Comprendre les rapports de crédit par rapport aux rapports d’enquête sur les consommateurs
Rapports de crédit et rapports d’enquête sur les consommateurs : un aperçu
Les rapports d’enquête sur les consommateurs reçoivent beaucoup moins de notoriété que les rapports de crédit à la consommation, probablement parce que vous êtes beaucoup plus susceptible d’avoir votre rapport de crédit tiré que d’avoir un rapport d’enquête à part entière sur vous. Il existe des similitudes majeures entre ces deux types de rapports ; les deux sont une évaluation de votre profil de risque individuel, les employeurs ou les institutions financières les effectuent, et ils sont réglementés par le Fair Credit Reporting Act ou FCRA. Cependant, il existe également des différences importantes.
Rapports d’enquête sur les consommateurs
Pensez à une vérification des antécédents très détaillée avec un rapport d’enquête sur le consommateur. Ces rapports deviennent personnels : ils peuvent inclure des entretiens avec des collègues ou des voisins sur votre caractère et votre réputation, votre style de vie et votre honnêteté sont remis en question, et vos relations avec vos amis, votre famille et votre communauté sont toutes examinées, entre autres facteurs.
Points clés à retenir
- Les prêteurs établissent généralement des rapports de crédit lorsque vous essayez d’emprunter de l’argent.
- Les rapports d’enquête sur les consommateurs, qui nécessitent l’approbation de l’individu, sont souvent plus détaillés que les rapports de crédit.
- Les rapports d’enquête sur les consommateurs ne servent généralement pas à évaluer la solvabilité, mais se préoccupent davantage de juger le caractère d’un individu pour une licence, une location ou un emploi.
Les rapports d’enquête sur les consommateurs ne sont pas vraiment utilisés pour évaluer votre solvabilité. En fait, les informations de votre dossier de crédit ne peuvent pas être utilisées dans un rapport d’enquête. La FCRA distingue les rapports sur le caractère personnel des rapports de crédit, et un prêteur ne peut pas produire un rapport d’enquête dans le cadre du processus d’octroi de crédit.
Chaque fois qu’un rapport d’enquête est tiré à votre sujet, une notification est envoyée par courrier vous demandant votre autorisation. Selon la loi fédérale, aucune enquête ne peut être menée sans votre approbation. Cependant, le refus d’accepter l’enquête signifie probablement un refus automatique pour tout ce que vous avez demandé, comme la location, l’octroi de licence et l’emploi.
Rapport de crédit à la consommation
Les rapports de crédit sont compilés à votre sujet presque automatiquement par les prêteurs et les agences d’évaluation du crédit. Les fichiers d’informations sur vos niveaux d’endettement, votre historique de remboursement et votre solvabilité présumée sont hébergés par des bureaux de crédit, en particulier avec les trois principaux : Experian, Equifax et TransUnion.
Votre pointage de crédit agit comme un résumé quantifié de certaines parties de votre rapport de crédit, ce qui rend important l’exactitude des informations contenues dans ces fichiers. Selon la loi fédérale, une fois par an, vous êtes autorisé à obtenir gratuitement chacun de vos rapports de crédit. Vous y trouverez un résumé de votre historique de crédit personnel.
Tout le monde ne peut pas consulter votre dossier de crédit ; la FCRA exige que les entreprises prouvent qu’elles ont un intérêt commercial viable dans votre historique de crédit avant de pouvoir retirer votre rapport. Les utilisations autorisées de votre dossier de crédit incluent les demandes de location, d’assurance ou de crédit ; décisions d’emploi; ordonnances du tribunal; des examens périodiques par vos institutions financières ; les décisions d’octroi de licences professionnelles ; les déterminations de pension alimentaire pour enfants; et les enquêtes policières ou antiterroristes.
La ligne de fond
Les rapports de crédit sont tirés par presque toutes les personnes à qui vous essayez d’emprunter de l’argent, ainsi que par les propriétaires, les employeurs et d’autres entreprises. Les rapports d’enquête sur les consommateurs sont tirés moins fréquemment par moins de types d’entreprises et pour un plus large éventail d’informations. Vous êtes beaucoup plus susceptible de faire examiner votre dossier de crédit que de faire réaliser un rapport d’enquête sur le consommateur. Si vous avez des inquiétudes concernant l’extraction d’informations, contactez la Federal Trade Commission, ou FTC, au sujet de vos droits en vertu de la FCRA.