Définition du compte renouvelable
Qu’est-ce qu’un compte renouvelable ?
Un compte renouvelable est un type de compte de crédit qui fournit à un emprunteur une limite maximale et permet une disponibilité variable du crédit. Les comptes renouvelables n’ont pas de date d’échéance spécifiée et peuvent rester ouverts tant qu’un emprunteur reste en règle avec le créancier.
Points clés à retenir
- Un compte renouvelable fournit une limite de crédit pour emprunter.
- Ces types de comptes offrent plus de flexibilité, avec une marge de crédit ouverte jusqu’à un plafond de crédit.
- Les lignes renouvelables sont généralement des cartes de crédit ou des lignes sur valeur domiciliaire, tandis que les lignes non renouvelables sont souvent des prêts automobiles ou des hypothèques.
Comment fonctionne un compte renouvelable
Un compte renouvelable donne à un emprunteur la possibilité d’avoir une ligne de crédit ouverte jusqu’à une limite maximale spécifiée. Les emprunteurs ont la possibilité de demander un crédit renouvelable ou non renouvelable.
Le crédit renouvelable est associé aux comptes qui ont un solde renouvelable. Les cartes de crédit, les marges de crédit bancaires et les marges de crédit sur valeur domiciliaire font partie des comptes renouvelables les plus courants.
Obtention d’un compte renouvelable
Les comptes renouvelables sont disponibles pour les clients particuliers et les entreprises. Ils nécessitent une demande de crédit standard qui tient compte des antécédents de crédit et du rapport dette/revenu de l’emprunteur.
Dans le processus de souscription, les souscripteurs déterminent si un emprunteur est admissible à l’approbation et combien le prêteur est prêt à prêter. Si un emprunteur est approuvé pour un compte de crédit renouvelable, le prêteur fournira une limite de crédit maximale et des conditions de taux d’intérêt du compte.
Tenir un compte renouvelable
Les comptes renouvelables n’ont pas de date d’échéance et restent ouverts tant que l’emprunteur est en règle avec le prêteur. Un élément important d’un compte renouvelable est le crédit disponible de l’emprunteur. Ce montant change avec les paiements, les achats et l’accumulation d’intérêts. Les emprunteurs sont autorisés à utiliser les fonds empruntés jusqu’à la limite maximale du compte. Tous les fonds non dépensés sont appelés solde créditeur disponible de l’emprunteur.
Les comptes renouvelables sont maintenus au moyen de relevés de compte mensuels qui fournissent aux emprunteurs les soldes de leurs comptes et les paiements requis. Les paiements mensuels sur les comptes renouvelables changent avec les ajouts et les déductions effectués sur le compte.
Lorsqu’un emprunteur effectue un achat, cela augmente son solde impayé et diminue son solde disponible. Lorsqu’un emprunteur effectue un paiement, cela diminue son solde impayé et augmente son solde disponible. Ainsi, le solde et le crédit disponible d’un emprunteur varieront chaque mois.
À la fin d’un mois, le prêteur évaluera les intérêts mensuels et avisera l’emprunteur du montant qui doit être payé pour maintenir le compte en règle. Ce montant de paiement comprend une partie du capital et des intérêts accumulés sur le compte. Les soldes des comptes renouvelables s’accumulent en fonction des activités d’achat et de paiement d’un emprunteur. Les intérêts s’accumulent également chaque mois et sont généralement basés sur la somme des intérêts quotidiens facturés tout au long du mois sur tout solde impayé.
Il est important d’effectuer des paiements en temps opportun sur un compte renouvelable, car la défaillance peut entraîner une baisse de votre pointage de crédit ou pire.
Considérations relatives au pointage de crédit
Les comptes de crédit renouvelables englobent généralement la majorité des comptes ouverts sur la cote de crédit d’un emprunteur. Les emprunteurs de comptes renouvelables doivent effectuer des paiements mensuels minimums au prêteur chaque mois.
Les paiements manqués sur les comptes renouvelables sont traités de la même manière que tout autre paiement en souffrance. Les créanciers signaleront la délinquance après 60 jours. Ils autorisent généralement 180 jours de paiements manqués avant de prendre l’action par défaut. En cas de défaut, le compte de l’emprunteur serait fermé et un défaut serait signalé aux agences de crédit, ce qui entraînerait une réduction encore plus sévère de la cote de crédit.
Tournant contre non tournant
De nombreux emprunteurs envisagent à la fois des prêts renouvelables et non renouvelables lorsqu’ils recherchent de nouveaux comptes de crédit. Les prêts non renouvelables sont souvent une option pour les emprunteurs qui cherchent à faire des achats importants ou à consolider leur dette. Ils peuvent être utilisés pour acheter une voiture ou acheter une maison, par exemple. Dans ces situations, le prêt est également garanti par une garantie, ce qui est un avantage supplémentaire pour un prêt non renouvelable.
Dans un prêt non renouvelable, un emprunteur reçoit un montant en principal maximum sous forme de somme forfaitaire à l’avance lorsqu’il est approuvé pour le prêt. Ces prêts ont une durée déterminée, qui varie selon le type de produit de crédit. Les prêts non renouvelables nécessitent également généralement des versements mensuels et auront généralement des taux d’intérêt dans une fourchette similaire à celle du crédit renouvelable.
La Réserve fédérale fournit une ventilation des crédits renouvelables et non renouvelables de l’industrie chaque mois. En mai 2021, le crédit renouvelable représentait 23 % de l’encours total de 4,28 billions de dollars du marché du crédit.