Définition, avantages et options alternatives

Qu’est-ce qu’un chèque de banque ?

Un chèque de banque est un moyen sûr d’effectuer des paiements importants. Le chèque lui-même est émis par une institution financière comme une banque ou une coopérative de crédit sur ses propres fonds. Lorsque vous demandez un chèque de banque à votre banque, l’argent est transféré de votre compte vers le compte de la banque, puis un représentant de la banque (généralement un caissier) le cède à un tiers nommé. (Le chèque comprendra les noms du destinataire et de l’expéditeur.) Un client qui achète un chèque de banque paie la valeur nominale totale du chèque et paie généralement également une petite prime pour le service.

Dans certains scénarios, les avantages et les protections qu’offrent les chèques de banque en font un meilleur choix qu’un chèque personnel.

Comment fonctionnent les chèques de banque

Une personne peut utiliser un chèque de banque au lieu d’un chèque personnel pour garantir que les fonds sont disponibles pour le paiement. Un chèque de banque est sécurisé car la personne doit d’abord déposer le montant du chèque sur le compte de l’institution émettrice. La personne ou l’entité à l’ordre de laquelle le chèque est libellé a la garantie de recevoir l’argent lors de l’encaissement du chèque.

Un chèque de banque est généralement associé à un paiement important qui justifie une protection supplémentaire. Par exemple, vous pouvez utiliser un chèque de banque pour :

• Faire un acompte sur une maison
• Payer les frais de clôture d’un prêt hypothécaire
• Acheter une voiture ou un bateau
• Acheter un terrain

En d’autres termes, ils ne sont généralement pas utilisés pour les dépenses quotidiennes.

Les chèques de banque présentent de nombreux avantages. Le bénéficiaire – la personne qui reçoit les fonds – sait que le chèque ne sera pas rebondi, car il est tiré du compte de la banque. Étant donné que les chèques de banque ont généralement des filigranes et nécessitent la signature d’un ou plusieurs employés de la banque, la banque a l’assurance que le chèque ne sera pas contrefait. Vous n’avez pas à vous soucier de partager les informations de votre compte courant personnel avec le bénéficiaire, car le chèque n’est pas tiré de votre compte.

Enfin, les fonds sont généralement disponibles le jour ouvrable suivant. Avec un gros chèque personnel, la banque peut mettre en attente plusieurs jours pour laisser le temps au chèque d’être compensé.

Obtenez toujours un reçu papier ou numérique pour un chèque de banque. Votre reçu confirme la preuve de paiement, et c’est quelque chose que vous voudrez avoir en cas de perte ou de vol d’un chèque de banque. Si tel est le cas, vous pouvez demander à la banque de réémettre le chèque. Cependant, la banque peut demander d’abord un cautionnement, ce qui vous rend responsable du remplacement du chèque. Et ce n’est pas un processus instantané. Selon la banque, vous devrez peut-être attendre 30 à 90 jours pour recevoir un chèque de banque de remplacement.

Chèque de banque vs autres formes de paiement

Certaines banques n’émettront un chèque de banque qu’à une personne qui a un compte auprès de cette institution. Si vous ne pouvez pas obtenir de chèque de banque ou si un bénéficiaire n’en accepte pas, il existe d’autres options pour effectuer des paiements importants qui offrent différents niveaux de sécurité.

Chèques traditionnels

La banque ne garantit pas les chèques traditionnels. S’il n’y a pas suffisamment de fonds sur le compte de l’expéditeur pour couvrir la traite, la banque peut retourner le chèque. Par conséquent, le bénéficiaire ne reçoit aucun fonds du chèque sans provision. Les chèques de banque éliminent cet élément de risque.

Ordres financiers

Un mandat-poste n’est pas un chèque, mais c’est un mode de paiement sécurisé. Vous achetez le mandat pour un montant spécifique et l’écrivez au bénéficiaire. Ils l’apportent à la banque et le déposent ou encaissent le chèque.

Comparé à un chèque de banque, un mandat peut être moins cher. Le service postal des États-Unis, par exemple, offre de petits mandats pour moins de 2 $. Ils sont également plus pratiques à obtenir, car vous n’êtes pas limité à les trouver dans les banques et les coopératives de crédit. Vous pouvez acheter des mandats au bureau de poste, dans les supermarchés et dans certaines stations-service. Et vous n’avez pas besoin d’un compte bancaire pour obtenir un mandat; vous avez juste besoin d’avoir l’argent pour couvrir le mandat et les frais.

