Comprendre les voitures de location avec option d’achat

Si vous avez besoin d’une voiture mais que vous n’avez pas les moyens d’en acheter une avec de l’argent, vous avez plusieurs options. Cependant, si vous avez un mauvais crédit, ils sont limités. Essentiellement, vous avez l’un des trois choix suivants : emprunter une voiture à un ami ou à un membre de la famille, acheter une voiture à l’aide d’un prêt auto subprime ou louer avec option d’achat.

Compter sur la famille ou les amis peut être bien, jusqu’à ce que ce ne soit pas le cas. Et si vous êtes coincé avec un prêt subprime, vous allez payer un taux plus élevé que quelqu’un qui a un excellent ou un bon crédit. En fait, le taux d’intérêt moyen sur un prêt auto subprime était de 9,41 % pour un véhicule neuf, selon CarsDirect à la fin de 2021, et pourrait être encore plus élevé, selon votre pointage de crédit. Comparez cela avec les emprunteurs avec un bon crédit qui peuvent obtenir un prêt à 3% ou moins.

Cela laisse une option : la location avec option d’achat, qui peut sembler être une meilleure option compte tenu des taux d’intérêt élevés. Cependant, vous devez considérer tous les aspects de l’accord afin de décider s’il s’agit en fait du meilleur choix pour vous.

Bon crédit contre mauvais crédit

Les taux d’intérêt pour les prêts automobiles sont encore très abordables, mais généralement uniquement pour ceux qui ont un crédit exceptionnel. Vous êtes obligé de voir de grandes incitations de la part des concessionnaires qui essaient de vous faire franchir leur porte et de prendre le siège du conducteur d’un nouveau véhicule.

Certains concessionnaires offrent des taux aussi bas que 1,9 %, tandis que d’autres attirent les consommateurs avec un taux énorme de 0 %, à condition que vous financiez avec eux. C’est plutôt bien, mais encore une fois, seulement si vous avez un excellent crédit. La plupart des personnes ayant de bonnes cotes de crédit peuvent toujours obtenir un bon taux. Comme indiqué ci-dessus, les taux d’intérêt des autres concessionnaires et autres prêteurs se situent sous le seuil de 5 %. Mais que se passe-t-il si vous avez été un peu laxiste sur vos paiements précédents, ce qui entraîne un faible score ? Vous pouvez toujours financer votre achat, mais cela vous coûtera.

Tout d’abord, comparons les conditions d’un prêt automobile de 10 000 $ lorsque vous avez un bon crédit et lorsque votre crédit est mauvais. Le paiement mensuel sur un prêt automobile de 10 000 $ sur trois ans à 5 % pour une personne ayant un bon crédit est de 291 $. Ce même prêt pour un emprunteur subprime à 9,25 % est de 303,50 $ par mois.

Dans ce scénario, l’emprunteur subprime paie un total de 450 $ de plus en intérêts pour la même voiture, soit 12,50 $ de plus par mois pendant 36 mois, qu’une personne ayant un bon crédit. Si l’obligation mensuelle est trop élevée pour vous, la location avec option d’achat peut valoir la peine d’être envisagée, mais elle ne vous fera peut-être pas économiser beaucoup d’argent.

Qu’est-ce que la location avec option d’achat ?

Le marché de la location-achat permet aux gens d’obtenir une voiture sans avoir besoin d’une vérification de crédit. Cela rend beaucoup plus facile de se qualifier pour l’achat si votre crédit est moins que stellaire – même un prêt subprime nécessite une vérification de crédit. Tout ce que vous devez montrer est une preuve d’identité, de résidence et de revenu.

Comment fonctionne la location avec option d’achat

L’un des avantages des voitures de location avec option d’achat est qu’elles sont plus faciles à obtenir. Les paiements sont effectués sur une base hebdomadaire plutôt que mensuelle et varient généralement de 75 $ à 100 $ par semaine, selon le prix de base de la voiture. Vous devrez probablement également verser un acompte sur votre voiture. Il n’y a pas de frais d’intérêt qui peuvent s’accumuler, mais il y a généralement des frais de 25 $ pour les retards de paiement.

Généralement, vous effectuez les paiements directement au concessionnaire automobile, mais si vous achetez auprès d’une grande chaîne, les paiements peuvent être gérés à l’aide d’un service national de paiement de factures. C’est un peu comme la location d’une voiture, sauf qu’une partie du paiement sert à l’acheter à la fin de la période de location.

Les concessionnaires automobiles qui proposent des options de location avec option d’achat s’adressent généralement au marché des subprimes et proposent des voitures à kilométrage élevé et mécaniquement saines qui pourraient autrement être vendues aux enchères pour 5 000 à 6 000 dollars. Ils vendent ces voitures pour au moins une majoration de 100 % du prix de l’enchère et basent le prix de location sur cette majoration. Ainsi, si un concessionnaire vous offre un prix de 10 000 $, il est probable qu’il a acheté la voiture pour 5 000 $ aux enchères.

Vous devrez verser un acompte et des versements hebdomadaires qui s’élèvent au prix de 10 000 $. Bien que le concessionnaire ne vous facture pas d’intérêts, il gagne son argent sur la majoration de 100 % du coût initial de la voiture, plus les frais de location qu’il ajoute pendant la période de location.

