulaire de carte. Certaines entreprises peuvent fournir des détails sur le calcul des intérêts et les soldes moyens dans leurs relevés mensuels.

Crédit à la consommation

Les soldes impayés sont déclarés par les fournisseurs de crédit aux agences d’évaluation du crédit chaque mois. Les émetteurs de crédit déclarent généralement le solde impayé total d’un emprunteur au moment où le rapport est fourni. Certains émetteurs de crédit peuvent déclarer les soldes impayés au moment de l’émission d’un relevé, tandis que d’autres choisissent de déclarer les données un jour précis chaque mois. Les soldes sont déclarés sur tous les types de dettes renouvelables et non renouvelables. Avec les soldes impayés, les émetteurs de crédit signalent également les paiements en souffrance commençant à 60 jours en souffrance.

La ponctualité des paiements et les soldes impayés sont les principaux facteurs qui influent sur la cote de crédit d’un emprunteur. Les experts disent que les emprunteurs devraient s’efforcer de maintenir leurs soldes impayés totaux inférieurs à 30 %. Les emprunteurs utilisant plus de 30 % de l’encours total de la dette disponible peuvent facilement améliorer leur cote de crédit de mois en mois en effectuant des paiements plus importants qui réduisent leur solde impayé total.

Lorsque le solde impayé total diminue, la cote de crédit d’un emprunteur s’améliore. La ponctualité, cependant, n’est pas aussi facile à améliorer puisque les paiements en souffrance sont un facteur qui peut rester sur un rapport de crédit pendant sept ans.

Calcul du solde impayé moyen

Les prêteurs calculent généralement les intérêts sur le crédit renouvelable, comme les cartes de crédit ou les marges de crédit, en utilisant une moyenne des soldes impayés quotidiens. La banque additionne tous les soldes quotidiens impayés de la période (généralement un mois) et divise cette somme par le nombre de jours de la période. Le résultat est le solde impayé moyen de la période.

Pour les prêts qui sont payés mensuellement, comme les prêts hypothécaires, un prêteur peut à la place prendre la moyenne arithmétique du solde de début et de fin pour un cycle de relevé. Par exemple, supposons qu’un emprunteur immobilier a un solde hypothécaire de 100 000 $ au début du mois et effectue un paiement le 30 du même mois, ce qui réduit le montant du principal impayé à 99 000 $. Le solde impayé moyen du prêt sur cette période serait (100 000-99 000 $)/2 = 99 500 $.

Questions fréquemment posées

Qu’est-ce qu’un solde impayé ?

Un solde impayé est le montant total encore dû sur un prêt.

Qu’est-ce qu’un solde de capital impayé?

Il s’agit du montant du principal d’un prêt (c’est-à-dire le montant en dollars initialement prêté) qui est encore dû, et ne tient pas compte des intérêts ou des frais dus sur le prêt.

Où puis-je trouver mon solde impayé ?

Les emprunteurs peuvent trouver ces informations sur leurs relevés bancaires ou de prêt habituels. Ils peuvent aussi généralement être extraits du site Web d’un prêteur pour être consultés à tout moment.

Quelle est la différence entre le solde impayé et le solde restant?

Le solde impayé fait référence au montant encore dû sur un prêt du point de vue d’un emprunteur ou d’un prêteur. Le solde restant fait plutôt référence à la somme d’argent qui reste sur un compte après une dépense ou un retrait, du point de vue d’un épargnant ou d’une caisse d’épargne.

Quel pourcentage d’un solde impayé est un paiement minimum?

Certains prêteurs facturent un pourcentage fixe, par exemple 2,5%. D’autres factureront des frais fixes plus un pourcentage fixe, par exemple 20 $ + 1,75 % du solde impayé comme paiement minimum dû. Les frais de pénalité comme les frais de retard, ainsi que les montants en souffrance, seront généralement ajoutés au calcul. Cela augmenterait considérablement votre paiement minimum.