Comment trouver le meilleur compte d’épargne pour votre argent
VOUS CHERCHEZ à augmenter votre fonds pour les jours de pluie ? Nous examinons les meilleurs comptes d’épargne rémunérateurs du marché.
Les épargnants peuvent encore mettre de côté une jolie somme, bien que la Banque d’Angleterre maintienne les taux d’intérêt à un niveau record de 0,1%.
De la réparation de tuyaux qui fuient à l’achat d’une nouvelle voiture ou de vacances de luxe, un compte d’épargne peut avoir de nombreuses utilisations.
Il peut fournir une somme d’argent pour couvrir les urgences ou vous aider à atteindre des objectifs d’épargne tels que payer une nouvelle voiture ou des vacances.
Construire une habitude d’épargne peut également vous aider à établir un budget afin que vous puissiez étendre votre salaire au-delà de vos factures.
Qu’est-ce qu’un compte d’épargne ?
Un compte d’épargne est un produit offert par les banques ou les sociétés de crédit immobilier qui paie un taux d’intérêt fixe ou variable sur une période déterminée.
Il est séparé de votre compte courant principal, donc l’argent est mis de côté et peut croître plutôt que d’être utilisé pour payer des factures ou pour une tournée de boissons au pub.
Les comptes d’épargne sont proposés par toutes les principales banques et sociétés de crédit immobilier ainsi que par les marques en ligne et challenger.
Comment fonctionne un compte d’épargne ?
Les comptes d’épargne fonctionnent de différentes manières.
Certains nécessitent un dépôt mensuel minimum ou vous pouvez simplement avoir besoin d’un certain montant pour ouvrir le compte, puis vous pouvez en verser autant que vous le souhaitez.
Un compte d’épargne aura un taux d’intérêt fixe ou variable.
Un taux fixe paie le même montant, généralement chaque année, sur une période définie comme un, deux ou cinq ans.
Les fournisseurs peuvent également proposer des comptes variables où le taux proposé peut changer à tout moment.
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Vous pouvez soit effectuer un versement forfaitaire unique sur un compte d’épargne, soit configurer un prélèvement automatique sur votre compte courant pour transférer régulièrement de l’argent.
Cela peut être un moyen avantageux de constituer un pot d’épargne, car vous pouvez simplement le créer et l’oublier pendant que votre argent fructifie.
Les intérêts sont généralement payés mensuellement ou annuellement et sont réinjectés dans le produit, ce qui contribue à faire fructifier votre argent.
Vous pouvez être imposé sur les intérêts que vous gagnez.
Cependant, il existe une allocation d’épargne personnelle qui permet aux contribuables au taux de base de gagner 1 000 £ d’intérêts en franchise d’impôt et les contribuables à taux plus élevé et supplémentaire sont autorisés à 500 £.
Tout intérêt supérieur à ce montant sera facturé à votre taux marginal.
Par exemple, un contribuable au taux de base gagnant 1 200 £ sur un compte d’épargne ne paierait aucun impôt sur les premiers 1 000 £, mais paierait 20 % ou 40 £ sur les 200 £.
Vous pouvez gagner des intérêts non imposables à la place en ouvrant un Isa.
Quels sont les différents types de comptes d’épargne ?
Il existe plusieurs façons de mettre de l’argent sur un compte d’épargne.
Les plus populaires sont les comptes d’accès facile, qui paient généralement un taux d’intérêt variable qui peut être modifié à tout moment, mais vous pouvez accéder à votre argent quand vous le souhaitez sans aucune pénalité.
De même, certains fournisseurs d’épargne proposent des comptes à préavis avec des retraits limités soit un nombre déterminé de fois par an, soit après une certaine période.
Alternativement, un épargnant ordinaire vous permet d’effectuer des dépôts mensuels sur un compte d’épargne, généralement avec un montant minimum et maximum.
Les meilleurs taux d’épargne se trouvent généralement sur les obligations à taux fixe. Ceux-ci paient un taux d’intérêt fixe sur une période définie, par exemple un, deux ou cinq ans, et vous récupérez votre argent et les intérêts dus une fois la durée du produit terminée.
Comment choisir le bon compte d’épargne
Mettre de l’argent de côté pour quelque raison que ce soit est toujours une bonne chose.
Il est bon d’avoir un plan pour ce que vous épargnez, car cela vous aidera à choisir le meilleur compte d’épargne pour vous et à vous assurer de tirer le meilleur parti de votre argent durement gagné.
Les experts ont tendance à recommander un fonds pour les jours de pluie de trois mois de dépenses pour couvrir les urgences, par exemple si vous perdez votre emploi ou devez payer pour des réparations dans votre maison.
Un compte d’accès facile peut être le meilleur endroit pour cela si vous devez pouvoir accéder à l’argent quand vous le souhaitez.
Si vos objectifs d’épargne sont à plus long terme, comme pour un dépôt hypothécaire ou un mariage au cours des prochaines années, il peut être intéressant de placer de l’argent sur un compte à taux fixe.
