Définition des frais financiers prépayés
Qu’est-ce qu’un frais de financement prépayé ?
Une charge financière prépayée est un coût initial associé à un accord de prêt ou à une extension de crédit et doit être payée en plus du remboursement de prêt standard. Ces dépenses peuvent inclure des frais, des commissions ou des frais administratifs et ne font pas partie du montant emprunté et sont payées par anticipation par l’emprunteur à la clôture.
Étant donné que les frais financiers prépayés sont payés avant le début du remboursement du prêt, ces frais ne sont soumis à aucun intérêt.
Points clés à retenir
- Une charge financière prépayée est un coût initial associé à un accord de prêt ou à une extension de crédit.
- Les frais payés d’avance s’ajoutent aux mensualités de prêt, ils affectent donc le coût total du prêt.
- Les types de frais financiers prépayés comprennent les frais de montage, les frais de souscription et les frais de document.
- Les frais payés d’avance pour un prêt hypothécaire peuvent inclure les taxes foncières et l’assurance habitation et sont payés à la clôture du prêt.
- La Truth in Lending Act (TILA) de 1968 oblige les prêteurs à divulguer la nature et le montant de tous les frais financiers prépayés avant que les consommateurs ne signent un contrat.
Comprendre les frais financiers prépayés
Les frais financiers payés d’avance sont des coûts que les emprunteurs doivent prendre en compte avant d’accepter un prêt. Il s’agit des frais de consommation qui s’ajoutent aux intérêts, au principal et aux autres frais encourus pendant la durée d’un prêt. Parce qu’ils sont payés avant que le prêt ne soit avancé et lorsque la transaction est conclue, ces frais sont souvent appelés frais de clôture.
La Truth in Lending Act (TILA) de 1968 stipule que les prêteurs doivent divulguer pleinement la nature et le montant de tous les frais financiers prépayés avant de demander aux consommateurs de signer un contrat. Il s’agit d’une loi fédérale mise en œuvre par le règlement Z du Federal Reserve Board, qui protège les consommateurs contre les créanciers sans scrupules. Les prêteurs qui ne respectent pas la loi s’exposent à des amendes.
Les prêteurs facturent divers types de frais financiers prépayés qui peuvent inclure des frais d’administration, des frais de souscription, des frais de montage, une assurance prêt et des frais de programme. Certains frais, connus sous le nom de frais indésirables, peuvent être excessivement élevés et sont souvent des frais gonflés, de sorte que les consommateurs doivent rechercher et comprendre les coûts encourus.
La Truth in Lending Act exige la transparence du prêteur et la divulgation de tous les frais associés à un prêt.
De nombreux emprunteurs utilisent l’analyse des coûts de friction pour comprendre les coûts totaux d’un prêt, y compris ses charges financières prépayées. Le coût de friction représente le montant total des frais associés à un prêt, y compris les frais directs et indirects. Les emprunteurs peuvent utiliser cette méthode pour effectuer des comparaisons croisées entre les prêteurs.
Les institutions financières peuvent également renoncer ou réduire leurs frais après une négociation initiée par le client, car les prêteurs utilisent souvent des primes ou des remises pour attirer les clients.
Quels sont les exemples de frais financiers prépayés ?
Il existe de nombreux types de frais financiers prépayés que les prêteurs exigent des emprunteurs qu’ils paient à l’avance ou à la clôture. Ils peuvent inclure :
- Frais de montage : Ce sont des frais qu’un emprunteur paie lorsqu’un nouveau prêt est traité. Ils varient généralement entre 0,5 % et 1 % de la valeur totale du prêt.
- Frais de souscription : Il s’agit d’un coût imposé par le prêteur pour évaluer les demandes de prêt. Dans certains cas, le prêteur peut facturer des frais de souscription en plus des frais de montage, comme c’est le cas avec certaines hypothèques.
- Frais de dossier : également appelés frais de dossier, ils sont couramment utilisés pour les prêts automobiles. Les concessionnaires et les prêteurs facturent ces frais pour préparer et traiter les documents de prêt.
Quelle est la différence entre des frais financiers prépayés et des frais financiers ?
Une charge financière prépayée est un coût initial qui doit être payé avant la clôture et qui s’ajoute au remboursement standard du prêt. Une charge financière est un coût d’emprunt d’argent, y compris les intérêts et autres frais, généralement calculé en pourcentage du montant emprunté et ne doit pas être payé d’avance, mais est plutôt inclus dans les paiements.
Quelles sont les différences entre les frais de clôture d’un prêt hypothécaire et les frais de clôture d’un prêt hypothécaire prépayé ?
Les dépenses hypothécaires payées d’avance peuvent inclure les taxes foncières initiales et l’assurance habitation et sont effectuées à la clôture. Les frais de clôture sont les frais payés à un prêteur et à d’autres parties pour l’administration et le traitement du prêt et peuvent inclure des frais d’avocat ou d’évaluation et des points de prêt hypothécaire.
Un rapport de crédit est-il une charge financière prépayée ?
Parce qu’un rapport de solvabilité est initié avant l’approbation du prêt ou du crédit, le prêteur considérera souvent le coût pour obtenir la ventilation de votre historique de crédit comme des frais financiers prépayés.
L’essentiel
Une charge financière prépayée est un coût associé à un accord de prêt ou à une extension de crédit et est généralement payée à la clôture avant le début de la période de remboursement du prêt. Les dépenses peuvent comprendre des honoraires, des commissions ou des frais administratifs. La Truth in Lending Act (TILA) exige que les prêteurs divulguent la nature et le montant de tous les frais financiers prépayés.