Définition des points d’origine

Que sont les points d’origine ?

L’origination est un processus étape par étape que chaque emprunteur doit suivre pour obtenir un prêt hypothécaire ou immobilier. Pendant ce temps, les points d’origine représentent les frais que les emprunteurs paient aux prêteurs ou aux agents de crédit pour compenser l’évaluation, le traitement et l’approbation des prêts hypothécaires. Ils représentent un moyen de payer les frais de clôture et ces frais sont négociables entre les prêteurs.

Contrairement à d’autres types de points (par exemple, les points de remise), les points d’origine ne sont pas déductibles d’impôt.

Remise par rapport aux points d’origine

Il existe deux types de points : les points de remise et les points d’origine. Les points de remise représentent les intérêts payés d’avance sur le prêt et ceux-ci sont déductibles d’impôt. Le taux d’intérêt sera inférieur en fonction du nombre de points payés par l’emprunteur, car plus il y a de points payés, plus le taux d’intérêt est bas. Selon combien un emprunteur veut réduire son taux d’intérêt, il peut payer de zéro à quatre points.

Alors que les points d’escompte représentent des intérêts prépayés, les points d’origine sont les coûts que l’emprunteur doit payer au prêteur pour prolonger le prêt. Le coût des points est déductible d’impôt s’il est utilisé pour l’hypothèque et non pour les frais de clôture. Selon l’IRS, si les frais concernent des éléments qui figurent sur un relevé de règlement, tels que les frais d’inspection ou de notaire, le coût n’est pas déductible d’impôt.

Les points d’origine varient d’un prêteur à l’autre, et un seul point d’origine représente 1 % du prêt hypothécaire. Par exemple, si un particulier emprunte 150 000 $ et que la banque lui facture 1,5 point d’origine, il paiera 2 250 $ (ou 1,5 % de 150 000 $) en points d’origine. Les frais facturés par les banques pour créer le prêt sont généralement de 1 point d’origination, soit 1 % du montant emprunté.

Exemple de points pour réduire le paiement

La question de savoir si un emprunteur doit payer des points de remise dépend de facteurs tels que le montant qu’il doit déposer en tant que dépôt à la clôture et la durée pendant laquelle l’emprunteur a l’intention de rester dans la maison. Si des points de remise sont payés pour faire baisser le taux d’intérêt, c’est un avantage si l’emprunteur prévoit de rester longtemps dans la maison car les versements hypothécaires seront moins élevés. Cependant, dans de nombreux cas, il est préférable de ne payer aucun point et d’utiliser plutôt l’argent pour l’ameublement ou d’autres investissements.

Prenons un exemple utilisant une hypothèque à taux fixe (FRM) de 30 ans d’un prêteur hypothétique (Prêteur X). Cet exemple spécifique est une gracieuseté du site Web de la calculatrice hypothécaire américaine et montre un exemple de la façon dont le paiement de points de réduction réduit le taux d’intérêt. Il suppose que le taux d’un FRM de 30 ans est de 4,125 %.