Définition de la valeur totale assurable (VTI)

Qu’est-ce que la valeur totale assurable (VTI) ?

La valeur totale assurable (VTI) est la valeur des biens, des stocks, de l’équipement et des revenus d’entreprise couverts par une police d’assurance. Il s’agit du montant maximal qu’une compagnie d’assurance versera si un actif qu’elle a assuré est considéré comme une perte totale présumée ou réelle.

La valeur totale assurable (VTI) peut inclure le coût des biens matériels assurés, ainsi que le contenu qu’ils contiennent, tels que les machines et autres équipements. Si la police d’assurance couvre une propriété commerciale, la perte de revenus résultant de dommages causés à la propriété peut également être prise en compte dans la valeur totale assurable (VTI).

Comment fonctionne la valeur totale assurable (VTI)

La valeur totale assurable (VTI) détermine la limite de couverture maximale d’une police d’assurance en effectuant un inventaire complet d’une propriété et de son contenu. L’assureur peut fournir des feuilles de travail pour aider à organiser l’inventaire. Les entreprises peuvent également afficher des bons de commande et des enregistrements de vente spécifiques utilisés à des fins fiscales.

Pour l’assuré, il faut bien réfléchir à chaque objet et à sa valeur. Tous les stocks et autres éléments essentiels aux opérations commerciales doivent être pris en compte. L’exclusion des équipements essentiels ou des stocks de la valeur totale assurable (VTI) peut entraîner une sous-estimation coûteuse après avoir subi une perte.

Pour les polices couvrant la perte de revenus, les assureurs estiment le montant des revenus générés par les biens assurés et utilisent ce chiffre comme référence pour déterminer le montant des revenus perdus lors du remplacement des biens endommagés. Le temps qu’il faut pour restaurer les biens endommagés varie selon le type d’entreprise, mais une fenêtre de 12 mois est typique.

Exemple de valeur totale assurable (VTI)

Une entreprise avec une valeur totale assurable (VTI) de 2 millions de dollars et un taux de propriété commerciale de 0,3 $ par 100 $ de valeur assurable totale (VTI) paiera une prime annuelle, le montant de paiement spécifié requis pour fournir une couverture en vertu d’un régime d’assurance donné, de 6 000 $ (2 millions de dollars (VIT) x 0,3 $/ 100 $).

Considérations particulières

Plus la valeur totale assurable (VTI) est élevée, plus la prime sera élevée pour la couverture. Parfois, pour minimiser ces dépenses, les propriétaires peuvent choisir de protéger un montant inférieur à la valeur totale assurable (VTI). Alternativement, ils pourraient bloquer une prime inférieure en payant une franchise plus élevée – les frais remboursables à payer avant que la couverture d’assurance ne s’applique.

La plupart des polices exigent que l’assuré paie une franchise avant que l’assureur ne couvre les pertes. Dans certains cas, il est possible d’opter pour des franchises plus élevées, ce qui entraîne généralement des primes plus faibles puisque l’assuré assume plus de risques et de responsabilité financière pour les réclamations. L’assuré peut également être responsable de la coassurance avec les pertes.

Valeur totale assurable (VTI) par rapport au coût de remplacement

Il est essentiel de faire la différence entre le coût de remplacement et la valeur assurable lors du choix de la couverture. Le coût de remplacement est le coût de remplacement des articles endommagés par des articles de même valeur et de même type, tandis que la valeur assurable fixe une limite au montant que l’assureur paiera pour un article.

Il est important de noter que le coût de la réparation ou du remplacement d’un article peut potentiellement dépasser la valeur assurable.