Chèques certifiés

Les chèques certifiés sont comme des chèques de banque, mais ils sont tirés directement sur votre compte. Il s’agit essentiellement d’un chèque personnel, mais il est signé par vous et la banque. La banque garantit un chèque certifié et peut bloquer une partie des fonds sur le compte du titulaire du compte, mais elle ne transfère pas les fonds de ce compte vers ses propres réserves. Cependant, si les fonds de votre compte sont insuffisants pour couvrir le chèque certifié, vous devrez payer les frais associés facturés par la banque.

Une différence entre un chèque certifié et un chèque de banque est que le premier peut être un mode de paiement moins sûr. Ces chèques peuvent ne pas avoir les mêmes filigranes, ce qui les rend plus faciles à dupliquer. En général, cependant, un chèque certifié reste un moyen de paiement plus sûr qu’un mandat ou un chèque personnel.

Virements bancaires

Avec un virement bancaire, l’argent est envoyé par voie électronique directement de votre compte à celui de quelqu’un d’autre, sans qu’aucun chèque ne soit nécessaire. C’est un moyen peu stressant d’envoyer de l’argent, mais il y a quelques inconvénients.

Les virements télégraphiques peuvent être plus coûteux que les chèques de banque, les chèques certifiés ou les mandats. Les institutions peuvent également facturer des frais pour recevoir un virement télégraphique. L’autre inconvénient principal est que les virements bancaires ne sont pas toujours instantanés. La réalisation d’un virement bancaire international peut prendre plusieurs jours, ce qui peut ne pas être pratique pour votre bénéficiaire si l’argent est nécessaire rapidement.

Applications de paiement social

Les applications de paiement social peuvent être utiles pour envoyer de l’argent à des amis et à la famille. Avec ces applications, vous pouvez envoyer de l’argent à l’adresse e-mail ou au numéro de téléphone de quelqu’un en utilisant votre compte bancaire, votre carte de débit, votre carte de crédit ou un solde que vous avez dans l’application. Les transferts peuvent être instantanés et, selon la provenance de l’argent du transfert, vous pouvez ne payer aucun frais.

Certaines applications limitent le montant que vous pouvez envoyer en une seule transaction et par jour. Si vous avez un gros montant à envoyer, il vaut peut-être mieux envisager un chèque de banque ou l’une des autres options mentionnées ci-dessus.

Inconvénients des chèques de banque

Comme indiqué précédemment, les chèques de banque peuvent entraîner des frais plus élevés que les chèques personnels ou certaines transactions électroniques, ce qui les rend moins pratiques pour les petites transactions ou les microtransactions.

Les chèques de banque nécessitent également un compte bancaire ou un paiement initial, ce qui rend difficile l’obtention d’un chèque de banque si vous n’en avez pas. Une utilisation ou une acceptation limitée est également possible, car certaines personnes ou entreprises peuvent ne pas accepter les chèques de banque en raison de problèmes d’authenticité ou de retards dans la vérification des fonds. Le risque de fraude est également élevé avec les chèques de banque, car des chèques de banque contrefaits peuvent être créés par des escrocs.

Enfin, les chèques de banque ne sont pas remboursables. Cela signifie que vous ne pourrez peut-être pas obtenir de remboursement pour les fonds utilisés pour les acheter. Pour éviter des dépenses inutiles, il est essentiel d’être certain du paiement avant d’obtenir un chèque de banque.

Exemples d’arnaques aux chèques de banque

Bien que les chèques de banque soient un moyen à faible risque de transférer de l’argent, les voleurs ont développé un certain nombre d’escroqueries centrées sur eux. Dans l’un, un acheteur contacte quelqu’un qui vend quelque chose et lui propose de l’acheter avec un chèque de banque d’un montant supérieur au prix de vente. Ils demandent au vendeur de transférer la différence à une autre partie. Une fois que le vendeur a viré l’argent, il essaie de déposer le chèque de banque et apprend qu’il est frauduleux.

Dans une autre escroquerie populaire, la victime reçoit une lettre indiquant qu’elle est sélectionnée pour travailler comme client mystère. La lettre contient un chèque de banque et ordonne à la victime d’utiliser une partie du chèque pour acheter des marchandises pendant les excursions de magasinage mystère, de transférer une partie du chèque à un tiers et de conserver le reste comme salaire. Pour réussir, l’escroquerie repose sur le câblage des fonds par la victime avant de découvrir que le chèque de banque est un faux.

L’essentiel

Un chèque de banque est un instrument de paiement sécurisé émis par une banque ou une coopérative de crédit. Il garantit le paiement au destinataire en utilisant les fonds de l’institution, ce qui le rend similaire à de l’argent liquide. Contrairement aux chèques personnels, les chèques de banque sont tirés sur le compte propre de la banque plutôt que sur le compte du payeur, ce qui garantit une disponibilité immédiate des fonds. Ils sont largement acceptés pour les transactions importantes telles que les achats immobiliers.