Conseils pour vous aider à planifier votre retraite
Par Steven Cameron
Après que l’Écosse ait été battue par des vents violents au cours des dernières semaines, il serait bon d’accueillir des conditions plus calmes. Mais malheureusement, en ce qui concerne nos finances, les prévisions pour l’année à venir semblent décidément incertaines.
L’inflation est au plus haut depuis 30 ans et
en hausse et, malgré un marché de l’emploi dynamique, les hausses de salaires sont à la traîne. Le salaire net sera encore plus touché à partir d’avril à mesure que les cotisations à l’assurance nationale augmenteront, tandis que le gel de la plupart des seuils d’imposition sur le revenu signifiera également que beaucoup verront un peu plus être déduit de l’impôt. Pour le coiffer
tous fermés, les taux d’intérêt devraient continuer d’augmenter, ce qui est une mauvaise nouvelle pour les emprunteurs.
Un groupe touché de manière disproportionnée en ce moment est celui des retraités à revenu fixe, et pas seulement à cause de la flambée des factures de carburant. Bien que l’inflation se situe actuellement à 5,5 % (IPC) et devrait culminer à 7,5 % cet été, leur pension d’État augmente de 3,1 % en avril, conformément à l’inflation des prix en septembre. Cela devrait être un avertissement pour nous tous – compter uniquement sur la pension de l’État ne vous permettra pas de naviguer confortablement dans des eaux agitées.
C’est pourquoi, malgré ces temps difficiles, il faut éviter si possible de laisser s’envoler son épargne pour l’avenir. Avec moins de « liquidités disponibles », il est plus important que jamais de vous assurer que votre argent et vos investissements travaillent dur pour vous. Tout comme la budgétisation hebdomadaire, prendre des décisions intelligentes et opportunes pour la retraite peut faire une grande différence.
Dans le monde actuel des retraites à cotisations définies, les gens doivent plus que jamais assumer la responsabilité de leur avenir financier. Où que vous en soyez dans votre parcours de retraite, il existe des conseils qui peuvent vous aider tout au long du chemin.
Assurez-vous de profiter au maximum de toute pension d’employeur à laquelle vous avez été automatiquement inscrit.
Vous recevrez une précieuse contribution de l’employeur versée en plus de votre propre contribution. Ceci, plus l’allégement fiscal du gouvernement, signifie que vous pouvez souvent doubler votre argent du jour au lendemain. Mais le fait de vous retirer de votre régime de retraite au travail signifie généralement que vous perdrez également vos cotisations patronales.
Si vous pouvez vous permettre de payer un supplément, vérifiez si votre employeur vous accordera £ pour £.
Si vous êtes loin de la retraite et que vous êtes prêt à prendre des risques de placement, jetez un coup d’œil à vos options de fonds. Bien que rien ne soit garanti, un rendement supplémentaire de 1 % sur 30 ans pourrait augmenter votre cagnotte ultime de 19 %
Vérifiez si vous pouvez vous inscrire en ligne à votre pension, ce qui vous aidera ensuite à suivre votre évolution.
Si vous avez changé d’emploi plusieurs fois, vous pourriez envisager de consolider toutes vos pensions passées, de les regrouper afin de pouvoir suivre, d’avoir une image claire de combien vous avez épargné et éventuellement de payer moins de charges.
Le moment est peut-être également venu de revoir vos économies plus larges, y compris les ISA. Détenir un certain montant en espèces peut être bon pour un fonds de jour de pluie ou pour des besoins à court terme, mais si vous pensez avoir économisé plus d’argent que ce dont vous pensez avoir besoin pour les cinq prochaines années environ, envisagez d’en investir une partie dans un actions et actions ISA – cela pourrait vous permettre de suivre le rythme de l’inflation et d’éviter de perdre du pouvoir d’achat. Mais n’oubliez pas que vous pourriez récupérer moins que ce que vous aviez initialement investi.
Réfléchissez bien au moment où vous prévoyez de
prendre sa retraite – bien que prendre une retraite anticipée puisse avoir un attrait superficiel, différer de quelques années pourrait
vous donner plus d’argent à répartir sur moins d’années à la retraite.
Lorsque vous commencerez à toucher un revenu de pension, on vous demandera de choisir comment transformer votre fonds en revenu. Vous pouvez percevoir 25 % sous forme de somme forfaitaire non imposable, le solde étant imposé comme un revenu à votre taux marginal.
Les options comprennent : l’achat d’une rente pour avoir un revenu régulier garanti à vie; le garder investi et retirer un revenu au fur et à mesure que vous en avez besoin ; prendre une somme forfaitaire (mais attention aux déductions fiscales si vous prenez plus de 25% en espèces) ; ou une combinaison de ceux-ci.
Vous pouvez obtenir des conseils gratuits à ce sujet auprès de Money Helper, un service parrainé par le gouvernement.
Pour une recommandation plus détaillée et personnalisée, vous pouvez payer pour des conseils financiers.
Quel que soit le stade de vos espérances de retraite,
il est toujours bon d’avoir un plan. Commencez par déterminer le montant que vous souhaitez comme revenu de retraite cible. Vérifiez combien vous pourriez recevoir de votre pension publique et ajoutez ce que vos pensions privées devraient fournir
– vous pouvez l’obtenir à partir des relevés annuels ou en ligne.
La plupart des gens trouveront qu’il y a un vide à combler et, malgré la pression actuelle du coût de la vie, plus tôt vous pourrez payer un peu plus, plus il est probable que vous puissiez vous mettre sur la bonne voie.
Si vous n’êtes pas salarié, mais plutôt indépendant, vous ne bénéficiez malheureusement pas de l’auto-inscription. Bien que vous ayez toujours droit à un allégement fiscal, il n’y a pas de contribution de l’employeur pour vous aider sur votre chemin.
En plus de tous les choix et défis abordés ci-dessus, vous avez également un choix initial
à faire dans le choix de votre propre pension personnelle. Si vous n’êtes pas à l’aise de le faire, vous pouvez toujours demander conseil.
Les Écossais sont assez robustes quand il s’agit de la météo. Nous devons tous être à la hauteur de notre réputation de prudence en matière de finances.
Steven Cameron est directeur des retraites chez Aegon.