Définition du crédit super-prime

Qu’est-ce que le crédit Super-Prime ?

Le crédit super-prime est une cote de crédit qui se situe à l’extrémité la plus élevée de la fourchette de cotes d’un bureau de crédit. Les consommateurs avec un crédit super-prime sont considérés comme ayant un excellent crédit et présentent le moins de risques pour les prêteurs et les créanciers. Les sociétés de cartes de crédit et les prêteurs offrent leurs meilleures cartes de crédit et prêts avec les taux d’intérêt les plus bas et les conditions les plus favorables aux consommateurs avec un crédit super-prime puisqu’ils sont considérés comme les consommateurs les moins à risque.

Comprendre le crédit super-prime

Chacun des trois principaux bureaux de crédit – Equifax, Experian et TransUnion – a sa propre fourchette de cotes de crédit. Pour Equifax, c’est de 280 à 850. Les gammes de TransUnion et Experian vont de 300 à 850. Avoir un crédit super-prime signifie avoir un score proche du sommet de ces fourchettes.

Experian, par exemple, considère qu’un pointage de crédit de 740 ou plus est super-prime. Les consommateurs ayant des scores légèrement inférieurs, entre 680 et 739, sont considérés comme des emprunteurs de premier ordre et se voient également offrir de très bonnes conditions, bien que leurs taux d’intérêt puissent être légèrement supérieurs à ceux que paient les emprunteurs super-prime.

Taux d’intérêt des crédits super-prime

Dans la plupart des cas, les consommateurs bénéficiant d’un crédit super-prime auront accès à de meilleures conditions de prêt et à des taux d’intérêt plus bas. Par exemple, si un emprunteur super-prime peut obtenir un prêt automobile à un taux annuel effectif global (APR) de 2,7 %, un emprunteur principal peut obtenir le même prêt à 3,1 % APR. La plupart des nouveaux crédits et prêts accordés par les banques vont aux emprunteurs super-prime et prime parce que ces consommateurs sont les plus susceptibles de rembourser ce qu’ils doivent. Sur les marchés où le crédit est serré, les emprunteurs super-prime sont plus susceptibles de conserver l’accès au crédit que les emprunteurs subprime, quasi-prime et parfois même prime.

Le pointage de crédit d’un consommateur et sa classification comme super-prime, prime, quasi-prime ou subprime peuvent varier selon le bureau de crédit pour deux raisons. Premièrement, le dossier de crédit du consommateur auprès de chaque bureau peut contenir des informations quelque peu différentes, car certains prêteurs ne relèvent que d’un ou deux des trois bureaux. Deuxièmement, chaque bureau utilise une méthode différente pour calculer les cotes de crédit. En conséquence, un consommateur qu’un bureau classe comme super-prime pourrait être classé comme premier par un autre bureau.

Caractéristiques des personnes ayant un crédit super-prime

En septembre 2021, le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) a publié son rapport biennal, « The Consumer Credit Card Market ». Le rapport de 177 pages énumère une variété de faits concernant les Américains qui ont des cotes de crédit super-prime, qu’il définit comme une cote de crédit de 720 ou plus. Le rapport contient des informations qui pourraient être utiles à quiconque cherche à rejoindre les rangs d’élite des consommateurs ayant les scores les plus élevés.

Dette moyenne

Le rapport du CFPB a montré que les titulaires de cartes super-prime avaient un solde moyen de fin d’année 2020 sur leurs cartes à usage général d’un peu moins de 5 000 $. C’est nettement moins que les consommateurs disposant d’un crédit de premier ordre, qui avaient un solde moyen d’environ 8 000 $. Pour les cartes de crédit de marque privée ou de marque de magasin, les titulaires de carte super-prime avaient en moyenne un peu plus de 1 000 $ de dettes, tandis que les titulaires de carte quasi-prime avaient une dette moyenne d’environ 1 900 $.

Détenteur de carte de consommation

Environ 95 % des titulaires de carte super-prime ont au moins une carte de crédit et, en moyenne, ils ont quatre comptes de carte de crédit ouverts. Sans surprise, les sociétés de cartes de crédit ont montré une préférence pour l’octroi de crédit aux consommateurs super-prime, leur émettant près de la moitié de toutes les nouvelles cartes de crédit.

Bien qu’ils aient accès à un crédit de plus en plus important, les consommateurs qui disposent d’un excellent crédit n’maximisent pas leurs cartes de crédit. Le rapport du CFPB a montré que la majeure partie de la croissance du crédit disponible est due aux lignes inutilisées sur les comptes détenus par les consommateurs avec des scores super-prime.

Taux renouvelables

Le rapport du CFPB classe les comptes de carte de crédit comme étant soit « transactionnels » soit « renouvelables ». Les titulaires de carte qui remboursent intégralement leurs comptes avant le début du prochain cycle de crédit (et évitent ainsi d’accumuler des frais d’intérêt) entrent dans la catégorie des transactions. Les titulaires de carte qui ne paient pas la totalité de leurs comptes et autorisent le report des soldes font partie de la catégorie renouvelable.

La majorité des consommateurs ayant un excellent crédit paient le solde complet de leur carte de crédit chaque mois. Environ 40 % des emprunteurs superprime ont autorisé le report d’un solde au mois suivant, contre environ 80 % des comptes principaux, 85 % des comptes quasi-prime et subprime et environ 90 % des comptes subprime profonds.