Cela vous aiderait à gagner plus d’intérêts et vous empêcherait de dépenser de l’argent.
Certains comptes peuvent avoir des limites minimales et maximales, alors gardez cela à l’esprit lorsque vous choisissez un compte.
Réfléchissez également à la manière dont vous souhaitez gérer votre compte d’épargne : certains n’autorisent que les versements en agence ou par téléphone tandis que d’autres vous permettront de déposer de l’argent en ligne.
N’oubliez pas que seules jusqu’à 85 000 £ d’économies sont protégées par le Financial Services Compensation Scheme (FSCS).
Cela protège votre argent si une banque ou une société de crédit immobilier fait faillite.
Si vous économisez plus, cela peut valoir la peine de le répartir entre différentes institutions.
La protection s’applique par institution, donc si vous avez 85 000 £ avec Lloyds, vous n’obtiendrez plus de protection sur l’argent que vous placerez sur un compte d’épargne avec Halifax car les deux font partie de la même licence bancaire.
Comment ouvrir un compte d’épargne
Vérifiez auprès de votre fournisseur comment ouvrir un compte.
Vous pourrez peut-être ouvrir un compte en ligne, par courrier ou vous devrez peut-être vous rendre en agence.
Certains comptes peuvent n’être disponibles que si vous avez également un compte courant chez le même fournisseur.
Pour ouvrir un compte, vous devrez généralement fournir votre nom, votre date de naissance, votre adresse complète et vos numéros de téléphone.
Vous devrez peut-être fournir un justificatif de domicile, tel qu’un passeport ou un permis de conduire si vous n’avez pas encore de compte auprès du fournisseur.
Une fois votre demande terminée, vous recevrez un numéro de compte que vous devrez conserver au cas où vous auriez des questions.
Puis-je ouvrir un compte d’épargne en ligne ?
Il existe de nombreuses banques uniquement en ligne, et la plupart des grandes banques vous permettront d’ouvrir des comptes d’épargne via leurs sites Web.
Vous pouvez entrer vos informations personnelles en remplissant un formulaire de demande en ligne et vous devrez configurer un nom d’utilisateur et un mot de passe pour vous connecter à votre compte.
Il peut également y avoir une application où vous pouvez accéder à votre épargne et cotiser depuis votre smartphone.
Combien de comptes d’épargne puis-je avoir ?
Il n’y a pas de limite au nombre de comptes d’épargne que vous pouvez avoir.
Assurez-vous simplement de savoir où va tout votre argent.
Les taux d’épargne peuvent changer tout le temps, de sorte que l’argent que vous avez dans un ancien compte peut rapporter moins que les nouveaux.
Cela peut valoir la peine de transférer de l’argent et de fermer d’anciens comptes.
Alternativement, certains produits plus anciens pourraient payer des intérêts plus élevés, il peut donc être intéressant de les recharger si le taux change sur d’autres comptes que vous possédez.
Vous pourriez avoir un compte d’épargne pour votre fonds pour les jours de pluie, puis différents comptes liés à vos objectifs, comme épargner pour des vacances ou un dépôt hypothécaire.
Comment fermer un compte d’épargne ?
Si vous êtes inscrit pour gérer votre compte d’épargne en ligne, vous pouvez généralement le fermer en vous connectant via le site Web de votre fournisseur.
Alternativement, vous devrez peut-être téléphoner à votre fournisseur ou vous rendre dans une succursale.
Il peut y avoir une pénalité à payer si vous êtes toujours dans une période déterminée et certains comptes peuvent nécessiter une période de préavis.
Vous devrez décider où transférer l’argent restant dans l’épargne avant la fermeture de votre compte.
Les comptes d’épargne sont-ils sûrs ?
Votre argent sera en sécurité tant que vous ouvrez un compte d’épargne auprès d’une banque réglementée ou d’une société de crédit immobilier.
Vous pouvez vérifier ce pour quoi votre fournisseur est réglementé dans le registre de la Financial Conduct Authority.
Les entreprises réglementées, y compris les fournisseurs d’épargne, doivent suivre des règles pour clarifier les conditions des produits et il existe une protection FSCS qui couvre jusqu’à 85 000 £ de votre argent si une banque ou une société de crédit immobilier fait faillite.
Méfiez-vous des escroqueries en ligne car certains fraudeurs peuvent payer pour des publicités qui apparaissent en haut des résultats de recherche proposant des comptes d’épargne, mais souvent elles ne sont pas réglementées et il n’y a pas de protection FSCS.
Les comptes d’épargne en valent-ils la peine ?
Le taux d’intérêt offert sur les comptes d’épargne est lié à plusieurs facteurs.
Cela inclut le taux de base de la Banque d’Angleterre, qui est actuellement à un creux historique de 0,1%.
Le taux de base est l’un des principaux indicateurs de tarification des produits, donc s’il est bas, les banques sont moins incitées à proposer un taux décent.
