Définition du ratio du service total de la dette (ATD)

Qu’est-ce que le ratio du service de la dette totale (TDS) ?

Le ratio du service de la dette totale (TDS) – l’obligation de la dette totale divisée par le revenu brut – est une mesure financière que les prêteurs utilisent pour déterminer s’il faut ou non accorder un crédit, principalement dans le secteur hypothécaire. Pour calculer le pourcentage du revenu brut d’un emprunteur potentiel déjà engagé dans des titres de créance, les prêteurs tiennent compte de tous les paiements requis pour les factures de logement et de non-logement.

Le facteur logement dans le calcul du TDS comprend tout ce qui a été payé pour la maison, du paiement hypothécaire, des taxes foncières et de l’assurance habitation aux cotisations d’association et aux services publics ; le facteur non lié au logement comprend tout le reste, des prêts automobiles, des prêts étudiants et des paiements par carte de crédit aux pensions alimentaires pour enfants.

Comment fonctionne le ratio du service de la dette totale (TDS)

Lors d’une demande de prêt hypothécaire ou de tout autre type de prêt, tous les emprunteurs doivent être conscients que le ratio du service de la dette totale (TDS) est un facteur clé d’approbation ou de rejet – et il est tout aussi important qu’un revenu stable, le paiement des factures en temps opportun et une cote de crédit solide.

N’oubliez pas que plus votre ratio TDS est bas, meilleures sont vos chances d’approbation. Les emprunteurs avec des ratios TDS plus élevés sont plus susceptibles d’avoir du mal à honorer leurs dettes que les emprunteurs avec des ratios plus faibles.

Tous les prêteurs compareront votre TDS à leur plage de référence TDS – généralement de 36 % à 43 % maximum – avant de décider si vous pouvez gérer un paiement mensuel supplémentaire en plus de toutes les autres factures. De nombreux prêteurs préfèrent un ratio de 36 % ou moins pour l’approbation du prêt ; la plupart n’accordent pas de prêts hypothécaires aux emprunteurs dont les ratios TDS dépassent 43 %.

Exemple de ratio du service de la dette totale (TDS)

Pour voir comment votre ratio TDS sera déterminé, additionnez simplement les dettes mensuelles et divisez-les par le revenu mensuel brut. Voici un exemple hypothétique : une personne ayant un revenu mensuel brut de 11 000 $ et des dettes mensuelles de 4 225 $ (2 225 $ pour un prêt hypothécaire ; 1 000 $ pour un prêt étudiant ; 350 $ pour un prêt moto ; 650 $ pour un solde de carte de crédit).

Divisez la dette totale de 4 225 $ par un revenu de 11 000 $ (dans la formule de pourcentage ci-dessous) pour obtenir un ratio TDS de 38,4 %, ce qui n’est pas beaucoup plus élevé que le point de référence bas (36 %) et bien en dessous du maximum (43 %). Cette personne obtiendrait très probablement une hypothèque.

Comment calculer le ratio du service de la dette totale (TDS) dans Excel

Le ratio du service de la dette totale (TDS) peut également être calculé dans Excel :

• Formule Excel pour calculer le ratio TDS : =SOMME(dette/revenu)*100
• Dans l’exemple ci-dessus (revenu brut de 11 000 $ et titres de créance de 4 225 $), la formule Excel serait : =SOMME(4225/11000)*100 (ce qui équivaut à 38,4%).

Ratio du service total de la dette (TDS) par rapport au ratio du service brut de la dette (GDS)

Le ratio du service de la dette totale (TDS) est très similaire à un autre ratio de la dette au revenu utilisé par les prêteurs, le ratio du service de la dette brute (SDB). La différence entre TDS et GDS est que GDS ne prend pas en compte les paiements non liés au logement, tels que les dettes de carte de crédit ou les prêts automobiles, dans l’équation.

Parce qu’il ne reflète que les dépenses de logement, le ratio GDS est également appelé ratio des dépenses de logement. Le GDS peut être utilisé dans d’autres calculs de prêt personnel, mais il est le plus souvent utilisé dans le processus de prêt hypothécaire. (Vous pouvez également entendre GDS appelé ratio Logement 1 et TDS comme ratio Logement 2.)

En pratique, le ratio TDS, le ratio GDS et le pointage de crédit d’un emprunteur sont les éléments clés analysés dans le processus de souscription d’un prêt hypothécaire. (Les emprunteurs doivent généralement s’efforcer d’obtenir un ratio GDS de 28 % ou moins.)

Considérations particulières

N’oubliez pas qu’il existe plusieurs autres facteurs en plus des ratios du service de la dette totale (TDS) et du service de la dette brute (TDS) que les prêteurs prennent en considération lorsqu’ils décident d’accorder un crédit à certains emprunteurs.

Par exemple, un petit prêteur – un prêteur avec moins de 2 milliards de dollars d’actifs et 500 prêts hypothécaires ou moins au cours des 12 derniers mois – peut offrir un prêt hypothécaire admissible à un emprunteur dont le ratio TDS dépasse 43 %.

Bien sûr, tous les prêteurs tiennent compte des antécédents de crédit et des cotes de crédit. Les personnes ayant une cote de crédit élevée ont tendance à gérer leurs dettes de manière plus responsable. ils détiennent un montant raisonnable de dettes, effectuent des paiements à temps et maintiennent des soldes de compte bas.

Les prêteurs plus importants peuvent également être plus susceptibles d’approuver des prêts hypothécaires pour les emprunteurs disposant de gros comptes d’épargne, surtout s’ils peuvent verser des acomptes plus importants. Les prêteurs peuvent également envisager d’accorder un crédit supplémentaire aux emprunteurs avec lesquels ils entretiennent des relations de longue date.