Définition de la rente variable immédiate
Qu’est-ce qu’une rente variable immédiate?
Une rente variable immédiate est un produit d’assurance pour lequel un individu paie une somme forfaitaire à l’avance et reçoit des paiements immédiatement. Les paiements d’une rente variable immédiate se poursuivent pendant toute la durée de vie du titulaire de la rente, mais les montants fluctuent en fonction de la performance du portefeuille sous-jacent.
Points clés à retenir
- Une rente variable immédiate est un type de rente dans lequel un titulaire de police dépose une somme forfaitaire dans un compte, après quoi commence la phase de mise en rente.
- Ceci est différent des autres rentes, dans lesquelles il y a d’abord une phase d’accumulation, dans laquelle le titulaire de police effectue des paiements qui augmentent en franchise d’impôt jusqu’à la fin de la phase, moment auquel commence la phase de rente.
- Cependant, tout comme une rente variable standard, les paiements d’une rente variable immédiate peuvent augmenter et diminuer en fonction de la performance de l’investissement sous-jacent.
- L’avantage par rapport à une rente variable standard est que la rente variable immédiate passe directement aux paiements.
- L’inconvénient réside dans le timing : si la rente variable immédiate est achetée au sommet d’une course haussière, les paiements futurs diminueront probablement à mesure que le marché se corrigera.
Comment fonctionne une rente variable immédiate
La rente variable immédiate est unique car la plupart des rentes ont des versements qui commencent après une phase d’accumulation et se terminent à un âge spécifié. La rente variable immédiate saute la phase d’accumulation en obligeant le titulaire à verser une somme forfaitaire après quoi commence la phase de rente. Les rentes variables immédiates ne sont pas typiques, mais elles peuvent être un investissement judicieux lorsqu’un investisseur est plus âgé et craint qu’il puisse survivre à ses économies.
Les rentes variables immédiates comportent les mêmes risques que les rentes variables normales car les paiements varient et peuvent baisser lorsque la valeur des actifs sous-jacents baisse. Cependant, les paiements peuvent également augmenter si l’investissement fonctionne bien, et le rendement peut même dépasser le coût de l’inflation. Ce n’est pas le cas pour les rentes fixes qui versent à l’investisseur le même montant chaque mois.
La différence entre une rente variable immédiate et une rente variable standard est que la première ne comporte pas de phase d’accumulation. Au lieu de cela, pour une rente variable immédiate, la période est comprimée en un seul investissement forfaitaire, ce qui introduit le risque de synchronisation du marché. Si un investisseur achète une rente variable immédiate au plus fort d’un marché haussier, par exemple, le revenu futur baissera à mesure que le marché reviendra à la moyenne. Cela pourrait signifier que le titulaire de la rente est peu susceptible de voir un rendement important sur la partie variable de la rente.
Les rentes fixes immédiates garantissent un paiement fixe chaque mois, assurant la cohérence. Les rentes variables immédiates sont plus risquées – elles montent et descendent en fonction du marché – mais elles ont donc également le potentiel de fournir un meilleur paiement.
Rente Variable Immédiate vs. Rente Fixe Immédiate
Les paiements immédiats de rentes fixes ne changeront pas si le marché décolle après l’investissement forfaitaire initial, car le fournisseur de rentes garantit les paiements. Certains fournisseurs de rentes variables immédiates garantiront également un pourcentage sur les parties variables, mais des frais plus élevés accompagnent généralement ces garanties. Une règle générale pour les investissements de rente est que plus les garanties sont élevées, plus le prix est élevé.
401 (k) et IRA utilisent généralement des rentes immédiates. Les rentes variables immédiates n’offrent pas les avantages fiscaux des autres comptes de retraite. Par exemple, les régimes de retraite avant impôt tels que 401 (k) permettent à l’individu de reporter les impôts sur les gains de placement et de réduire son revenu imposable actuel. Cependant, les rentes variables immédiates offrent un revenu constant jusqu’au décès avec un bonus potentiel en plus en fonction de la performance de l’actif sous-jacent.