Définition d’assurance à tarification rétrospective
Qu’est-ce qu’une assurance à tarification rétroactive ?
L’assurance à tarification rétrospective est une police d’assurance dont la prime s’ajuste en fonction des pertes subies par l’entreprise assurée, plutôt qu’en fonction des pertes subies dans l’ensemble du secteur. Cette méthode prend les pertes réelles pour dériver une prime qui reflète plus précisément la sinistralité de l’assuré. Une prime initiale est facturée et des ajustements sont effectués périodiquement après l’expiration de la police.
Points clés à retenir
- Une police d’assurance évaluée rétrospectivement ajuste la prime d’une police en fonction des pertes réelles au cours de la période de la police.
- Cette méthode d’assurance contraste avec les primes qui sont basées sur les pertes à l’échelle de l’industrie.
- Une entité assurée peut bénéficier ou être pénalisée par une assurance notée rétrospectivement, car les primes augmentent et diminuent en fonction du nombre de pertes qu’elles subissent.
- Les entreprises sont incitées à mettre en place des contrôles supplémentaires de sécurité et de perte pour éviter une augmentation des primes.
- L’indemnisation des accidents du travail, la responsabilité civile générale et la responsabilité civile automobile sont des domaines où les assurances rétrospectives s’appliquent bien.
- L’ajustement des primes de l’assurance à tarification rétrospective est calculé différemment de celui de l’assurance à tarification d’expérience.
Comprendre l’assurance à tarification rétrospective
Une police d’assurance évaluée rétrospectivement commence d’une manière typique, avec des primes basées sur les pertes attendues. Une fois la police expirée, la prime est ajustée pour refléter les pertes réelles subies pendant la durée de la police.
Cette méthode incite l’assuré à maîtriser ses pertes puisque le prix de la police est susceptible de baisser si l’assuré est en mesure de limiter son exposition au risque. La prime peut être ajustée dans une certaine fourchette de valeurs et la prime de la police est soumise à un montant minimum et à un montant maximum.
Lorsqu’elles évaluent les options de couverture d’assurance, les entreprises évaluent le risque qu’elles sont prêtes à assumer par rapport au montant de la prime qu’elles sont prêtes à payer. Plus l’entreprise veut couvrir de risques, plus sa prime sera élevée. Dans certains cas, les entreprises peuvent vouloir conserver plus de risque, mais peuvent souhaiter avoir la possibilité d’utiliser un plan à notation rétrospective qui ajuste la prime au fil du temps.
Les entreprises qui achètent des polices d’assurance évaluées rétrospectivement peuvent les utiliser pour couvrir une variété de risques, de la responsabilité civile générale et l’indemnisation des accidents du travail aux biens et au crime. Les plans rétrospectifs peuvent couvrir plusieurs risques sous la même police, plutôt que d’obliger l’assuré à souscrire une nouvelle police pour couvrir chaque type de risque. Les types de risques couverts ont tendance à avoir une faible probabilité d’être catastrophiques, bien que les pertes puissent se produire fréquemment. Ces facteurs de fréquence élevée des sinistres et de faible gravité des sinistres rendent les sinistres hautement prévisibles.
Assurance évaluée rétrospectivement par rapport à l’assurance évaluée selon l’expérience
Une police d’assurance à tarification rétrospective ajuste les primes différemment d’une assurance à tarification par incidence. Une tarification d’expérience implique un ajustement en fonction des périodes d’assurance précédentes, tandis qu’une tarification rétrospective implique un ajustement en fonction de la période d’assurance en cours. Alors que les politiques rétrospectives peuvent tenir compte des pertes passées, les pertes actuelles ont plus de poids.
Un taux d’expérience est le plus souvent associé à l’assurance contre les accidents du travail et il est utilisé pour calculer le facteur de modification de l’expérience. Les compagnies d’assurance surveillent les réclamations et les pertes qui découlent des polices qu’elles souscrivent. Cette évaluation consiste notamment à déterminer si certaines catégories d’assurés sont plus sujettes aux réclamations et sont donc plus risquées à assurer.
Toutes les entreprises ne sont pas adaptées à une assurance notée rétrospectivement. Les entreprises qui ont des primes faibles ou qui changent considérablement d’une période de police à l’autre, ou qui ont des finances instables, ne sont pas bien adaptées.