Définition de l’abstention

Qu’est-ce que la tolérance ?

L’abstention est un report temporaire des paiements de prêt, généralement pour un prêt hypothécaire ou un prêt étudiant. Les prêteurs et autres créanciers accordent l’abstention comme alternative à la forclusion d’une propriété ou au fait de laisser l’emprunteur en défaut de paiement. Les entreprises qui détiennent des prêts, ainsi que leurs assureurs, sont souvent disposées à négocier des accords d’abstention parce que les pertes causées par les saisies ou les défauts de paiement leur incombent généralement. En raison de la pandémie de COVID-19, les emprunteurs disposent actuellement de nouvelles options pour obtenir une abstention, bien que celles-ci soient susceptibles d’expirer à l’avenir.

Comment fonctionne la tolérance ?

L’abstention peut être accordée pour tout type de prêt, bien qu’elle soit principalement utilisée pour les prêts hypothécaires et les prêts étudiants. Parfois, l’abstention est imposée par la loi. Par exemple, la loi fédérale sur l’aide, les secours et la sécurité économique (Loi CARES), adoptée en 2020 pour faire face aux retombées économiques de COVID-19, comprenait des dispositions sur l’abstention des prêts étudiants. Certains gouvernements d’État ont également promulgué leurs propres réglementations relatives à l’abstention pendant la pandémie.

L’abstention hypothécaire donne à l’emprunteur un délai supplémentaire pour rembourser ce qu’il doit. Ceci est avantageux pour le propriétaire en difficulté, mais profite également au propriétaire du prêt, comme une banque, qui perd fréquemment de l’argent sur les saisies après avoir payé les frais associés au processus. Cependant, les agents de crédit, qui collectent les paiements mais ne sont pas propriétaires des prêts, peuvent être moins disposés à travailler avec les emprunteurs sur l’allégement de l’abstention car ils ne supportent pas autant de risques financiers.

Les termes d’un accord d’abstention sont négociés entre l’emprunteur et le prêteur. Les chances d’obtenir un tel arrangement dépendent, en partie, de la probabilité que l’emprunteur puisse reprendre ses paiements mensuels une fois la période d’abstention terminée. Le prêteur peut approuver une réduction totale du paiement de l’emprunteur ou seulement une réduction partielle, selon l’étendue des besoins de l’emprunteur et la confiance du prêteur dans la capacité de l’emprunteur à rattraper son retard à une date ultérieure.

Dans certains cas, le prêteur peut accorder à l’emprunteur un moratoire complet sur les versements hypothécaires pendant une certaine période. Ou encore, l’emprunteur peut être tenu de verser des intérêts sans avoir à rembourser le principal. Dans d’autres cas encore, l’emprunteur peut ne payer qu’une partie des intérêts, la partie impayée étant ajoutée à sa dette totale, un processus connu sous le nom d’amortissement négatif. Une autre option d’abstention consiste pour le prêteur à réduire temporairement le taux d’intérêt de l’emprunteur.

Comment faire une demande d’abstention

Pour demander l’abstention d’un prêt étudiant ou d’une hypothèque, l’emprunteur doit contacter son prêteur ou son agent de prêt et lui expliquer la situation. Dans la plupart des cas, ils devront démontrer leur besoin d’abstention, comme des difficultés financières associées à une maladie grave ou à la perte d’un emploi.

(Une exception temporaire ici est le programme gouvernemental spécial, décrit ci-dessous, prévoyant une abstention des prêts étudiants fédéraux en réponse à la pandémie de COVID-19. Dans ce cas, les emprunteurs ayant des prêts éligibles ont été automatiquement placés en abstention administrative et n’ont pas été tenus d’effectuer des versements mensuels. jusqu’à la fin du programme, actuellement prévue pour le 30 septembre 2021 ou plus tard.)

Les accords d’abstention sont négociés entre l’emprunteur et le prêteur, et le prêteur a beaucoup de latitude pour décider quelle aide, le cas échéant, offrir. Les emprunteurs ayant des antécédents de paiement à temps ont plus de chances de réussir. Un emprunteur qui a travaillé dans la même entreprise pendant 10 ans sans jamais manquer un versement hypothécaire pendant cette période, par exemple, est un bon candidat pour bénéficier d’une abstention à la suite d’un licenciement. Cet emprunteur serait particulièrement susceptible de recevoir une abstention s’il possède des compétences recherchées et est susceptible de décrocher un emploi comparable dans un délai raisonnable. À l’inverse, un prêteur est moins susceptible d’accorder une abstention à un emprunteur licencié avec des antécédents professionnels inégaux ou des antécédents de paiements manqués.