Rent-to-Own vs prêt subprime

Voici un exemple des coûts d’un loyer avec option d’achat. Sur cette voiture de 10 000 $, le concessionnaire peut s’attendre à un acompte de 2 000 $ et à des paiements de 75 $ par semaine pendant 156 semaines, soit un total de trois ans. Dans ce scénario, vous finissez par payer 11 700 $ (156 x 75 $) en paiements hebdomadaires. Le coût total, y compris l’acompte de 2 000 $, est de 13 700 $. À titre de comparaison, si vous calculez les paiements sur une base mensuelle, cela s’élève à 325 $ ou [($75 x 52) divided by 12].

Si vous achetez la même voiture pour 10 000 $ en utilisant un prêt subprime, vos paiements mensuels sont légèrement plus élevés à 303,50 $. Cependant, le montant total des débours pour le prêt subprime s’élève à 2 774 $ de moins que pour le programme de location avec option d’achat : 10 926 $ (36 paiements à 303,50 $) contre 13 700 $.

Lorsque vous envisagez de louer avec option d’achat par rapport à un prêt auto subprime, vous devez effectuer un calcul similaire pour vous assurer que l’option de location avec option d’achat vous convient. Un calculateur de prêt auto peut vous aider à vous assurer que vous n’oubliez pas de prendre en compte les éléments susceptibles d’affecter votre comparaison des deux produits. Dans cet exemple, vous seriez coincé avec un acompte et un coût mensuel légèrement inférieur. Un prêt subprime pourrait être le meilleur choix.

Qu’en est-il du crédit-bail ?

Le crédit-bail est une autre option et est devenu très populaire auprès de nombreux conducteurs. Les paiements sont moins chers que le financement d’un véhicule, et vous avez l’avantage supplémentaire de changer de voiture tous les trois ou quatre ans, selon la durée de votre bail. Mais cette option peut toujours ne pas avoir de sens si vous avez un mauvais crédit ou pas de crédit.

Le crédit-bail est comme le financement – c’est un type de prêt avec une légère torsion. Au lieu de payer la totalité de l’achat via vos paiements mensuels, vous louez essentiellement la voiture pour la durée de votre bail. Vous payez chaque mois la dépréciation du véhicule plus les intérêts et les frais. Une fois que vous atteignez la fin, vous avez la possibilité de l’acheter ou de louer un autre véhicule.

Cela signifie que le concessionnaire doit effectuer une vérification de crédit. Si vous avez un bon crédit, vous finirez par obtenir un taux inférieur, ce qui réduira votre paiement mensuel. Un mauvais crédit ou pas de crédit signifie un paiement beaucoup plus élevé ou pire, pas de bail du tout. Et votre historique de paiement sera signalé au bureau de crédit.

Avantages et inconvénients de la location avec option d’achat

Voici les bons aspects de l’obtention d’une voiture par le biais d’un programme de location avec option d’achat :

• La possession: À la fin de la période de location, vous êtes propriétaire du véhicule. Mais vérifiez si vous devez d’abord effectuer un paiement supplémentaire avant de devenir propriétaire de la voiture.
• Aucune vérification de crédit : Une vérification de crédit n’est pas nécessaire, mais c’est une bonne idée de demander au concessionnaire de signaler votre historique de paiement afin que vous puissiez établir un meilleur historique de crédit à l’avenir. C’est, bien sûr, aussi longtemps que vous effectuez des paiements à temps.
• Pas d’intérêt: N’oubliez pas que vous ne payez que les frais de location, qui correspondent à la totalité du montant de votre prêt, il n’y a donc aucun intérêt en plus. Mais gardez à l’esprit que vous payez probablement la majoration du concessionnaire.

Et voici les inconvénients :

• Voitures hors de prix : Les voitures louées avec option d’achat sont généralement plus majorées que les autres voitures d’occasion, car c’est ainsi que le concessionnaire réalise un profit puisqu’il n’y a pas de paiement d’intérêts sur ces voitures et qu’il ne profite pas de la vente d’un prêt subprime.
• Paiements fréquents : Vous remboursez le prêt chaque semaine, bien plus souvent que l’acheteur de voiture moyen qui paie mensuellement. Le fait de devoir effectuer 52 paiements par an peut faciliter le fait de manquer un paiement et d’encourir des frais de retard.
• Aucune garantie: En règle générale, il n’y a aucune garantie sur un contrat de location avec option d’achat, donc si la voiture tombe en panne la semaine suivant la signature du contrat, c’est à vous de résoudre le problème.

Répartition des paiements

Le montant de votre paiement hebdomadaire qui servira à racheter la voiture à la fin de la période de location sera différent. Assurez-vous de savoir quelle part de ce paiement hebdomadaire ira à la propriété de la voiture et quelle part à la location. De plus, plus d’argent peut être dû à la fin de la période de location, alors assurez-vous d’avoir par écrit ce que sera ce montant, si vous décidez d’acheter la voiture à ce moment-là.

Résiliation anticipée

Passez en revue votre contrat concernant les conditions de résiliation anticipée. Cela peut être critique si vous trouvez que la voiture a besoin de beaucoup de réparations. Vous pouvez décider quelques mois ou même un an plus tard que vous ne voulez pas posséder la voiture et que vous souhaitez mettre fin à la location. Vous pouvez perdre votre acompte et tout argent versé pour l’achat de la voiture, mais au moins vous n’êtes pas coincé avec un prêt subprime sur une voiture qui ne fonctionne plus.

L’essentiel

Une offre de location de voiture avec option d’achat ne vous fera peut-être pas économiser de l’argent, mais cela peut être une option viable, en fonction de votre budget hebdomadaire. Il vous sera également probablement plus facile de résilier un contrat de location qu’un prêt subprime.