Le prix peut également dépendre de la volonté d’une banque ou d’une société de crédit immobilier d’attirer de nouveaux dépôts.
Cela peut faire passer de l’argent sur un compte d’épargne comme une perte de temps.
Mais sauver quelque chose vaut mieux que rien.
Vous pouvez gagner plus d’intérêts que de simplement laisser de l’argent sur votre compte courant.
De plus, un produit d’épargne permet d’optimiser votre rémunération en augmentant vos revenus et en vous aidant à atteindre vos objectifs personnels.
Certains comptes d’épargne peuvent également vous aider à vaincre l’inflation, qui est la mesure du coût de la vie.
Si le taux d’inflation est supérieur aux intérêts gagnés sur l’argent de votre compte bancaire, sa valeur est réduite car vous dépensez effectivement plus en factures que ce que vous gagnez.
Mettre de l’argent sur un compte d’épargne peut aider à combattre l’inflation si vous pouvez trouver un taux suffisamment élevé. Ou cela peut simplement être un moyen utile de vous empêcher de dépenser tout votre argent disponible.
Combien dois-je avoir en épargne?
Le montant que vous avez en épargne dépend de vos objectifs.
Les experts recommandent un fonds pour les jours de pluie d’au moins trois mois de dépenses pour couvrir les urgences telles que si vous perdez des revenus ou devez réparer un tuyau éclaté.
Calculez vos dépenses mensuelles telles que les frais d’hypothèque ou de loyer et combien vous dépensez pour des produits essentiels tels que la nourriture et l’électricité.
Si vous dépensez 3 000 £ par mois sur ces factures, vous auriez besoin de 9 000 £ d’économies.
Fixer un objectif d’épargne peut vous aider à décider combien vous devez mettre de côté.
Par exemple, si vous épargnez pour une voiture, déterminez quand vous le voulez, combien vous en avez besoin et combien de temps il faudrait pour obtenir le montant requis en fonction de votre revenu.
Vous pouvez alors décider du montant des intérêts que vous devez gagner et du type de produit d’épargne dans lequel vous devriez investir votre argent.
Combien d’intérêts vais-je recevoir sur 1 000 £ par an sur un compte d’épargne ?
Le montant des intérêts que vous pouvez gagner sur un compte d’épargne dépend du type de produit.
Les comptes d’accès facile ont tendance à avoir des taux plus bas.
Les meilleurs taux d’épargne sont généralement des offres fixes, mais vous devez bloquer votre argent plus longtemps et des pénalités peuvent être imposées pour les retraits.
Si vous trouviez un taux correspondant à l’inflation, actuellement de 0,4% en mars, un contribuable au taux de base gagnerait 3 £ par an, tombant à 2 £ pour les revenus plus élevés.
Les épargnants bénéficient également de l’Allocation d’Épargne Personnelle (PSA).
Cela permet aux contribuables au taux de base de gagner 1 000 £ d’intérêts par an en franchise d’impôt sur leur épargne.
Les contribuables à taux plus élevé bénéficient d’un abattement de 500 £.
Comment trouver le meilleur compte joint pour épargner ?
Il peut être intéressant d’ouvrir un compte d’épargne en nom commun avec quelqu’un si vous avez des objectifs d’épargne communs.
Il peut s’agir d’un compte que vous partagez avec votre conjoint pour économiser pour des vacances, mais il ne doit pas nécessairement s’agir d’un membre de votre famille.
Cela pourrait être un petit ami, une petite amie ou un colocataire où vous transférez tous les deux de l’argent pour louer ou acheter une propriété ensemble.
La plupart des prestataires vous permettront d’ouvrir conjointement n’importe quel compte d’épargne.
Ils auront besoin de voir la pièce d’identité des deux titulaires de compte.
Cela présente des avantages car cela augmente le montant que vous pouvez économiser, et votre allocation d’épargne personnelle (PSA) est partagée avec quelqu’un d’autre, ce qui vous donne plus d’argent que vous pouvez mettre ailleurs dans l’allocation.
Il y a cependant des risques, car vous devez être clair sur la contribution de chaque personne et réfléchir à ce qu’il adviendrait de l’argent si vous changez d’objectif si vous ou l’autre personne avez besoin d’accéder à l’argent ou si vous divorcez.
Où puis-je placer mon argent au lieu d’un compte d’épargne ?
Un compte d’épargne n’est qu’une option parmi d’autres pour faire fructifier votre argent.
Vous pouvez également gagner des intérêts non imposables avec un Isa.
Tout le monde dispose d’une allocation annuelle de 20 000 £ qui peut être répartie entre un Cash Isa, des actions et des actions, un Lifetime Isa et un Innovative Finance Isa.
Cela peut également valoir la peine de compléter votre pension ou, si vous disposez d’une somme importante, de contracter un prêt immobilier et de gagner un revenu locatif en devenant propriétaire.