Abstention COVID-19 pour les prêts étudiants

L’aide à l’abstention fait partie de la législation et des mesures administratives COVID-19 depuis mars 2020, à commencer par l’annonce que le bureau de l’aide fédérale aux étudiants accorderait une abstention de prêt étudiant de 60 jours à tout emprunteur de prêt étudiant fédéral qui en ferait la demande. Des mesures législatives ultérieures ont prolongé la pause de paiement pour tous les prêts étudiants détenus par le ministère de l’Éducation jusqu’au 30 septembre 2021 au moins.

En mars 2021, le ministère de l’Éducation a annoncé que tous les prêts en souffrance du Programme fédéral de prêts pour l’éducation familiale (FFELP) consentis par des prêteurs privés bénéficieraient également d’une abstention dans le cadre de l’allégement COVID-19.

De manière générale, les prêts étudiants privés ne sont pas admissibles à l’abstention en vertu des lois COVID-19. Cependant, les prêteurs privés peuvent offrir eux-mêmes une certaine forme d’abstention.

Abstention COVID-19 pour les prêts hypothécaires

L’aide à l’abstention hypothécaire, une autre partie de la loi CARES, a également été prolongée.

L’abstention hypothécaire COVID s’applique à tous les prêts hypothécaires garantis et parrainés par le gouvernement fédéral. Cela inclut les prêts hypothécaires HUD/FHA, USDA, VA, Fannie Mae et Freddie Mac. La loi prévoit jusqu’à 180 jours d’abstention initiale avec une prolongation supplémentaire de 180 jours.

Si votre prêt est garanti par HUD/FHA, USDA ou VA, la date limite pour demander une abstention initiale est actuellement le 30 septembre 2021. Si votre prêt est garanti par Fannie Mae ou Freddie Mac, il n’y a pas de date limite pour demander un tolérance initiale.

Une action gouvernementale récente offre également l’allègement suivant, selon l’agence qui soutient votre prêt fédéral :

• Si votre prêt hypothécaire est garanti par Fannie Mae ou Freddie Mac, vous pouvez demander jusqu’à deux prolongations supplémentaires de trois mois, pour une abstention totale pouvant aller jusqu’à 18 mois. Pour être admissible, vous devez avoir reçu votre abstention initiale au plus tard le 28 février 2021. Sinon, vous êtes limité à la période d’abstention d’un an mentionnée ci-dessus.
• Si votre prêt hypothécaire est garanti par le HUD/FHA, l’USDA ou le VA et que vous avez reçu votre abstention initiale au plus tard le 30 juin 2020, vous pouvez demander jusqu’à deux prolongations supplémentaires de trois mois. Sinon, vous êtes également limité à une abstention totale de 12 mois.

En outre, le Homeowner Assistance Fund établi par l’American Rescue Plan Act de 2021 fournit près de 10 milliards de dollars aux États et territoires pour aider les propriétaires en difficulté par le biais de leurs propres services du logement.

De nombreux prêts hypothécaires privés ont des options d’abstention, et les prêteurs sont généralement tenus d’en discuter avec vous si vous les contactez pour expliquer votre situation, y compris que votre incapacité à respecter votre obligation est due à la pandémie de COVID-19.

Que se passe-t-il après la fin de l’abstention ?

Une fois la période d’abstention terminée, l’emprunteur est responsable de rattraper les paiements en souffrance. En règle générale, l’emprunteur et le prêteur travailleront ensemble pour élaborer un plan de rattrapage de la dette due. Si le prêt appartient à Freddie Mac, l’emprunteur n’est jamais tenu de rembourser les paiements différés en une somme forfaitaire, bien que d’autres prêteurs puissent l’exiger.

Encore une fois, selon les conditions négociées avec le prêteur, l’emprunteur peut devoir les intérêts accumulés pendant la période d’abstention ainsi que d’éventuels frais de retard.

L’abstention affectera-t-elle votre cote de crédit ?

L’abstention n’aura pas d’incidence négative sur la cote de crédit d’un emprunteur. Cependant, les paiements manquants avant de contacter le prêteur et d’établir les conditions de l’abstention auront très probablement un impact négatif.

L’assistance à l’abstention offerte aux emprunteurs hypothécaires touchés par COVID-19 est signalée par les prêteurs aux bureaux de crédit comme l’exige la loi CARES, mais elle ne fera pas baisser la cote de crédit de l’emprunteur.