Définition de l’hypothèque compensatoire
Qu’est-ce qu’une hypothèque compensatoire ?
Une hypothèque compensatoire est un type de prêt immobilier qui consiste à combiner une hypothèque traditionnelle avec un ou plusieurs comptes de dépôt détenus par la même institution financière. Le solde d’épargne conservé sur le compte de dépôt peut alors être utilisé pour compenser le solde du prêt hypothécaire, réduisant ainsi les paiements d’intérêts dus.
Les hypothèques compensatoires sont la norme dans de nombreux pays, comme le Royaume-Uni, mais ne sont actuellement pas éligibles aux États-Unis en raison des lois fiscales. L’alternative la plus proche à une hypothèque compensatoire aux États-Unis serait une hypothèque tout-en-un.
Points clés à retenir
- Une hypothèque compensatoire consiste à combiner les aspects d’une hypothèque traditionnelle avec un ou plusieurs comptes de dépôt dans la même institution financière.
- Les fonds des comptes de dépôt sont ensuite utilisés pour compenser le solde du prêt hypothécaire, ce qui réduit les mensualités.
- Les hypothèques compensatoires sont la norme dans de nombreux pays, mais les lois fiscales américaines ne les autorisent pas actuellement.
- Une hypothèque compensatoire est une option attrayante pour rembourser un prêt hypothécaire, principalement parce que l’emprunteur peut effectuer de petits versements pour rembourser le principal au lieu des intérêts.
Comprendre les hypothèques compensatoires
Une hypothèque compensatoire est une option souhaitable pour les épargnants diligents. Le compte d’épargne lié ne rapportera pas d’intérêts pendant la durée du prêt. Cependant, la plupart des comptes d’épargne sont généralement des comptes à faible revenu qui ne paient que 1 à 3 % par an, voire moins.
Le taux d’intérêt hypothécaire est généralement nettement supérieur au taux payé sur le compte d’épargne, de sorte que toute épargne présente un avantage net pour l’emprunteur. De plus, les intérêts perdus sur le compte d’épargne deviennent des paiements non imposables pour l’hypothèque.
Le compte d’épargne est généralement un compte ne portant pas intérêt, ce qui permet à la banque d’obtenir un rendement positif sur tout solde détenu sur le compte.
Le calcul des intérêts se fait sur le solde restant de la note, moins le montant total de l’épargne dans un ou plusieurs comptes de dépôt. L’emprunteur a toujours accès à son compte d’épargne. Cependant, le prochain versement hypothécaire sera calculé sur un solde principal plus élevé si l’emprunteur retire des fonds du compte.
Plus d’un compte d’épargne peut être lié au compte hypothécaire compensatoire, et les membres de la famille de l’emprunteur peuvent lier leurs comptes d’épargne au compte hypothécaire pour réduire le montant du principal et, par conséquent, les intérêts sur le solde restant.
Exemple d’hypothèque compensatoire
La famille Smith a une hypothèque compensatoire. Le principal est de 225 000 $ avec un taux d’intérêt de 5 %, et la famille a 15 000 $ d’épargne auprès du même prêteur sans aucun retrait au cours du dernier mois. Le calcul du prochain paiement d’intérêts sur un prêt compensatoire serait basé sur le solde de 210 000 $, qui reflète le principal du prêt moins le solde du compte d’épargne : (225 000 $ – 15 000 $ = 210 000 $).
Avantages d’une hypothèque compensatoire
Une hypothèque compensatoire est une option attrayante pour rembourser un prêt hypothécaire, principalement parce que l’emprunteur peut effectuer de petits versements pour rembourser le principal au lieu des intérêts. À mesure que davantage de fonds s’appliquent au principal, le solde du prêt diminue plus rapidement.
Dans le même temps, étant donné que ces paiements sont versés sur le propre compte d’épargne de l’emprunteur, l’emprunteur a toujours l’usage de son argent si nécessaire. Cette flexibilité offre à l’emprunteur tous les avantages d’un remboursement rapide de l’hypothèque, mais aussi les avantages d’économiser de l’argent dans un compte de placement.